O.P.
我知道这很大程度上是一个个人决定，由一个人的风险偏好决定，但我想对我的投资选择进行压力测试，看看我的想法/我如何评估这些选择是否有任何遗漏。
长期目标（25 岁以上）：
能够用房屋存款养活 2 个孩子（通过出售 PPOR 和现金礼物相结合）能够在退休后像夫妻一样过上谦虚的生活（c.缩小规模后，还需要 30 年（如果不是更早的话）。我是一名中下阶层移民，如果我在退休时全额支付住房费用，就可以回到那种生活方式中期（10 年）：
[很高兴]住在永远的家（Tier 1 郊区，沿路 2-4 公里）。这将需要增加至少 90 万美元的借款。当我考虑下面的选项时，我正在考虑升级的选择性，因为我意识到这次升级更多的是情感而非理性！我们正在谈论的是搬到几乎步行距离的地方毕竟能够轻松负担 2 个孩子的私立学校费用（和装饰）当前状态：
PPOR 保守估值为 180 万美元（1/1.5 层最便宜的社区）郊区）$1m2x 收入的抵押贷款余额收入 1 稳定、可预测，并随 CPI 增长 +2-3% 年 [家庭收入的 25%] 收入 2 在未来 25 年可能只剩下两步变化（+25%-30可以说）但在其他方面会随着消费者物价指数（CPI）的增长而增长，或者略有下降[家庭收入的75%]增量借贷能力为800-90万美元，包括提取股本，如果我们真的想扩张并能够证明收入流入，则为90万美元以上”自由现金流”在 5 万美元或 10 万美元左右，包括每年的部分奖金扣除所有费用后 选项摘要
选项 0 / 基本案例：抵消和最大化超级之间的平衡 + 保持当前 PPOR 并进行增量点改造
选项 1：最大化超级之间的平衡和债务回收 + 保持当前 PPOR，进行增量局部翻新
选项 2：使用股权/建筑贷款进行全面翻新 + 剩余多余现金流抵消
选项 3：翻新出售和升级
选项 4：保留 PPOR + 海滨别墅 + PPOR 增量 Reno
选项 5：保留 PPOR + 投资房产 + PPOR 增量 Reno
为了详细说明选项 3 和 4，为简单起见，我希望需要相同的级别两种情况下的借款（+ 90 万美元）都没有抵消增量收入。这意味着我们都需要全职工作，不能错过任何一个节拍。这些私立学校的学费——这是不可协商的——将成为相当大的压力。但我们在生活中从未真正冒过任何风险！
关于选项 1，我很想了解人们在选择投资（例如 ETF）时如何在收入与资本增长之间做出选择。我认为理想的做法是在收入/纳税高峰期关注资本增长，然后在退休后转向创收？
问题是：在评估以下各项时我应该问自己什么这些选项？
我错过了什么吗？ 有什么经验法则可以评估一个人承担风险的能力吗？我有一篇更长的文章，其中包含我所确定的每种方法的优缺点。预先感谢您的想法！
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e92 写道...
风险
一人们在不知不觉中承担的最大风险是集中风险。
评论
这篇文章已编辑
您的选项很少能以任何真正的方式产生收入，但我的选择是选项 1 和5，然后是 0，然后是 2,3 和 4。我会广泛地为您和您的伴侣最大限度地结转超级金，然后确保两人都向前贡献最大金额。我会分配一定金额用于 PPOR 的额外还款（取决于风险偏好，这是为了方便获得应急基金）。如果我还有剩余，我会利用 PPOR 中的股权投资 IP 或 ETF（债务回收）...具体取决于当时的市场。
我不会浪费钱重大整修或海滨别墅。我只会用这笔钱来度假等。
如果您看到财务顾问，他们会给您一份完整的调查问卷来确定风险。可能值得获得一些初步建议？
是的，盈利时资本增长，可以偿还所有债务。然后在您退休时过渡出去。
评论
我们不知道您住在哪里，但我认为您应该升级 PPOR，但除了对销售。做更多的事情通常是浪费金钱。
忘记海滨别墅吧，包括土地税在内的管理费用可能会非常高。
不要在孩子成年后将帮助他们作为主要目标。他们可能会自给自足，有一个有很多钱的伴侣，决定在时机成熟时移居海外等您可以选择在力所能及的情况下帮助他们，但不要牺牲自己的生命。
评论
O.P.
非常感谢大家！
MMXX 2020 写道...
人们在不知不觉中承担的最大风险之一是集中风险。
这是否是说我们需要跨资产和资产类别实现多元化？
CanberraGuy18 写道...
对 PPOR 的额外还款（取决于风险偏好，这是为了方便获得应急基金）
因此，依靠重新提取而不是将钱存入易于使用的对冲账户？我们即将满足我们的应急资金需求，因此从这一点开始，除此之外的一切都是为了节省学费并抵消抵押贷款。
取决于当时的市场。
>如果时间范围足够长（在我们的例子中就是这样），我认为这是进入市场购买第一个 IP 的有趣时机（考虑到目前据称出售的投资者数量）。< /p>
如果您见到财务顾问，他们会给您一份完整的调查问卷来确定风险。可能值得获得一些初步建议？
我怀疑你是对的 - 关于选择财务规划师的任何建议？
MarissaAnna 写道...
你应该升级 PPOR
我没想到这会成为一个流行的选择！我们将把 1-2 个邮政编码进一步移入稍微“有声望”的社区，您可能会说那里的资本增长比我们当前的社区慢一些。
评论
e92 写道...
所以依靠重新提款而不是把钱存入易于访问的抵消账户？
我混合了两者，抵消账户是一个没什么太方便和容易花钱的。我每月有一笔额外的还款存入实际的贷款账户，因此，如果没有额外的点击几次来查看可用的金额，它在网上银行中是不可见的。基本上我试图在心理上把它视为无法获得，这只是我的贷款偿还——而不是额外的付款。它还具有未雨绸缪的选择。
如果时间范围足够长，那么认为这是进入市场购买第一个 IP 的有趣时机（考虑到目前据称出售的投资者数量） （我们的情况就是如此）。
是的，我也开始考虑另一个。我有一笔针对房产的单独贷款，所以如果我想购买知识产权，那么我有足够的资金（在价格原因内）来支付押金和购买成本，而无需太多麻烦。我已经很多年没有使用它了，因为我一直专注于通过债务回收来投资 ETF。不过，如果我真的这么做的话，几个月后也不会。
评论
e92 写道...
有什么经验法则可以评估一个人承担风险的能力吗？
只是大多数人一开始就无法正确评估风险，更不用说弄清楚他们对风险的兴趣了。
能够在退休后像夫妻一样过上谦虚的生活
您的目标似乎有点不匹配？您正在谈论在 300 万美元的房产中退休（加上所有教育费用，毫无疑问还有 2 个孩子的汽车和房屋押金），但您想要适度的退休生活？
您没有太多提及将“生活方式”作为未来 50 年的目标（除了在未来 30 年不断工作以偿还增加的债务）。您已经住在价值 200 万美元的豪宅中，并且希望将更多财富集中在该单一资产类别中？旅行呢？与这些孩子一起度过的时间（其中一位家长可能在孩子青少年时期白天在家）。你自己的冒险？
你似乎非常适合拥有令人惊叹的生活，但想要利用它（冒险）来购买负债。从这里您无需做太多事情即可增加您的财富。
1.考虑偿还 PPOR 债务，因为其不可扣除
2。最大限度地提高两个成年人的养老金缴款（同时考虑添加过去 5 年中任何未使用的优惠缴款）——您的养老金余额是否低于 500,000 美元？
3.如果您有 900,000 美元的贷款空间，那么就考虑一下能够产生收入并希望在长期内获得一些资本收益的知识产权财产。希望有一天能卖掉它来筹集孩子的家庭存款。
评论
O.P.
CanberraGuy18 写道...
我有针对就在那里的财产持有的单独贷款，所以如果我想购买知识产权，那么我有足够的（在价格原因内）来支付押金和购买成本，而无需太多麻烦。我
这也是我想要设置的。该产品基本上只是一个“信用额度”吗？
pgdownload 写道...
您的目标似乎有点不匹配？
你说得有道理——我想我想说的是，我们的愿望并不是每年都去法国南部“夏天”。相反，我们不想在鼎盛时期锁定大量现金流为退休做好准备。
（除了在接下来的 30 年里不断工作以偿还增加的债务）。
您似乎非常适合过上美好的生活，但想要杠杆（风险）它会增加债务。
您围绕我们经常想到的主题提出了非常有效的观点。这正是我们今天对加杠杆感到非常不舒服的原因。我们的梦想至少是找到一条“可持续”的途径来升级和培养孩子。然而，我们已经决定，拥有这些东西都是很好的，相反，我们需要明智地充分利用我们所处的这种情况，无论是在经济上还是在身体上和精神上为孩子们提供帮助。您建议的计划非常有意义，也是我们所关注的地方 - 谢谢您！
评论
e92 写道.. .
这也是我想要设置的。该产品基本上只是一种“信用额度”吗？
我本来就有一个，但利息很高。我最终搬到了银行，作为其中的一部分，我设立了一个普通贷款和一个单独的对冲账户。它就坐在那里。
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