一名年轻的西澳大利亚警官在克罗地亚杜布罗夫尼克市从 10 米高处坠落，受了重伤，但她的旅行保险公司拒绝为她提供保险。
这次事故导致 26 岁的艾拉·卡特勒 (Ella Cutler) 身负重伤。多处脑部和脊柱受伤，需要医疗后送至澳大利亚，估计费用为 40 万美元。据报道，酒精可能是一个促成因素，涉及酒精的事故将使任何旅行保险保单失效。
克罗地亚杜布罗夫尼克派勒门外的游客。图片来源：iStock
典型的政策在其产品披露声明（PDS）中清楚地阐明了这一点。例如，NRMA 旅行保险的保单规定，“我们不会为您承保因酒精影响、与之相关或直接或间接造成的损失或费用。”保险公司Cover-More同样规定，它不会承保“涉及、引起或与您因饮酒过多而造成的损害有关的索赔：血液测试结果证明您的血液酒精浓度水平为0.19% 或以上。”
这场悲惨事故凸显了旅行保险政策的局限性。 PDS 通常长约 40 页，充满了很少有旅行者会阅读的“如果”和“但是”，但了解可能阻止您提出索赔的最常见的排除情况非常重要。
酒精和毒品
比价网站comparetravelinsurance.com.au的主管Natalie Ball表示，旅行保险不为你饮酒提供保障，这是一种误解——你当然可以在度假时喝酒。然而，一旦您因严重中毒而无法保护自己和您的财物，就会出现问题。
当中毒是原因或促成因素时，通常适用与吸毒和酗酒相关的保单排除条款
如果酒精是海外事故的一个因素，您的保单可能会无效。图片来源：iStock
“出国旅行时，个人应自行决定降低风险并运用常识。如果您受伤或身体不适， Ball 说：“由于过度饮酒，您的索赔很可能会被拒绝。”
广告澳大利亚保险委员会发言人表示，旅行保险并不能让您获得无限制的保险，并指出所有保单都有限制和排除情况，了解情况并选择正确的保险非常重要适合您情况的承保水平。
“大多数旅行保险保单将承保最高 0.19% 的酒精影响下的人，这大约是澳大利亚法定驾驶限额的四倍，”保险委员会澳大利亚发言人表示。
“并非所有政策都是一样的。了解产品披露声明至关重要，因为它详细说明了包含和排除的内容，包括非酒精相关事件的承保范围。”
摩托车和踏板车
没有摩托车、助力车或踏板车许可证？没有保险。图片来源：Getty
如果您在澳大利亚不允许这样做，您的旅行保险可能会如果您在海外这样做，无论当地法律如何，都不会承保。
在没有有效的澳大利亚完整驾照的情况下骑摩托车、轻便摩托车或踏板车时受伤或造成损坏，并且旅行保险不太可能发生来掩护你。尽管一些国家的法律允许您无证骑行。例如，在意大利，任何持有汽车驾驶执照的人都可以骑容量不超过 125cc 的踏板车或摩托车。
但是，即使在这种情况下，如果您在没有完整的澳大利亚摩托车执照的情况下针对您的保单提出索赔。即使您已获得充分许可，如果不戴头盔骑行并受伤，您的保险公司也有理由拒绝您的索赔。
请注意，同样的排除情况也适用于摩托车和轻便摩托车乘客。您的司机是否持有有效驾照，您是否未戴头盔骑行，或者是否违反了当地安全规则？您不会受到保护。
DFAT 的禁止旅行清单
访问澳大利亚外交和贸易部 (DFAT) 已实施“禁止旅行”的国家或地区旅行”建议意味着您的旅行保险可能不适用于该地区。禁止旅行名单涉及一些明显的排除对象，例如朝鲜、俄罗斯、伊朗和阿富汗，但也包括一些国家的地区。
例如印度西北部的查谟和克什米尔联邦直辖区以及哥伦比亚与委内瑞拉接壤的地区均被列入 DFAT 的“禁止旅行”名单。 NRMA 旅行保险还在其 PDS 中警告称，它不会支付因“您不遵循g 大众媒体的建议或任何政府或其他官方机构的警告，并且[如果]您没有采取适当的行动来避免或尽量减少保单项下的任何潜在索赔。”
其他旅行保险保单的 PDS通常不太具体，但意图是相同的。这是一个棘手的问题。假设你在摩洛哥的马拉喀什摔倒并摔断了手臂。该市是该国受最近地震影响的地区之一，大众媒体对此进行了广泛报道。然而，除非事故是由于攀爬地震造成的废墟造成的，否则任何索赔被拒绝似乎都是不合理的。
怀孕
虽然大多数航空公司允许孕妇乘坐国内航班，直到大约36周，孕妇旅行保险的截止日期通常要短得多，在某些保单下通常为24周甚至更短。承保范围可能仅适用于未经医学辅助受孕（例如通过体外受精）的单次、无并发症的妊娠。
孕妇旅行保险的截止日期通常小于航空旅行截止时间 - 大约 24 周。图片来源：iStock
盗窃和丢失
如果您打算提出索赔，必须在 24 小时内向警方报告丢失或被盗，并且需要书面证明。
“无人值守”在旅行保险中具有险恶的含义。如果您将行李箱存放在欧洲火车上的行李区，那么无人看管，因此在您游泳时将手机留在泳池边也是如此。任何对无人看管的财物丢失的索赔都可能因您没有采取合理的谨慎措施而被拒绝。
这同样适用于留在机动车辆中过夜的任何物品，即使它被锁在行李箱中或车内。行李舱。如果您住在旅馆里，则需要在洗澡时存放您的物品，否则它们会无人看管。
正在加载最常见的旅行保险索赔之一是智能手机丢失。智能手机、相机和笔记本电脑的承保范围有限，除非您购买高级计划，否则如果它们丢失或被盗，您可以获得的赔偿金额将远远低于其重置价值。
体育
一般保单承保大多数休闲运动，但 3000 米以上的徒步旅行、西班牙潘普洛纳的奔牛节、开放水域帆船运动和四轮摩托车通常不包括在内。滑雪也是如此，虽然保险通常作为可选的额外服务提供，但即使如此，也可能无法为您提供野外滑雪或骑雪地摩托的保险。
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