O.P.
丁克朋友最近买了房子。他们提到，如果他们兑现所有股票/投资，他们可以偿还 90% 的住房贷款，但他们的财务顾问的建议是把钱留下来投资，这样他们将来就可以拥有更多。
这让我难以置信，因为我相信如果你先还清抵押贷款，然后再为退休储蓄。他们会没事的，因为丈夫从政府那里得到了明确的福利。
是我一个人还是他们的财务顾问给他们提供的建议实际上并不是为了他们的利益，而是为了顾问的利益？
< BR>评论
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视情况而定。出售所有股票将带来巨大的资本收益打击，如果全职工作并获得不错的工资，资本收益也会增加。
如果他们拥有这么多股票，希望股息能够继续下去无论如何，成为家庭利息的很大一部分。因此他们应该仍然能够快速偿还贷款。
偿还贷款与重新购买股票总体上非常相似。这并不像钱（目前是股票）只是存在支票账户中的现金，不会赚到任何钱。
编辑：也就是说，你的朋友至少应该做一些数字来看看顾问在哪里来自（哪里。更重要的是，如果当前可能的资本收益是巨大的（即：支付了 100,000 美元，现在拥有 500,000 美元的股票，意味着 400,000 美元的收入，假设资本收益折扣为 50% 且税率最高，那么这将意味着大约 100,000 美元的税单在编辑2：如果您想更进一步，而您的朋友没有提前缴纳自愿税，ATO 会预计该非纳税收入会重新发生并设置它们准备提前缴纳明年的税款。我认为它被称为“Div 293”，但它与必须支付BAS（商业活动报表）相同，您根据预期赚取的收入提前纳税。当您拿回这笔钱时，您将花费一年左右的时间为未发生的收入缴纳额外税。
关于 Div293 的帖子
/thread/32462wk1
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greenhawk 写道...
如果你想更进一步
我认为你可能已经跑了一点OP 走得太远了:o)
Marsbookworm 写道...
财务顾问的建议是把钱留下来投资，这样他们就可以未来会有更多。
正如前面提到的，第一个大问题是资本利得税。想必 FA 对这次打击有所了解，因此，虽然您的朋友可能拥有 90% 的股票价值，但如果他们卖掉，他们最终可能只会得到其中的 2/3。
第二个问题是现金周转。在其他条件相同的情况下，如果您的朋友可以支付房屋付款并从股票中获得收入（希望完全免税且免税），那么就没有迫切需要
然后就是每个行动方案的潜在回报（出售股票或静观其变）。如今，住房贷款和股票回报相差并不太大，尤其是税后。您必须获得大约 9% 的股票回报率才能获得与 6% 定期存款相同的收益。因此，随着时间的推移，这两种选择都不会显着改变财富的产生。
我强烈建议将不可抵税的债务（即住房贷款）转变为可抵扣的投资债务。这将取决于您的朋友是否有住房贷款重提或抵消便利。在这种情况下，他们可以：
1) 像往常一样继续偿还贷款（尝试克服最后 10%）
2) 在 6 月出售一半的股份，然后在 7 月出售另一部分一半（这将税收负担分摊到两年内）
3）还清房屋贷款（但不要关闭设施）
4）重新提取他们想要的份额金额（例如 500,000 美元？）
>5) 购买大量新股。
这会将资本利得基础重置回 0 美元，并使贷款支付的任何利息现在均可免税（即 30% 折扣）
有什么要与 FA 讨论的吗？
Marsbookworm 写道...
但是为了顾问的利益？
除非 FA 告诉他们购买什么股票并处理购买，那么可能对他们来说什么都没有。
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Marsbookworm 写道...
这让我难以置信，因为我相信如果你先还清抵押贷款，然后再为退休储蓄。他们会没事的，因为丈夫已经从政府那里得到了明确的福利。
规划者的模型必须表明他们的投资能带来更好的长期结果，而不是还清抵押贷款并从头开始投资。
>
计划者的计算方法/基本原理已经/应该提供 - 这将帮助您的朋友做出明智的决定，确定哪种选择最适合他们，以实现他们的财务目标。
干杯
杰米
评价��
Marsbookworm 写道...
是我一个人还是他们的财务顾问给他们的建议实际上并没有对他们有利，而是对顾问有利？
你的经历是什么？您认为您更了解，那么这样做的结果是什么？
大多数人认为“先付清房子，然后投资”，这是缓慢且往往是最糟糕的方法。
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你会还清所有房子并从零开始吗？如果住房贷款利率平均为 3-5%，随着时间的推移，股票市场的利率为 5-10%，那么您最好从头开始，只有资产对您没有价值，直到您出售以缩小规模？嗯。
如果负责任地使用债务并不是一件坏事。它比股票便宜
评论
顾问只是推销员
除非这个人了解他们的投资并且不仅仅是 ETF 迷，那么我会只需还清抵押贷款（显然取决于资本收益）
假设抵押贷款利率为 6%+，那么贷款利率太高，无法证明进行其他投资是合理的
i' d 投资股票比还清贷款增加 3% 的风险溢价
由于利息支付不可扣除，我会再增加 3%，这意味着为了偿还债务，这笔钱首先要征税< /p>
考虑到财务状况，回报率更有可能低于 6%，而不是神话般的长期 8%，因此投资回报率需要达到 12% 以上才值得。
<除了主要住宅抵押贷款之外进行投资的唯一原因是因为您拥有大量资本收益，现金利率超低（可能低于 4%）并且您的投资预计回报率超过 10%（更高）风险长期股票而不是 ETF）评论
这篇文章已编辑
Marsbookworm 写道...
这只是我还是他们的财务顾问给他们的建议实际上并没有利于他们，而是有利于顾问的利益？
顾问的建议可能有利于顾问的利益，但这并不意味着它没有也不利于你朋友的利益。没有人知道投资会得到什么回报。
有很多事情需要考虑，但你的朋友可能想向顾问询问有关债务回收的问题。
评论< BR>
正如其他人所说，财务顾问的每项建议总是有利有弊。
顾问应该清楚地概述这些建议是什么，更重要的是为什么该建议适合特定客户实现目标他们的目标。
保留或出售股票投资组合应该不会对顾问费用/报酬产生任何影响。他们的价值/费用应基于是否/为什么做或不做的建议。
以上假设顾问没有获得持续的建议费（占投资资金的百分比）没有真正的战略顾问应该这样做。
评论
Marsbookworm 写道...
这让我感到困惑，因为我相信如果你先还清抵押贷款，然后再为退休储蓄
我是老派，认为先还清抵押贷款，然后就可以摆脱债务，但显然这不是现在大多数人的想法
p>
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Marsbookworm 写道...
这让我难以置信，因为我相信如果你先还清抵押贷款，然后存钱再次为您的退休生活。他们会没事的，因为丈夫从政府那里得到了明确的福利。
你说得完全正确。如果顾问告诉每个人都努力还清债务，等他们还清债务后再回来看他们，他们就会失业。支付抵押贷款可以保证 10% 的回报且零风险，更不用说完全拥有自己的房子还能对您的心理/心理健康产生促进作用。你根本无法击败它。许多人会反驳，但相信我，忽略他们不会有任何损失。轻松无风险获胜。不收费。
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黄鸟写道...
我是老派，认为先还清抵押贷款并且没有债务，但显然这不是现在大多数人的想法
是的，我也是。没有人后悔早点还清债务。问题在于延迟满足。还清抵押贷款可能会让您感觉 10 多年都没有取得多大成就，而“投资”则给人一种积累财富并更快取得进步的错觉。一切都是雾里看花，没有捷径可走。
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Finance_Guy 写道...
你的经验是什么？你认为你更了解，那么结果是什么？
我的个人经验是尽快买房，然后一拖再付。我在 21 岁时买了第一套房子，在 28 岁时升级到更好的房子，并在 35 岁时免抵押贷款。这为我的生活奠定了经济基础e 并允许我在 55 岁退休，属于收入最高的 1%。
大多数人认为“先付清房子，然后投资”，这是最慢且往往最糟糕的方法。
>
这是常识，哈哈。是的，它非常慢，但在我看来是迄今为止最明智的选择。
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Maxply 写道...
这是有原因的为什么这是常识哈哈。是的，这非常慢，但在我看来，这是迄今为止最明智的选择。
这不是常识，这是一种常见的误解/观点，根据你的“imo”，这根本不是事实。
事实上你可以更快地投资并同时还清您的房屋贷款，同时减少您的纳税义务，但大多数人没有接受过如何做到这一点的教育。我几乎每个富有的朋友都会这样做，但所有中产阶级朋友都陷入了“在考虑投资之前我必须还清房子”的愚蠢境地。
这为我的生活奠定了经济基础，并允许我我将在 55 岁时退休，属于收入最高的 1% 人群。
是的，抱歉，但我说的是 BS，收入最高的 1% 的人不经常访问惠而浦论坛。
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Maxply 写道...
支付抵押贷款保证 10% 回报且零风险
请解释一下这为何是 10%无风险回报？你完全忽略了机会成本。
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Darin123 写道...
以上假设顾问是“不会按照投资资金的一定比例获得持续的咨询费，这是任何真正的战略顾问都不应该做的。
过去一个月我会见了 3 位财务顾问，并与每位财务顾问花费了 1.5 个小时来了解初步发现会议。除了最初的前期规划费外，这正是他们持续获得报酬的方式。
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ADeerWithNoEyes 写道...
>过去一个月，我会见了 3 位财务顾问，并与每位财务顾问进行了 1.5 小时的初步探索会议。除了最初的前期规划费外，这正是他们持续获得报酬的方式。
是的，确实有顾问会持续收取一定比例的 FUM，尤其是那些要求您使用以下方式进行投资的顾问：他们首选的包装平台或管理帐户，值得庆幸的是，这种情况越来越不常见。
如果您需要推荐一位不收取此类费用的顾问，请告诉我。
完全披露 - 这将向我的公司披露。
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Finance_Guy 写道...
请解释一下这是如何10%回报无风险？你完全忽略了机会成本。
不，他没有忽略它。他说，没有风险，回报率为 10%。这个机会只是一个替代方案，应该足以超过 10%，以接受所涉及的风险。
我猜 10% 包括免税。您需要 10% 的税前回报来匹配 OO 利率节省。我不知道这是否属实，但我想这就是它的来源。
Finance_Guy 写道...
大多数人认为“支付先买房，然后投资”这是最慢且往往最糟糕的方法。
为什么？这是一个没有任何解释的无用陈述。
Finance_Guy 写道...
是的，抱歉，但我称之为 BS，收入最高的 1% 的人不经常访问惠而浦论坛.
https://www.smh.com.au/polit
请注意，2岁了。我可以向您保证，收入最高的 1% 人都在 WP 上。
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Darin123 写道...
值得庆幸的是，这是有趣的是，我采访过的 3 家公司都使用这种收费模式，其中之一是全国最大的公司之一。不过，年度规划审查费已计入此百分比成本中。另外，他们使用滑动比例，因此您拥有的 FUM 越多，费用百分比就越低。
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Finance_Guy 写道...
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Finance_Guy 写道...
事实上，您可以更快地投资并同时还清房屋贷款，
我同意这一点。按照银行要求偿还您的 PPOR 贷款，将剩余部分抵消，然后从 PPOR 中释放股本，以使用免税债务进行投资。
这就是我们从一开始就做的事情。 FWIW – 我在 30 多岁的时候退休了。
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