澳大利亚最大的“先买后付”公司之一的联合创始人表示，应该使用 5000 美元的门槛来确定哪些信贷产品将受到信用卡和住房贷款提供商的严格义务的约束，而较小的
Zip Co 联合创始人彼得格雷表示，这家在澳大利亚证券交易所上市的公司支持对快速发展的 BNPL 行业加强监管，但警告不要让整个行业遵守规则由于复杂性和规模的差异，适用于信用卡或抵押贷款。
“监管应因地制宜，在较长时间内偿还的较大交易显然会对消费者，”他说。
Zip 首席运营官 Peter Gray。图片来源：Rhett Wyman
联邦政府正在进行审查，准备跟随英国和美国等国家的步伐，对新兴行业实施更严格的监管。到目前为止，BNPL 产品可以不受监管，因为它们不收取利息，因此不属于信贷。
Loading在提交给政府审查的文件中，Zip 辩称，对信用卡和住房贷款等 BNPL 产品将对供应商造成“巨大负担”，因为对更复杂的金融产品进行彻底的负担能力检查的成本很高。
Zip 认为，提供更大信贷的产品较长期的限制应受到更高级别的监管，并建议为更具可扩展性的方法设置阈值。
“例如，如果进一步确定了 5000 美元的阈值......可能需要进行详细检查或对收入和支出进行更广泛的分析，这可能是这种触发的合适阈值，”格雷说。
11 月，财政部发布了一份期权文件，邀请来自行业参与者和利益相关者，因为它发展ps 该部门的监管框架。该文件提出了三个选项。第一个选项是更强的自律和负担能力测试。
广告第二个将部分地将 BNPL 纳入《国家消费者信用保护法》，要求提供商获得澳大利亚信用许可证并遵守量身定制的负责任贷款法。负责任的借贷义务将根据 BNPL 产品或服务的风险水平进行调整。
第三项建议是将该行业完全置于《信用法》之下，并使适用于信用卡提供商的负责任借贷义务成为可能。也适用于 BNPL 运营商。
十多个消费者团体、慈善机构和社区法律中心支持第三种选择，认为其他两种选择将为 BNPL 创造一种“定制形式的监管”并离开存在一些漏洞，这些漏洞将继续被利用并伤害消费者。
Zip 在其提交的意见中辩称，虽然它的目标是改善消费者保护，它还希望确保 BNPL 产品仍然可供消费rs，并且该行业的竞争和创新并未受到阻碍。
它驳回了第三种选择，因为 BNPL 提供者必须通过检查一个或多个财务信息来源（包括工资单）来进行负担能力验证的巨大负担, Centrelink 报表或银行报表。
Zip 提供两种主要产品 - Zip Pay，一种 BNPL 免息产品，信用额度高达 2000 美元，不受监管，以及 Zip Money，一种产品提供高达 50,000 美元的信贷额度，该额度受信贷法监管。
加载该公司已对所有 Zip Pay 客户进行身份和信用检查，并对大约 90% 的客户进行负担能力检查Zip Pay 客户。鉴于此，Gray 表示，如果选择第三种选择，Zip 只需要对其运营进行最小的改变。
“当我们吸引客户时，销售点的摩擦会略微增加，但我们已经证明我们能够在我们的受监管产品方面实现这一目标，”他说。 “我们更多地是在倡导针对更广泛行业的目的监管。”
Zip 和竞争对手 Afterpay 等 BNPL 企业去年是市场宠儿，但此后被一波负面力量淹没包括高额坏账、日益激烈的竞争、暴跌的科技估值以及利率上升的压力。 Zip 的股价在过去 12 个月下跌超过 80% 后，自今年年初以来上涨了 25%。
格雷周二表示，投资者再次对进入 2023 年的 BNPL 公司升温，监管为市场提供了确定性，而较大的供应商则证明他们能够在动荡时期很好地管理自己的业务。
“[监管]提供了确定性，给予了信心，它为消费者提供了保护，并且它只是消除了通常围绕着该行业的许多噪音，该行业非常关注少数负面结果，而不是为数百万厌倦了银行和利息并正在寻找更好更多的澳大利亚人提供的利益透明的方式来支付和管理他们的生活方式，”Gray 说。
Zip 将在下周发布其季度交易更新。 Gray 表示，鉴于经济状况和市场波动，该公司已对其风险设置进行了一些调整，这有助于限制因信贷变坏而造成的损失。
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