澳洲当配偶一方先达到Age Pension时领取养老金的问题

在澳大利亚个人理财



很多人对如何领取澳洲养老金一直存有疑问, 这里与大家分享一下一对不同年龄的夫妇, 在一方先达到Age Pension年龄时, Centrelink 是如何计算 Age Pension 付款的案例.

首先，无论你们中的一方或双方是否达到领取 Age Pension 的年龄，你们仍然是一对夫妇，因此 Centrelink 将根据 Age Pension 率将你们视为一对夫妇。因此，您将收到夫妻费率，只有一个人支付，而不是一个人的支付率。一对夫妇的最高费率为每人每二周(下同) $802pf，因此如果一个人符合条件，这将是您可以获得的最高费率。如果单身每二周是 $1064pf，因此目前单身个人比夫妇个人高出 $262, 这些金额包括养老金补助和能源补助。

哪些资产被排除在 Age Pension 测试之外？

1. 家庭住宅——在大多数情况下，为了计算你的 Age Pension 资格，住宅被排除在 Centrelink 测试之外，无论是一个或配偶双方都在申请，也无论财产所有权上有谁的名字。

2. 年轻的配偶养老金——如果一对夫妇只有一个人达到 Age Pension 年龄，这对 Age Pension 资格来说是一个巨大的好处。因此，如果伴侣之间的年龄差距很大，则在 Centrelink 计算年长伴侣的资格时，年轻配偶的超级基金中的所有资金都不会被计算在内，并且完全免除 Age Pension Income and Assets Test。但是你仍然需要在申请 Age Pension 时向 Centrelink 办公室报告。但请记住，一旦你将任何super转移到任何类型的收入来源，它就不再免税，并且会影响年长伴侣的 Age Pension 支付率。这就是你可以为符合条件的合作伙伴改善 Age Pension 的方法，但诀窍是平衡 Age Pension 支付和你的现金流需求。毕竟，即使作为夫妻中的一员领取全额Age Pension，一年的养老金总额也只有$20,852，不足以让任何一对夫妻在澳洲生存下去。因此，你需要计算好你退休后需要的总收入是多少，其中有多少可以从 Centrelink 那里获得，还有多少来自你自己的其他收入来源。

现在让我们看一下这个例子：
Gael 59 岁，Stan 67 岁。他们住在合法属于 Gael 的房子里，因为她在 10 年前认识 Stan 之前很久就买下了这所房子，这 10 年中他们已经结婚了 5 年。Stan 退休了，而 Gael 想继续工作，因为她热爱自己的工作并且收入不错。他们有一个共同拥有的度假屋，这对夫妇的每个成员都有自己的汽车，每个人都有一个养老基金账户。那么 Centrelink 将为 Stan 的 Age Pension 计算哪些收入和资产呢？

家庭住宅——虽然家庭住宅属于 Gael，以她的名义并且在 Gael 和 Stan 成为夫妻之前很久就购买了，但 Centrelink 将把该住宅视为他们双方的家庭住宅，并且将免除收入和资产测试。

汽车——Gael 和 Stan 各有一辆汽车，但 Centrelink 将在资产测试下计算两辆车，而不管其中一辆属于 Gael 的汽车，Gael 未达到领取 Age Pension 的年龄，因此没有资格领取 Age Pension。

度假屋——虽然所有权是 50/50，一半属于 Gael，Gael 不符合 Age Pension 的资格且未申请，但在计算 Stan 的资格时，Centrelink 将根据资产测试计算财产的全部价值。

Gael 的养老金——在 Gael 达到领取 Age Pension 年龄或她开始有收入来源之前，养老金余额将免于收入和资产测试。

Stan 的养老金——与普遍认为养老金不计入 Age Pension 不同，这是不正确的。Stan 已达到领取 Age Pension 的年龄，因此对于 Centrelink 来说，他是将钱存入养老金还是将其转入收入来源都没有区别，全部余额是在收入和资产测试下计算的。因此，对于 Stan 来说，将他的退休金转入收入流是有意义的，不再支付退休金税，并有额外的收入来补充 Age Pension 的支付。

Gael 的收入——如前所述，尽管 Gael 没有资格领取 Age Pension，但为了计算 Stan 的 Age Pension 资格，她的收入将计入收入测试。因此，盖尔的收入越高，斯坦领取的Age Pension就越低。

因此，这里要再次重申，在这种情况下，好的退休计划其全部意义在于在你希望拥有的生活方式所需的收入水平与你可以获得的 Age Pension 之间找到一个良好的平衡点。

有很多方法可以最大限度地提高你的 Age Pension 资格，问题是需要牺牲多少？

你是否需要减少你可能像 Gael 一样享受的工作收入？你想这样做吗？或者另一种看待它的方式是，如果我所做的只是减少我伴侣的 Age Pension 支付，我还想继续工作这么多小时吗？

我们藏了多少钱，这样做会牺牲多少我们的生活方式？那是我们想要的吗？

我们需要花多少钱来补充 Age Pension？我们可以继续存多少钱？我们的钱能让我们终生受益吗？

所有这些都是非常重要的问题，而且往往没有一些可靠的计划，就无法回答。大多数人只是在猜测并希望年复一年获得良好的市场回报，但情况并非总是如此，而在这种情况下，好的财务建议可以为您的财务设置、收入水平、结构增加不可思议的价值资产、Age Pension 支付、你的储蓄寿命和你的收入。


希望这些信息能对大家有参考价值




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澳洲的养老金（福利）政策很搞笑，交税的时候怎么不说一方没上班，税就少交点？

交税时按个人标准交，配偶有无收入完全没有影响，养不养小孩也没有影响，申请福利时按家庭来计算，配偶有收入，所有福利都受影响，如果配偶收入达到平均工资（不是平均哦），你即使以前交了很多税，即使符合领养老金年龄，仍然一分钱都领不到

还有一个缺陷，就是福利领取和交税贡献完全脱钩，你一年交100万税，轮到失业领失业金时，跟一辈子不交税的一个待遇，领养老金时也一样，难怪富人都要千方百计想着怎么避税，穷人老了就离婚以单身方式领取养老金，很多人只同居不结婚

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如果配偶一方还在工作，另一方大概率是不要考虑领pension了， 夫妻双方如果年龄落差比较大的，会比较不利吧。 如果配偶一方还想继续工作，通常这个工作的收入会还过得去，值得继续做，年纪大的一方就领不到pension了，是有些不公平。

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夫妻年龄相差大是领pension不利的因素。但也有人说过，即便领 $1 pension ，但是可以取得其他的福利。

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这类资讯确实有用，感谢分享！

看似这么远那么近，其实时时刻刻都有关联，未来也必定会经历到这一步

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谢谢分享

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是的, 如果配偶一方先达到领取age pension的年龄, 年轻的一方最好改成part time工作, 还有水电账单及汽车注册要改成年长一方的名字, 一旦有资格领取那怕$1的age pension, 也会享受到各种福利优惠.

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还是离婚好啊

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有些人是到老了离婚以领取更多政府养老金, 但是最近Services Australia （CentreLink）正在使用电信元数据和密码破解软件来调查涉嫌在同居或夫妻关系期间仍以独居者身份领取政府福利者。他们使用以色列Cellebrite公司的电信元数据和密码破解技术做刑事调查, 从而防止和追回因超额支付而产生的债务。目前尚不清楚如果福利领取者是单身，使用什么类型的元数据来收集，但是澳大利亚服务局网站上列出的“我们如何评估你们是否是夫妻”的标准包括：“你们关系的财务方面，你们的性质 - 你们关系的家庭、社会方面，以及存有性关系。”

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借题问一下：现在是将钱存银行好还是存养老金里好？因为现在银行存款利息高，养老金表现不是很好。

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身边有一对为了多领pension把婚给离了。

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新西兰好像是一方到退休时另一个没到年龄的也可以视作退休？

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多谢补充信息

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我认为存养老金好，前提是你不喜欢买卖股票，同时这笔钱你也不着急用。还有，钱进了super后，是要到60岁才可开始取出部分，且有条件的。

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能否详细说说，如果只够格领一元的pension，有哪些额外的福利，可以享受到，可以值多少的value？这样还有工作的配偶才好衡量是否需要转成part time的。

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谢谢你的建议！我现在就是纠结存养老金后钱就拿不出来了，哪天孩子需要帮助的话，有钱也无法用。

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  除了你能领到政府老人金补贴, 你如果还有做零时工 (包括工作奖励work bonus, 以及个人每两周$190, 夫妇每两周$336),这些收入不影响你的age pension收入. 另外还让你获得更便宜的水电费和医疗费，以及某些州的公共交通折扣, 具体你可以从下面网站查到你所在州的具体福利.

http://moneysmart.gov.au/retire ... government-benefits

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Super养老基金的投资操作比我们散户要专业多了, 至少不会成为韭菜.

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这个政策真是太搞笑了。不知道他们怎么拍脑子想出来的。

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那么国内的房子 空着 怎么算啊 还算自己房吗

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没看懂，我想知道如果夫妻两个人年龄差距比较大，一般到年龄了可以领养老金，另一方没到年龄也没有工作。也可以领吗？

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这是个FINANCIAL PLANNER的专业领域，建议去寻求专业建议，出于好学的话，可以在论坛上自学，但强烈建议不要自己胡乱操作。


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一对不同年龄的夫妇的退休计划需要考虑更多的细节，现在来看看当夫妻一方达到 Age Pension 年龄而另一方还比较年轻的情况下，Centrelink 如何计算 Age Pension 付款？

首先, 无论夫妇中的一方或双方是否达到领取 Age Pension 的年龄, Centrelink 都将根据 Age Pension 夫妇的age pension率来计算.

举例来说: 如果夫妇俩都已经达到age pension年龄, 并满足收入测试和财产测试, 夫妇俩每人每两周最高费率 $802, 这包括养老金补助和能源补助。换句话说, 他们俩每周共可领到 $802; 如果一方达到age pension年龄, 而另一方还没达到, 同样他们都通过收入测试和财产评估, 那么他们年长的一方可以每周领到 $401, 年轻的一方(设年轻的一方是1957年后出生), 要到67岁时才能有资格申请age pension.

第二, 夫妇俩的收入和资产测试包括哪些资产，那么什么是可评估资产？
无论夫妇一方或双方是否申请，收入和资产测试都没有什么不同。因此，无论合法所有权如何，所有资产都包含在这两个测试中。如果财产、股份、银行账户中的钱或任何其他资产在年轻配偶的名下，这些都将包含在达到 Age Pension 年龄并正在申请 Age Pension 的伴侣的收入和资产测试中。

3. 哪些资产被排除在 Age Pension 测试之外？
自住房是被排除在 Centrelink 财产测试之外，无论是一方或双方在申请，也无论自住房所有权上是谁的名字。
年轻的配偶养老金——如果一对夫妇只有一个人达到 Age Pension 年龄，这对于 Age Pension 资格来说是一个巨大的好处。
因此，如果配偶之间的年龄差距很大，则在 Centrelink 计算年长配偶的资格时，年轻配偶的accumulation account fund中super都不会被计算在内，并且完全免除 Age Pension Income and Assets Test。但是仍然需要在申请 Age Pension 时向 Centrelink 报告。但请记住，一旦年轻配偶一方把super转成提取账户(pension account)，它就不再免税，并且会影响年长配偶的 Age Pension 支付率。

大家都知道, 如果配偶光靠其中一个人的age pension, 而没有其他收入来源, 他们可能在澳洲生存下去。因此需要计算好退休后需要的总收入是多少，其中有多少可以从 Centrelink 那里获得，还有多少来自自己的其他收入来源。

现在让我们看一下这个例子：
Gael和Stan
Gael 59 岁，Stan 67 岁。他们俩住在属于 Gael 的房子里，因为她在 10 年前认识 Stan 之前很久就买下了这所房子，这 10 年中他们已经结婚了 5 年。
Stan 退休了，而 Gael 想继续工作，因为她热爱自己的工作并且收入不错。

他们有一个共同拥有的度假屋，这对夫妇的每个成员都有自己的汽车，每个人都有一个养老基金账户。

那么 Centrelink 将为 Stan 的 Age Pension 计算哪些收入和资产呢？

自住房——虽然自住的房子产权属于 Gael，以她的名义并且在 Gael 和 Stan 成为夫妻之前很久就购买了，但 Centrelink 将把该住宅视为他们双方的家庭住宅，并且将免除收入和资产测试。

汽车——Gael 和 Stan 各有一辆汽车，但 Centrelink 将在资产测试下计算两辆车，而不管其中一辆车属于 Gael，他未达到领取 Age Pension 的年龄，因此没有资格领取 Age Pension。

度假屋——虽然所有权是 50/50，一半属于 Gael，Gael 不符合 Age Pension 的资格且未申请，但在计算 Stan 的资格时，Centrelink 将根据资产测试计算财产的全部价值。

Gael 的养老金——在 Gael 达到领取 Age Pension 年龄或她开始有收入来源之前，Gael的养老金账户里的钱将免于收入和资产测试。

Stan 的养老金——与普遍认为养老金不计入 Age Pension 不同，这是不正确的。Stan 已达到领取 Age Pension 的年龄，因此对于 Centrelink 来说，他是将钱存入养老金还是将其转入收入来源都没有区别，全部余额是在收入和资产测试下计算的。因此，对于 Stan 来说，将他的退休金转入收入流是有意义的，因为这不需要再支付退休金15%的税，并有额外的收入来补充 Age Pension 的支付。

Gael 的收入——如前所述，虽然 Gael 没有资格领取 Age Pension，但为了计算 Stan 的 Age Pension 资格，她的收入将计入收入测试。因此，Gael 的收入越高，Stan领取的Age Pension就越低。因此，在这种情况下，良好退休计划的全部意义在于在你希望拥有的生活方式所需的收入水平与你可以获得的 Age Pension 之间找到一个良好的平衡点。

有很多方法可以最大限度地提高你的 Age Pension 资格，问题是需要权衡得失而取得最大收益. 所以是否需要减少你可能像 Gael 一样享受的工作收入？你想这样做吗？或者另一种看待它的方式是，如果我所做的只是减少我伴侣的 Age Pension 支付，我还想继续工作这么多小时吗？我们需要花多少钱来补充 Age Pension？我们可以继续存多少钱？我们的钱能让我们终生受益吗？

所有这些都是非常重要的问题，而且往往没有一些可靠的计划，就无法回答。很抱歉这么说，但大多数人只是在猜测并希望年复一年获得良好的市场回报，但情况并非总是如此，而在这种情况下，好的财务建议可以为自己的财务规划更好的退休收入, 让晚年过的高枕无忧.  

分享下面的链接可以让大家看看自己退休后能否领取age pension, 还可以看到通过兼职取得多少收入而不影响age pension.
http://www.noelwhittaker.com.au ... tember%202022%20the,are%20%24504%2C500%20and%20%24643%2C500%20respectively.

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请问：after tax contribution汇款到养老金公司需要通知他们吗？还是直接汇入就可以了？谢谢！


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不需要, 你的养老金账户上应该有BPAY支付, 上面有你关联账号.

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六十岁之后领取自己的养老金有什么规定呢

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60岁之前取养老金可能需要纳税。等到60岁后领取养老金，就不再需要交税。如果60岁~65岁退休, 可以全部或部分支取养老金, 但如果仍然在工作则可以TTR, 支取4%~10%的养老金, 65岁之后无论有没有工作, 都可以开始取出养老金, 且不用纳税。

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请问：如果60岁打算退休了，把全部super免税领出来，一年内都花完了，61岁又开始上班，还可以再重新交super吗？

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可以. 但是如果把super的钱全取出并一年内用完, 真的有点杀鸡取蛋.

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感谢分享！以国人几套投资房，估计领到pension都不会太多，拿到那一块就好了

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Family Trust 下面的资产算不算在Asset里？

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http://www.servicesaustralia.go ... xt=22526#:~:text=We,control%20the%20trust%20or%20company.

They will count it as a financial asset under the deeming rules. They do this whether or not you control the trust or company.

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所有投资房都算做资产, 至于能拿多少pension, 可以从下面链接算出拿那块好

http://www.noelwhittaker.com.au ... tember%202022%20the,are%20%24504%2C500%20and%20%24643%2C500%20respectively.

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用after tax contribution 可以退回你交的tax.

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谢谢你！

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感谢楼主分享 继续关注

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这也是centerlink不合理的规定造成的，如果另外一方没有资格领取养老金，为什么纳入收入测试？

还有一个例子就是，父母移民，假设都68岁了，可能一方住满了10年符合养老金，另外一方因为没有住满10年不能领取养老金，可是收入测试却是按双方计算的，领取金额也是按照夫妻的rate计算的，虽然只有一个人符合资格

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只要房子在你名下就是你的资产。
如果有出租，还要报告租金收入。
现在澳洲和中国政府已经联网，很多数据已经互通了。
朋友在国内有退休金收入，现在澳洲政府也知道了
数据时代，真的是天网恢恢，疏而不漏

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是的, 现在有海外收入和资产的人到了67岁不一定能得到澳洲的age pension, 隐瞒或不如实申报万一被查到, 不但要交付利息和罚金, 还会因触犯法律会被起诉甚至取消PR, 所以大家不要因小失大.

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有投资房的没有养老金了。

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好奇如果穷人老了离婚，但是住址还是一个房子咋办，会否引起政府注意？

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如果离婚后仍在一个屋檐下, 需要给出理由并证明是分居, Centrelink将需要定期审查他们的生活安排。如果是假离婚欺诈福利, 将会受到处罚.

参阅 http://www.servicesaustralia.go ... 04/co576-2203zh.pdf




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但有房子 是空着的 没有出租， 那这个房算holiday home吗

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配偶一方没有收入，会退税的时候多退一些，育儿补贴也是按家庭收入

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复杂的，厉害的

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勤勤恳恳工作交税一辈子，退休后和一辈子吃政府福利的一样待遇，自己如果有存款达不到评审标准还拿不到养老金，那么努力工作努力存钱防老的意义是什么？到最后还是自己养自己，把自己的积蓄花得差不多了才能领养老金，那还不如年轻时住好吃还玩好，到退休了直接领钱

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那自然是为了更好的生活啊。。。如果你凑的养老金和政府的福利金差不了多少，那的确是没有必要了，这就和打工赚的钱和躺家里领福利一样多是一样的道理。。。但是。。。一般人打个工，正常都会远多于领福利，养老金这个也一样，正常来说是要远多于福利金才是合理的。

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打工不领福利自然是因为年轻不用靠政府，而且打工收入远高于福利金，能让家庭和孩子有更好的生活质量和更好的教育，这个时候应该该用就用该花就花该旅游就旅游。等我们到了退休年龄孩子也自立了，两老不再有负担，躺平领养老金也可以够用。不然辛苦一辈子，半点benefit都得不到。基于以上，年轻时活得潇洒一点不更好吗？

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住着没有贷款的好房子，手里有一点小存款，然后躺平享受晚年生活，年轻时想去的地方都去了，年纪大了就澳洲本土逛逛，这花不了多少钱

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可能这就是这么设计养老金的初衷吧

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养老金就算是2周有1000，一年也不到3万。很多人每年要花的钱都不止3万，当然不能靠这种最低生活补助。人家super里面有几十万呢

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如果一对夫妇都到了67岁, 没有债务, 有一套自住房和$451,500的super或存款, 他们就能领取每周$826.50的政府养老金 (age pension),  每年提取Super的7% (相当每周$607.8), 要知道Super平均每年投资回报也有7%, 等于不动本金. 加上每人一年可以有$11,800的工作奖励收入(不影响领取age pension), 两人每周轻松可得$1.5K~$2K, 另外他们还有水电煤车牌乘车减免福利, 够好好生活了. 但要是钱太多(资产超过$1,003,000), 退休后一切都得自掏腰包了.

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super 每年7%，不知道以后是否还有这么高。感觉世界动荡社会不稳，愈演愈烈。

另外每个人1万多的工作奖励，也不现实。毕竟67以后还想工作的老人不会太多。就算想工作，还能干些什么呢？

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就算super没有回报率, 45W的资金每年提取三万, 也够十几年了, 到时再靠downsize套用些资金,或卖了房去养老院生活是很多澳洲人的选择. 经常看到退休老人做homestay, airbnb, Uber, 或帮学校做crossing supervisor (平均小时工资$30.46)来赚点小钱贴补家用, 也能与人交流不会寂寞. 不管怎样, 有自住房的澳洲退休夫妇不用太担心养老.

参阅: http://www.firstlinks.com.au/homeowner-retirees-not-run-money

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那应该在退休前把投资房卖了，买个大点的自住房哦，不过卖投资房的税也不少交啊

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再达到领取age pension年龄前一二年先退休,再卖投资房, 这样可少交点税. 退休后如果有投资房租金收入, 也会影响age pension.

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把自住房和投资房都卖了，再买个好点的自住房，这样才是正确操作哇

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这才是聪敏的做法, 试想一下夫妇俩如果能拿到全额的age pension, 相比有百万以上资产(包括投资房)的退休夫妇, 等于是政府每年给他们"加薪"4万多澳元而且是税后, 而有投资房的却可能什么也没有, 租金收入多了还需要交税, 很不值得.
自住房没有限制金额？

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这个倒真不一定，这种养老基金的从业人士主要靠管理挣钱，不是靠业绩提成，所以吸引不到高水平人才，不少人连指数都跑不赢，懂得多不等于会操作

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目前的政策自住房不算财产评估范围, 除非老了搬去老人院....

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是不是到了60岁，如果半退休，把大部分养老金余额转成TTR比较上算，因为这个账户上的收益不需要交税？例如养老金余额100万，把90万放到TTR, 累计账户只留10万？但是是不是每年要至少提取4%，也就是要提取36000每年？还有如果放到TTR了，就不可以转给配偶了？

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TTR的收益仍然需要交15%的税, 只是可以取最少4%, 最多10%的钱.

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那是不是只有全退休，才能收益不交税？如果TTR取出4%，是交税后的钱？

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那是不是只有全退休，才能收益不交税?
当你60岁后全退休, 且当你把你的super从accumulation转到account-based pension account后就能取出你的退休金了(年龄不同有最低提取要求但没有上限), account-based pension account的收益是免税的.

如果TTR取出4%，是交税后的钱？
60岁后TTR取出的钱是免税的.

如果你想知道退休金的各种知识, 可以参阅: http://moneysmart.gov.au/, 个人情况不同, 即使你到到了收益免税的好处, 可能你会失去其他福利, 比如夫妻一方已领取age pension, 所有account based super中的钱会被作为资产评估, 总资产超过一定限额也将领不到寻工津贴或Austudy等福利, 建议你去找有执照的财务规划师咨询.





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所以这个ACCOUNT-BASED PENSION就是只有完全退休才可以吧。还有，如果夫妻一方年龄相对年轻，没到退休年龄，例如老公67岁的时候，妻子60岁，这个时候可以把老公的SUPER转给妻子，来相对的拿PENSION吗？

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所以这个ACCOUNT-BASED PENSION就是只有完全退休才可以吧。
答: 对60-64岁之间的人来说是这样的, 65岁以上不管你是在工作或退休就可以取出退休金了(各年龄段有最低取出比例).

还有，如果夫妻一方年龄相对年轻，没到退休年龄，例如老公67岁的时候，妻子60岁，这个时候可以把老公的SUPER转给妻子，来相对的拿PENSION吗？
答: 这就是花钱咨询财务专家后普遍得到的答案. 他们会计算出如何将退休收入最优最大化.
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