过去每当利率上升时，我都会被告知这并不全是坏消息。至少这对某些人有好处：储户——在银行里有钱的人。
这些天我听到的越来越少了。
如果你在银行里有钱，你现在很幸运能赚到任何东西。联邦银行（澳大利亚最大的存款银行）持有的美元存款中有七分之一存在“交易账户”中，不再支付利息。
如果支付利息，与财长 Jim Chalmers 本月指示澳大利亚竞争和消费者委员会使用其强制性信息收集权力进行调查相比，它是如此微不足道。
上次该委员会在 2018 年对抵押贷款利率进行了这样的调查，它获得了来自四大银行的近 40,000 份文件和来自较小银行的 7,000 多份文件。
储户的坏消息：当您的利率开始下降时
佣金可能会发现交易账户停止支付前一段时间的利息，所谓的在线账户提供大额存款利息，我们我们正在支付非常合理的利息 — 直到五年前。
我怎么知道这是可能的发现？这是我在绘制储备银行 10,000 美元存款的平均在线利率与储备银行现金利率的对比图时发现的，时间可以追溯到 2010 年。
图表显示的是直到大约五年前，大额存款的在线利率与现金利率一致，并且（碰巧）几乎完全匹配。
当现金利率为 3 %，在线存款利率为 3%，等等。
但从 2018 年开始，存款利率下降了。除了 COVID 早期这两种利率都接近于零的时候，大额存款支付的利率从那以后一直远低于现金利率。
这就是官方的说法数字说。但澳大利亚银行业协会首席执行官安娜·布莱 (Anna Bligh) 的看法与他们不同。
“去年这个时候，四大银行，没有人，没有一家银行提供超过 0.3% 的利率在他们的储蓄账户上，”她本月告诉澳大利亚金融评论。 “现在，他们都提供至少 4% 或更多。所以这是一个巨大的增长。”
但 Bligh 引用的费率不是标准费率。
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联邦银行确实在其所谓的 NetBank Saver 账户上支付了 4% 的费用，但 4% 只是新客户的介绍费率——之后回落至 1.6%五个月。
网络比较网站 Canstar 发现，10,000 美元的大银行平均介绍利率为 3.66%，高于储备银行将现金利率提高 0.24% 之前的水平总共 3.25 分。
但是当介绍性奖金用完后，提供的平均利率上升幅度要小得多，从 0.05% 到仅 1.16%。
复杂性和疑似合谋导致切换困难
以及部分高颜值率H有特殊条件。
Commonwealth 的 GoalSaver 帐户也提供 4% 的优惠，但前提是您每个月存入更多的钱。如果你不能，或者如果你提款，利率会暴跌至 0.25%。
澳大利亚竞争和消费者委员会的调查可能会发现，复杂的性质交易使转换变得困难，就像电力和健康保险交易的复杂性一样。
澳大利亚人比以往任何时候都更需要良好的财务建议。获取方法如下
五年前，澳大利亚有 28,000 名财务顾问。今天有 16,000 个。那么，您可以从哪里获得财务建议？一份新报告提供了一个很好的答案——这也是我过去反对的观点。
这就是它在 2018 年对银行抵押贷款产品的发现。
它发现报价的“不透明”性质增加了货比三家的成本（包括时间和精力），这也是其中一家大银行调查的 70% 的借款人的原因之一说他们只得到一个报价后就注册了。
它说四大银行从抑制货比三家的动机中获利，并且缺乏使价格更加透明的强烈动机。
那么为什么四大银行提供的存款利率都下降了？
在抵押贷款方面，ACCC 涉嫌默契串通。其 2018 年报告七次提到“同步”利率方法。
为什么银行不会行动 — 除非我们制造它们
最近几年，银行提供高利率的理由越来越少。在 COVID 的前 15 个月，储备银行以 0.25% 和 0.1% 的极低利率向银行提供了 1880 亿美元的资金。
这意味着银行的资金减少了需要吸引存款，无论如何，他们被存款淹没了。 COVID 期间储蓄率的提高推动了 3000 亿美元的额外收入，因为担心和封锁的家庭寻找安全的地方来存放现金。
这两种情况都在发生变化。储备银行向银行提供的最后一笔三年期低息贷款将于明年年中到期，家庭存入银行的存款比以前少。
存款利率可能会下降即将改善，更是如此，因为银行将在年底 ACCC 调查报告之前接受审查。
在宣布调查时，财政部长援引了公平性。查默斯呼吁银行“像将利率上涨转嫁给抵押贷款持有人一样，尽快将利率上涨转嫁给储户”。
但公平与此无关.银行只会在需要或迫于压力时才向储户支付更多的钱。在那之前，对于我们中的许多人来说，无论储备银行如何调整利率，存款几乎没有收益。
因此，如果您有储蓄账户，为什么不打电话给我们呢？您的银行，引用这篇文章 — 并询问他们将如何处理。
Peter Martin 是澳大利亚国立大学克劳福德公共政策学院的访问学者。这篇文章最初出现在 The Conversation 上。
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