下周，时任总理马尔科姆·特恩布尔 (Malcolm Turnbull) 宣布成立皇家委员会调查银行业丑闻和不当行为已经过去五年了。
所以，我们修复银行业务了吗？
答案可能是，'嗯......有点'。
当我们达到里程碑时，有令人担忧的迹象表明，该行业正在倒退回老路，对客户有利的事情远远落后于高管、机构和股东的优先事项。
好消息
银行已花费数亿美元修复其系统以避免未来出现问题。
银行也被要求偿还客户。很多。
监管机构澳大利亚证券和投资委员会 (ASIC) 的最新估计令人难以置信：
超过 36 亿美元的份额已偿还给超过 140 万客户因“不提供服务而收费”的不当行为和“不合规”的财务建议；保险业已因不当销售垃圾保险、未能兑现价格折扣承诺和表现不佳而偿还了超过 13 亿美元销售实践；截至今年年中，ASIC 正在监测 36 个补救计划，涉及养老金、咨询、信贷以及银行和保险。钱已返还给超过 340 万消费者，另有 270 万消费者仍在等待。这是一笔巨款，实至名归。银行和金融机构看管着人们的钱，并从中获取丰厚的利润。但他们提供的是服务，而不是整顿。
在 76 条建议中，许多已经得到实施。
一些修复措施——比如停止在已经拖欠还款的农业贷款之上支付罚款利息——是由银行单方面做出的。
其他被疫情耽搁了。更多的还在咨询中。例如，信贷产品受到严格监管，只能向获得许可的个人销售，但“销售点豁免”意味着在车场没有必要这样做。
在最近的一次委员会听证会上，财政部长 Katy Gallagher 被绿党参议员 Nick McKim 问到这个过程进展如何。
“我们致力于对 76 项建议中的 75 项采取行动，”她说。
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“是的，这是政府的优先事项。并不是所有的都需要立法。是的，这个任期会有很大的努力。”
最后的建议是关于如何支付抵押贷款经纪人的费用。工党不同意 Hayne 的透明度模式，但确实希望禁止尾随佣金——一种直到时间结束的付款——Hayne 先生认为这对经纪人始终以借款人的最佳利益行事是有害的。
< p class="_39n3n">本质上，还有很多工作要做，但已经大大改善了对消费者的保护。坏消息
在银行业皇家委员会进行了彻底的打击并实施了一些严厉的建议之后，银行清除了问题。
让他们陷入困境的困难业务——如财务规划、保险和财富管理——大部分都被抛售。
但该行业关键机构的一项明智决定表明你过去的坏日子还没有完全结束，客户被蒙在鼓里，银行的错误行为被掩盖了向上，任何关于银行失败的报告都被隐藏起来。
这是发生了什么。该行业的游说团体澳大利亚银行业协会 (ABA) 编写了新的行为准则来管理其对待客户的方式，并在贷款和信用卡等产品的长期合同中插入了对它的引用。
合规性已委托给银行业守则合规委员会 (BCCC)，该委员会将调查违规行为并制裁不良银行 - 以尝试提高整个行业的标准。
那已经倒下了
三年后，委员会仅调查了 10 起违规行为。 （它还做其他工作，比如就整个行业如何才能更好地“摆脱直接借记”等问题提供建议）。
只有 13 名员工，去年四大银行每十亿美元的利润中只有不到一个，委员会已经人手不足ed 和 out-gunned。
然后，情况变得更糟。
保持沉默
该委员会由前任无效委员会的骨灰组成，在其头两年后被迫进行独立审查。
< p class="_39n3n">审查提出了 19 条建议，但这样做暴露了保护消费者的核心弱点。委员会，执行者正确的事情，必须乞求 ABA 的权力——保护委员会试图监督的银行利益的游说团体。
这是令人费解的事情。
< p class="_39n3n">在收到审查 312 天后的一个星期五晚些时候，ABA 回应了委员会要求获得更多权力的请求。它同意 19 人中的 18 人建议。
（它同意的事情之一修复是禁止委员会向监管机构报告不当行为，除非不良行为仍在继续。如果它停止了，它无法首先告诉 ASIC 出现了任何问题）。
但是在大测试中，它失败了——并向您展示了大问题到底是什么银行考虑进行审查。
委员会要求有权强制银行在因不遵守业务守则而被点名时在自己的网站上发布详细信息。 ABA 说“不”。
委员会主席 Ian Govey 称其“令人失望”。< /p>
大多数人可能会称之为丑闻。
该决定意味着有效和透明监督的任何伪装都被破坏了。银行客户不会阅读银行守则合规委员会的报告。几乎没有人这样做。
当机构做错事时，该行业的游说团体没有强迫银行让客户知道，而是成功地保持了当前的系统：没有-人们可能会发现。
在银行内部，还有更多问题。
风险偏好
澳大利亚审慎监管局 (APRA) 的一项大型调查显示，高管们对事情进展的看法与下层员工的看法之间存在巨大差距他们看到了。
向该国的每一位银行员工发送了超过 165,000 份调查。回复率高，结果对银行来说是一个严重的警告。
对于声明，“在我的业务中，有足够的资源（预算、系统、技能、能力） 76% 的首席执行官表示同意。
问题在于，银行的治理和风险部门提出了尖锐的问题，例如：“应该我们正在这样做吗？”
当实际在这些领域工作的员工回答调查时，只有 58% 的人表示同意。
它声明是什么无关紧要：
“在我的组织中，我们被鼓励及时上报风险问题”“在我的业务中说出来是安全的”“这个组织中的人承认当他们做出mistakes"每次，首席执行官和高层员工回答“是”的次数比实际在采煤工作面工作的员工多得多。
为什么会这样重要吗？
是几乎所有银行业皇家委员会的丑闻和泪痕累累的案例研究都没有被监管机构发现。警告通常由员工提出：一名初级律师、一名 IT 承包商、一名出纳员。
中低级别员工一直试图告诉高管和老板正在发生严重问题.他们一次又一次地遭到拒绝或保持沉默。
APRA 题为“对银行风险文化没有自满余地”的报告表明，让这种情况发生的条件并没有消失。
p>从这里到哪里
最近，最后一个案例来自专员肯尼思·海恩 (Kenneth Hayne) 的听证会最终通过了法院系统：ANZ 必须支付 2000 万美元的罚款，因为那些拥有本应减少抵押贷款但没有减少抵押贷款的对冲账户的愚蠢客户。
至此，行业的转变几乎完成。
The Commonwealth Bank 是皇家委员会可能刚刚卷入的众多丑闻的主题，去年被评为全国最强大的品牌。
该行业在大流行期间的快速行动– 它提出在政府被迫创建 JobKeeper 工资补贴之前“暂停”抵押贷款 – 已经修复了许多累积的声誉问题，这些问题首先引发了皇家委员会的呼吁。
但危险依然存在。
银行业做出的选择将决定 Kenneth Hayne 是否能享受法学教授的生活，还是冒着被拖回去的风险五年后再次出现。
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