澳洲请问有人养老金是Unisuper的吗？更新return计算方式

在澳大利亚个人理财



请问有人养老金是Unisuper的DBD membership type吗？你们有没有contribute 7%的standard member contribution？
我自己小小算了一笔账，不管有没有contribute这7%，都是亏钱的，要是不contribute的话，就亏更多。总觉得这是个陷阱，无底洞。想撤销contribute7%，同时把账号转成Accumulation 2的membership type，可同事和读finance的casual学生都告诉我说DBD是最好的一个super产品，只有想要转成DBD苦于无门的人，没有DBD想转成别的类型的，所以很疑惑。因为自己怎么算都是亏钱，反而转成别的产品做投资还有点赚钱的可能。
请高手指点一下？谢谢。

[ 本帖最后由 gracecxf 于 2011-4-14 21:27 编辑 ]

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我和你一样一样一样 UniSuper DBD 7%
你怎么算的亏啊？
我完全不懂的说。

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7%是自己贡献的钱，可以把比例改小，但改小的不可逆的。

可以改成税前的交8.25%（salary package），这样你每两周可以多拿几十块钱。

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你计算一定有误。没有亏钱的Super，只有不懂Super同时又没有花时间去做研究还老愿意喊Super亏钱的人。
你可以先把你所谓的计算拿出来给大家看一下，方便大家挑错

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是啊,你說說 7% 怎麼虧了?

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根据unisuper的资料，DBD type的钱有两部分，一部分是DBD component，另一部分是accumulation component。如果有member contribute 7%，DBD是14% + 7%，accumulation是3%。如果member contribute低于7%，所有的钱全部到DBD component，也就是你的钱至少有17%的部分进入DBD component。accumulation部分和别的super一样，根据投资回报，看剩余多少balance。DBD的return不是根据投资回报来计算你将来的return，而是用formula来计算你将来退休或者转到别的super能拿多少钱。
formula 如下：
benefit salary x period of service x lump sum factor x average service fraction x average contribution factor

benifit salary 是工作最后三年的平均工资，简单讲就是平均工资，
period of service是工作年限，就是在uni或者相关单位工作几年
lump sum factor是根据年龄的一个factor，fixed的。具体如下图所示：
average service fraction是你工作的time load，full time是100%，2天就是40%，以此类推。
average contribution factor 和member contribution 有关，只有contribute 7%才能100%，其余的百分比如下图。

eg：Tom的平均工资5万，工作10年 full time，离开或退休年龄是55，有contribute 7%，那最后dbd部分所得是：
5万 x 10 x 21% x 100% x100%= 21 % * 10年的工资，也就相当于你刚好拿回投进去的钱，可以说不赚钱。

如果Tom在55岁前退休或者离开uni，比如50岁，那最后dbd部分所得是：
5万 x 10 x 20% x 100% x100% = 20 % * 10年的工资， 低于你投进去的钱。亏了。

也就是如果你有contribute 7%，至少也得在uni工作到55岁才能拿回super的本钱。

如果没有contribute 7%，比如 3%，同样到55岁退休，最后dbd部分所得是：
5万 x 10 x 21% x 100%  x91.7%= 19.257 % * 10年的工资, 而你投入是20%，亏了。

contribute越少，亏越多。如果不contribute，同样到55岁退休，最后dbd部分所得是：
5万 x 10 x 21% x 100%  x74.5%= 15.645 % * 10年的工资, 而你投入的是17%，亏了。

算算，只有在contribute 7%，并且在uni工作到55岁以上，你才可能保本。而这只是保本。还不想这说额外这7%，几十年下来，亏了多少利息，如果你不contribute而是存到银行，甚至进行另外的投资呢？

based on the above,我没发现dbd有啥好处。别的type的或者别的super虽然投资可能有风险，但选择低风险的也不至于亏啊，甚至几十年下来，赚的完全可以抵消偶尔亏得。是不是我错漏了什么，这么比较下来，更没发现dbd的过人之处。恳请高人指点。

2011-4-14 20:45 上传

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[ 本帖最后由 gracecxf 于 2011-4-14 20:49 编辑 ]

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听过unisuper关于DBD的讲座, 吹的天花乱坠, 就是不肯给一个具体数字/实例算具体能拿多少钱

以上为我的理解, 不构成投资建议, 详细还需要问HR或者UNISUPER

[ 本帖最后由 joyolee 于 2011-4-15 17:52 编辑 ]

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你的这个计算最大的错误是把最后三年的平均工资等同于工作期间的平均工资。

假设你从讲师做起，$7万/年，30年后，你是正教授，$15万/年。那么，最后三年的平均工资是15万。而，你多年的平均工资是$10万/年。这还是在没有算上通胀的情况下。算上通胀，最后三年的平均工资更是远高于工作期间的平均工资。

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这个从哪得知的？没看到啊。而且不太对啊，不可能你n-1年的钱都进了accumulation部分，只有最后一年进入dbd，最后它还给了你n年的return，加上你n-1年累计的。

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这的确是个因素，当时考虑过了。和我们同时讨论也是觉得如果当老师之类的，一辈子在uni了，那是ok的。但如果不确定是否一辈子在uni干到退休了，并且还不是academic的，那就不划算了。基本上professional的工资是除通货膨胀因素涨的一点点之外是不涨的，而professional一般也很难升职，因为没几个职位可升的，除非你能当上部门主管之类的。
还有，必须要说的是，工资涨的同时，再百分比不变的情况下，你投入的钱也是跟着涨的。所以我粗略估算只算百分比而不算净值。

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这倒可以考虑考虑，谢谢建议。

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如果有房贷，就别交那7%了。ms不合算的。

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还想说，比较了一下管理费用，同样在unisuper，dbd的费用是别的type的两倍。所以它虽然标榜有个inbuilt insurance，好像免费大赠送，听着可好。实际上相当于付和别人一样的管理费，自己再掏腰包买保险。算不上大赠送。

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俺也是这么想的。至少对于7%部分而言，光每年抵消的利息就可以算做我投进super的return了。而且抵消利息同时，代表着加快还款速度，双重省钱。unisuper自己的宣传册上挺搞的，没说多contribute这些钱能给你多少好处。基本上直白解释就是，你手上多拿钱多花，等老了就没了，还不如现在放到super里，我们帮你保管着。个人认为这对于西方人比较适合，亚洲人尤其咱们中国人基本上不存在这个问题。

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计算的好复杂，我晕啊

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DBD is one of the best super products if you look at  long term return, which provides very stable and predictable benefits.

The return is based on salary increases that are supposed to be slightly higher than CPI, and promotion/position salary adjustments. You will probably be surprised to see how much your hourly rate is changed over 10 or 20 years time.

Once again, this product emphasizes more on stable gain other than aggressive investment returns. Of course people are even better off if they get promoted during the time of their employment.

Self contribution reduction to 4.45% is probably the best option if 7% is not affordable, which maintains the DBD returns by diverting money going to the accumulation component back to DBD, minus employer contribution tax 15% of that part.

Half self contribution 3.5% reduces super returns dramatically, so it is only an option when someone is really desperate for cash.

Pre-tax contribution, or salary sacrifice, is a double-sided sword, as it saves a bit tax but has other tax implications and may affect the government co-contribution entitlement. Professional advice is absolutely necessary before making such a decision.

However, if you read the fine prints of the PDS documents, DBD formula is subject to amendment in case of continuing unsatisfactory investment return. And this super fund is actually now in its "monitoring stage" that might be the initial phase of the amendment process.

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Thanks for sharing. you are right, this product is good in long term, but definitely not short term.

And as you mentioned, the formula would be amended if the return changes. who knows what happen in the future. Still think it is kind of risk to put everything into one basket.

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Uncertainty is part of life, isn't it? Especially in terms of investment!

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這個Defined Benefit一般人想拿都還拿不到..當然看看樓主你的年紀...真要太年輕或另外付錢壓力太大 覺得用不到..那就....

現在也只有govt body等這類才有可能拿的到.. 問問過uni super的financial adviser..外面一般的adviser還都不一定懂..

因為我以前有看過NSW public school teacher, 好像他那個DBD component是算point, 只要你退求前有meet就ok..所以看過school teachers年輕時放不多錢, 等老了再多放??

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忘记是从小册子上还是讲座上听来的, 可能理解错误....
到UNISUPER网站上找了找, 没有相关信息了

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确实外面没有这个产品了。
谢谢你的建议，很有道理。年轻的话谁也不知道以后会有什么变化，放那么多钱进去太浪费。像我们部门年轻一点的人员流动可频繁，呆没几年就走的话，基本这几年的super是绝对亏得，而且亏不少。但如果年纪大了，不想变动了，或者快退休了，倒是不错选择的。

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我是unisuper  先学习一下

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也学习一下，我LG用UNISUPER五年多了，他好象也不知到怎么算回报。

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这个计算方法没有考虑employer contribution tax (15%).

实际进入DBD的钱是 14% x (100% - 15%) + 7% = 18.9%
而离开uni的时候DBD会自动转成Accumulation 2， 那时候 lump sum factor最少是18%， 再考虑到工资多少有涨， 账面亏损是谈不上的， 最多是收益比较少。

收益最大的是税务局， 15% 先拿走了， 等你老了拿钱的时候说不定还要收税

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I forgot this points. But would tax been deducted later when withdraw the money?

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我的是unisuper， 刚拿到的时候就被我转成了accumulation 2 了

退休还早着呢，自己能不多交就不交。省下钱还房贷！

DBD太复杂，算得我头晕。accumulation 2 多自由啊，经济好的时候选投资，不好的时候选cash。

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我也是 unisuper, 不過在 university 裡,好像都是 accumulation 2

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一般continuing staff都是DBD的。

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You may have to pay tax when you withdraw your benefit from the super fund, if aged under 60. The way that salary sacrifice contribution is taxed might be different to after-tax member contribution.

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There are ways to change from DBD to accumulation 2 if you really want to. But that is only a one way street. Accumulation 2 cannot be switched back to DBD.
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