O.P.
我今年 65 岁，全职工作，我的妻子比我小几岁，刚刚退休。 我们有 100 万美元的 Super 股票，还有 30 万美元的现金和股票，几年后有可能收到 20 万美元以上。我们的目的是将大部分现金和出售股票存入Super，然后为我们的收入开设养老金账户。我在退休时使用 Super 的理由是我们希望让事情变得简单并获得一致和体面的回报。 多年来，行业超级基金实现了这一目标，30 多年来平均回报率在 8% 甚至更高。 我在 AusSuper，我的妻子在 Aware，我们都持有平衡基金。 这些年来可能应该处于高增长状态，但直到最近才真正探索高增长超过平衡会对我们的基金余额产生的影响。 我现在正在考虑将我们的超级增长转向高增长，以获得每年 1% 的额外回报（平均）。 理论上，在 15 到 20 年的时间范围内，这将比留在平衡基金中多获得 40 万美元。 我了解测序风险，但认为我们有足够的能力度过任何糟糕的年份。 我正在考虑两年后退休，但如果事情真的变得糟糕，我可以继续工作，或者我们可以削减开支。 目前的预算最初是每年 12 万美元，然后随着年龄的增长和旅行的减少而减少。
对于即将退休的人来说，一般建议是保守一点，但我认为我们的养老金至少还有 15 到 20 年的寿命跑步，所以在我看来这仍然是一项长期投资。 在人生的这个阶段，将我们的超级增长转向高增长是一件疯狂、天真的或过于乐观的事情吗？
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我会将 2 年的家庭开支保留在高利息账户（超级账户之外），并将剩余资金投资于养老金流账户中的高增长。
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Rocket323 写道...
>在人生的这个阶段，将超级增长转向高增长是一件疯狂、天真的或过于乐观的事情吗？
答案当然是，这取决于情况。
正如您所指出的，您的余额足以让您能够安然度过任何低迷时期（可能）。
最大的风险是，如果股市下跌（例如下跌 20%），您和您的妻子将如何应对。 你会觉得需要“做某事”吗？ 许多人会开始重新考虑激进的投资策略，并希望转向更保守的投资策略。 如果您准备好应对市场大波动，并且可以在不失眠的情况下做到这一点，那么您可以考虑采用高增长方法。
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Rocket323 写道...
在人生的这个阶段，将超级增长转向高增长是一件疯狂、天真的还是过于乐观的事情吗？
由你决定。
为什么不将一半投入高增长，另一半投入平衡或任何较低风险的选项？
该选项实际上并不那么重要 - 它们都会根据全球市场的变化而上升或下降，多少他们的上涨/下跌大多变化不大。
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Rocket323 写道...
正在移动我们的超级在人生的这个阶段，实现高增长是一件疯狂、天真的或过于乐观的事情吗？
对即将退休的人的一般建议是保守
保守也许是人们所能做的一切如果综合财富较低，可以容忍，但随着您拥有的资金水平，您更容易接受高增长带来的风险。
例如，如果作为一对夫妇，您有 40 万美元的退休金，则意味着下降 25%只剩下 300K 了——这会很痛苦。很多。
假设 1.33 美元，下降 25% 仍然让你剩下 100 万美元，稍微勒紧裤腰带，减少一年的旅行预算——希望它会恢复。 一个更容易的决定。
可能需要适当的建议，但是您的股票可以“存放”在超级基金中而不是出售吗？
我一直在敲响“寻求良好的财务建议”的鼓，但这对我们很有帮助。
我从来没有考虑过过渡到退休金安排、牺牲退休金和其他零碎的工资——但这很有帮助我们双方在财务上并共同了解情况和所涉及的风险。
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65 岁时，如果您身体健康，您的预期寿命将超过 20 年。
当然这是你的决定，但就我个人而言，我会把这一切都放在高增长上。
在 60-64 岁时，你必须每年提取 4% 的退休金余额，当你达到65。这是最低限度，如果你愿意，你可以拿更多。计算一下，如果您将 130 万美元的超 5% 投入 = 65,000 美元，那么这大约是您预算的一半。您需要提取几乎两倍的资金才能满足 12 万美元的预算。有很多计算器可以帮助您估计您的退休金将持续多久，请记住，养老金将会消失
需要记住的一点是，当您从积累阶段进入养老金阶段时，AustralianSuper 会支付“余额助推器”。
这是根据您投资相同期权的时间来计算的，因此，如果您计划很快开始领取养老金，您可能需要等到您这样做后再改变您的选择。更多信息请访问 https://www.australiansuper.c
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O.P.
2126 神秘博士写道。 ..
我会将 2 年的家庭开支存入高息账户（除超级账户外），并将剩余资金投资于养老金流账户的高增长。
我考虑过策略像这样，现阶段不会打折。 但有一个代价。 两年的家庭开支可能高达 24 万美元 - 回报率为 5% 时为 1.2 万美元，而 10% 的高增长为 2.4 万美元，因此每年“损失”1.2 万美元。
Else 写道...
最大的风险是，如果股市下跌（例如 20%），您和您的妻子将如何应对。 你会觉得有必要“做点什么”吗？
很好的问题，我希望我永远不会发现，或者它已经走了很长的路，不会对我们产生太大影响。 人们也相信基金管理人会在既定的增长和防御性资产配置范围内进行调整。 例如，AusSuper High Growth 的澳大利亚股票和 Int 股票均处于 20%-50% 的分配范围内，因此有空间以较低风险的方式保持高增长。
巴甫洛夫写道...
为什么不将一半投入高增长，另一半投入平衡或任何较低风险的选择？
在我看来，我可能会损失 20 万美元以上如果我将高增长和平衡之间的比例分为 50/50，那么在 15-20 年的时间范围内。 但还没有低估这些策略。
dgf 写道...
我一直在鼓吹“寻求良好的财务建议”，但这对我们很有帮助。
如果您想要一个复杂的金融投资组合，但我想要简单的投资组合，那么我会看到财务顾问的价值，这样我就可以了解正在发生的一切。 我不喜欢令人讨厌的意外，尤其是当你无法纠正它时。 所以对我来说，Super 内的收入账户是最佳选择。 我们在最初的免费咨询中见过 2 位财务顾问，第一个顾问说我们多年来还需要 4 次会议，每次会议 5500 美元。 他没有透露太多他的想法，但我怀疑这只是为了执行再贡献策略，而这是我自己可以做的事情。 第二个想让我进入 NetWealth，但我也看不到其中的价值。 大量的管理费并不能保证比更被动的超级选择更好。 如果我想要积极的投资组合管理，我可以在 AusSuper Member Direct 中亲自进行。
sandogat 写道...
需要记住的是，AustralianSuper 支付“当您从积累阶段转向养老金阶段时，“余额助推器”。
我已经看到了有关余额助推器的一些内容，但认为提供的美元没有太多作用。 谢谢大家的建议，我会再看一下。
谢谢大家的回复。 很高兴继续阅读其他人对这种策略的意见和经验。 我还没准备好扣动扳机，但很快就会了。 我的目标（与其他人一样）是在我们的风险偏好范围内最大化我们的超级金。 平衡（69% 增长/31% 防御）和高增长（81% 增长/19% 防御）之间没有太大区别，因此这并不是听起来那么巨大的飞跃。 如果出现巨大的低迷，那么两者都会受到很大的打击，所以无论如何，平衡并不是低风险的。 对我来说，更大的风险是制定一个非常保守的计划，多年来损失了许多 10 万美元。
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Rocket323写道...
在 15 到 20 年的时间范围内，理论上这将比平衡基金多获得 40 万美元。
问题是您是否需要这些额外资金。如果不是，为什么要冒更大的风险来实现你的愿望。
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O.P.
andrew99999 写道...
问题是您是否需要这些额外资金。如果不是，为什么要冒更大的风险来实现你的愿望。
主要是为了我们的成年子女。 如果事情按计划进行，我们将无法获得养老金，因此赠予规则不是我们需要考虑的因素。 他们对自己的目标和支出很明智，因此我们每月定期捐款，并且已经帮助其中一个人买了房子，并将为另一个人做同样的事情。 我们在这里为他们提供的帮助越多，对我们所有人来说就越好。
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Rocket323 写道...
人们也对基金管理人在一定范围内做出调整抱有一定的信任。明确的增长和防御性资产配置。
不。在新冠疫情期间，当市场低迷时，我与我的超级基金进行了交谈，他们说他们有长期前景，不会调整他们的策略。当然，他们可以自行决定在最大和最小分配之间移动，但不指望进行任何重大调整。他们拥有处于人生各个不同阶段的会员和超级余额。
因此，如果您对大幅下降感到震惊，您可能需要通过转移资金来为自己采取行动。这实际上取决于您的风险承受能力和对投资策略的承诺。大多数时候，当大部分伤害已经造成时，你就会通过移动而错过反弹的机会，从而加剧损失。
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Rocket323 写道...
这些年来可能应该处于高增长状态，但直到最近才真正探索高增长超过平衡会对我们的基金余额产生的影响
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也许令人惊讶的是，它并没有太多。平衡年均增长率为 8%，而高增长率仅为 9%。如果 30 年前您和您的妻子在退休金中每人拥有 5 万美元，那么你们今天退休时将各拥有 50.4 万美元。如果您拥有高增长，那么您退休时每人将获得 51 万美元。
编辑：不正确的建议（感谢Sandogat）。在以下帖子中重新访问。
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pgdownload 写道...
也许令人惊讶的是它不会已经很多了。平均年余额为 8%，高增长仅为 9%
1% 的回报率差异随着时间的推移会产生巨大的差异...
例如，如果您每月投资 1,000 美元，持续 30 年8%，您最终将获得 1,417,613 美元
例如，如果您以 9% 的利率每月投资 1,000 美元，持续 30 年，您最终将获得 1,714,380 美元
您 1% 的额外回报意味着您最终将获得 21在此期间结束时会增加 %。
费用也是如此...1% 的费用可能看起来不多，但随着时间的推移，它会产生很大的差异。
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Rocket323 写道...
对于即将退休的人们的一般建议是保守，但我认为我们的超级保险至少还有 15 到 20 年的寿命要运行
实际上，它可能需要持续更长的时间。 这个建议似乎可以追溯到 50 年代，当时人们在 65 岁退休，70 岁死亡。
根据 2022 年 ABS 生命表，一名 65 岁生日的澳大利亚男性的剩余预期寿命为 20.21857 岁； 62岁女性的预期寿命为25.48967岁。 而且，根据定义，50% 的人会比平均寿命更长。 对您来说，30 年的时间范围是现实的。
更现代的观点是，您应该留在成长基金中，直到您的剩余预期寿命短于投资周期（通常估计为 7-10 年）年。
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O.P.
TomCole 写道...
实际上，它可能需要持续更长的时间。 这个建议似乎可以追溯到 50 年代，当时人们在 65 岁退休，在 70 岁去世。
肯定希望能有比 20 年更多的时间，但不想招致相反的评论。< /p>
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Rocket323 写道...
在我看来，我可能会因此损失 20 万美元以上如果我按照 50/50 的比例分配高增长和平衡，则需要 15-20 年的时间范围。 但还没有低估这些策略。
这是一个不稳定的情况。
超级就是这样，没有理想的途径。
但是。 。 。那20万美元？
20年后，你的账户涨了那么多，真的重要吗？
这不是真正的钱，目前只是你想象中的一个数字，你无法接受它当你发牢骚时，你会和你在一起。
你将多（或少）20万美元转移给你在遗嘱中提名的人。
我的建议？抛开数字，让 Super 在接下来的几十年里做它该做的事情。
你无法控制未来，所以为什么要担心？
放松！
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Rocket323 写...
。 将我们的超级转向高增长是牛市的疯狂、天真或过于乐观的经典！！
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Rocket323 写道...
>在我看来，如果我在高增长和平衡之间按 50/50 分配，那么在 15-20 年的时间范围内，我可能会损失 20 万美元以上。 但还没有打折这些策略。
我已经考虑过这样的策略，并且现阶段不会打折它们。 但有一个代价。 两年的家庭开支可能高达 24 万美元 - 5% 的回报率为 12,000 美元，10% 的高增长为 24,000 美元，因此每年“损失”12,000 美元。
你是对的如果市场在该时间段内一直上涨。然而，您忽略了迄今为止从积累转向提款的主要风险ase – 回报风险的序列（尽管平衡或增长不会产生很大的影响）。如果您退休后进入 10 年负回报或持平回报的周期，会发生什么（这种情况发生的次数比您想象的要多）。您的股权投资正在下跌或无所作为，您的低风险/低波动性资产基础在哪里，您可以用来度过低回报而不是在市场底部出售？
Google up “回报风险序列”，你会得到很多分析。有些很浓密，有些很肤浅。 https://actuaryonfire.com/reprise-sequence-returns-risk/很有趣（使用美国回报）。 https://earlyretirementnow.co
简而言之，研究表明，将大约 70% 的投资组合投资于股票，将 30% 投资于低波动性（债券或可能是高利息账户）是 –平均而言——将为您提供比 100% 股票更好、更安全的投资组合。 60/40 几乎同样有效。
是的，如果你经历了 20 年的牛市，那么 100% 股票的表现优于其他任何股票。但这会发生吗？ 20 年后让我们知道...如果这没有发生，那么当牛市爆发时，您就不想持有 100% 的股票。
您是对的，保守的现金密集型投资组合不会– 平均而言 – 在您希望需要的生命周期内产生您需要的回报。 60% 到 70% 的股票/更高的风险是正确的。
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sandogat 写道...
1% 的差异随着时间的推移，回报会产生巨大的差异...
我的（大）错误。这些数字看起来确实是错误的。
如果 30 年前您和您的妻子在退休金中每人拥有 5 万美元，那么你们今天退休时就会每人拥有 55 万美元。如果您拥有高增长，那么您退休时每人将获得 74 万美元。这 1% 会产生很大的差异，特别是当基础余额很大时（就像现在一样）。 100 万美元养老金中的 1% 相当于每年额外的 1 万美元收入。
基于此，我建议将养老金中的很大一部分用于高增长将是一个好主意。也许将 20% 左右转移到平衡，5% 转移到现金，以减少短期波动，并将其余的设置为高增长。
这个退休计算器非常适合对各种场景进行建模：https://supercalcs。 com.au/ris9/mst
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Rocket323 写道...
如果您愿意，我会看到财务顾问的价值拥有一个复杂的金融投资组合，但我想要简单，这样我就能理解正在发生的一切。
当我们开始走这条路时（也许比你年轻一点，但几十年前），简化一切是我们的首要任务– 但另一方面是希望得到一些保证，确保我们的策略是适当的，而且重要的是，该策略是我们双方都满意的策略。 说实话 - 关于预期寿命、投资风险等的讨论并不容易。
我们与财务顾问的最初互动（他们当时在行业超级世界中，并且是受薪员工）帮助我们确定了（和重要的是协调）我们的风险状况；确定了一些我们永远不会考虑的选项，并帮助我们实施了这些建议。 注意 – 帮助我们实施，而不是按佣金为我们做。
此后，我们已经聘请财务规划师多次审查“东西”。 每次我们看到的东西都超过了成本。
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dgf 写道...
有帮助我们确定（并且重要的是协调）我们的风险状况；
这是重要的部分。
从长远来看，纸面增长将优于增长或平衡。
但是，投资者行为是对投资回报最大的损害之一。
思考一下，如果我的投资组合的 1 年回报率很糟糕（即一年回报率为 -28% 的高增长），我会怎么做。你会保持原样吗，因为你知道这件事过去发生过并且已经恢复了。或者您会在事件发生后惊慌失措并改变您的资产配置吗？
如果是后者，那么高增长可能不适合您 - 只是更高回报的想法吸引您。< /p>
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