O.P.
我们数年前使用了一家金融服务公司，以建议我们（我51和妻子48）超级和保险需求。我们对他们很满意，但是他们帮助设置的保险费用已经失控了。他们一直在我的脑海中，他们为我们的保险获得了一个落后的委员会，这显然限制了他们的公正水平。他们还担任我们的超级基金经理。
我们拥有生命覆盖，TPD，重症疾病和收入保护，这是超级和零售的混合。现在，总体保险费用现在为每年15,000美元（超级和½零售价约为½）。尽管这部分是由我们的阶梯保费驱动的，但我认为这是指数级的。
，一些保险费已经翻了一番。
因此，我们认为是时候进行审查了，但不确定最好的方法。我们应该咬子弹并向独立财务顾问/计划者付款吗？ In addition to super/wealth growth strategies can they advise on things like best insurance structure (as in level of insurance and mix of in/out of super)
I’m happy to post back more info if it helps.
评论
gidxg03 writes...
Some of the insurance premiums have doubled over a 3 year period.
Its necessary to obtain quotes and compare each year.
Its impossible for Insurance to represent good value, if looking at their running costs, continual advertising, mismanagement, rorts big and small etc etc.
IMO Insurance is a necessary evil, increase excess, & reduce it to only what's absolutely necessary.
评论
gidxg03 writes...
So we feel it is是时候进行审查，但不确定做到这一点的最佳方法。我们应该咬一子，并从独立财务顾问/计划者那里付费吗？
如果您只是想获得更好的保险定价，则可以使用保险经纪人。但是，在您的特定情况下应持有的保险（与给定类型的保险获得最佳交易），他们将具有更有限的能力向您提供建议。确保您找到通过超级建议提供保险的建议（很多事情，但有些在该领域没有专业知识）
您的保险费用已分解吗？例如，您可以通过更长的等待时间来大量节省TDP和收入保护 - 您应该做的事情吗？ As above, an insurance broker can advise you on the pricing of different levels of insurance but wont be able to assess whether that is appropriate for your situation, a financial adviser may be more across your financial needs/obligations and what insurance you should hold.
评论
johnw2003 writes...
Its necessary to obtain quotes and compare each year.
Harder to使用个人保险进行此操作。
gidxg03写作...
我们几年前使用了一家金融服务公司来建议我们（我51和妻子48）超级和保险需求。我们对它们感到非常满意，但是他们帮助设置的保险费用已经失控了。
这就是个人保险的工作方式。 As you get older the likelihood of something going wrong with your health increases substantially.
best insurance structure (as in level of insurance and mix of in/out of super)
This will almost always be having income protection outside of super because the premiums are deductible and life/TPD inside super.
Overall the question will be whether you still need the same level of insurance.在51和48处，您首先仍然存在与您删除政策的相同原因。
在设置保险时，该帖子进行了编辑
，您可以要求顾问收取固定服务费并删除所有佣金，以降低年度费用约为30％。这些顾问很少很少，因为大多数人都希望他们从您那里得到的被动收入，而且许多顾问不允许您获得固定的费用和佣金。
super非常简单，我会非常谨慎，当与顾问交谈时，我会非常小心，因为几乎所有人都会建议您在不必要的情况下'管理您的超级费用，因为您可以将其设置为不必要的，因为您可以进行
通过许多行业基金建立的退休金，这些基金提供低成本指数投资选择，并结合了这4个投资选择：
澳大利亚指数指数指数指数指数（AUD-HEDGED）债券/固定利息您可以尝试以上链接中的人。他们只能在没有佣金的情况下进行保险，这意味着他们不会过度确保您只是为了通过持续的佣金增加您的被动收入。他们还以行业基金建立了您的超级等同于没有正在进行的财务顾问管理。
gidxg03写信...
me 51和妻子48
你们俩都在工作吗？
您有依赖的孩子吗？
您的抵押贷款大部分是还清了吗？
我认为要问自己的问题是：
如果发生事件X发生，X发生了我的投资，超级，任何政府支持等，让我保持生命的良好标准。如果没有，请考虑足够的保险来弥补差异。
考虑每种类型的保险。记住，对于诸如残疾或配偶死亡之类的事件，您可能会尽早获得超级访问权。
随着年龄的增长，答案会在某个时候变得越来越好，因为生活标准有所下降或更多地依靠老年养老金。这可能是停止保险的合适时机。
如果设置您的保险的财务顾问以来就没有与您交谈过。找到另一个。个人保险应每年审查。虽然目前尚无法律要求向保险客户提供持续的服务。如果我从客户那里收到钱。我将提供审查。
以保险费用，在过去的几年中，这些成本急剧增加，每个人都在同一条船上。有很多因素为此负责，不仅是您的年龄和掩盖水平。该行业已经看到主张穿过屋顶，并在新业务中大幅下降。我猜您可能与MLC或TAL在一起？
澳大利亚大约有70-100个实际的“独立”顾问，我不会在第一次会议上收取费用的钱。您不会在60 -90分钟的会议上获得任何个人建议或价值。至于超级，对于大多数人而言，一个人的建议效果很好。
o.p.
感谢所有人到目前为止的答复。这样我们就清楚了，我并不建议我们不需要保险。
dtc写信...
如果您只是想获得更好的保险定价，则可以使用保险经纪人。但是，他们将具有更有限的能力向您提供有关您在特定情况下应持有的保险的建议（与给定类型的保险获得最佳交易）。
不知道财务顾问是否可以就最佳结构提供建议（In/Out of Super - 超级 - 建议保险水平的建议等），但是使用经纪人来获得最初的保险费用？发帖。
me - 51岁$ 128K
当前保险：
- 终身保险和TPD：$ 528K超级（每年$ 1,670）（每年$ 1,670）
- TPD：$ 528K超级超级（每年741美元）以外（741美元）
危险疾病
危险疾病：50k $ 50k ofer（$ 49 $ 49 $ 495）
ybr（$ 495），<> 495年$ 49,4,4,4,4,4，ybr ybr> ybr（$ 49，ybr）<> 495年$ 49 ,， 65) ($3,797 annually)
Wife – Age 48 salary $150K
- Life cover & TPD: $618K in super ($1,418 annually)
- TPD: $618K outside of super
- Critical illness: $50K outside of super
- Income Protection: $11,495 (wait 13 weeks to age 65)
Don't have a breakdown只需3 tpd/重症病和IP的每年$ 7K
总计每年$ 15K
pgdownload写信...
你们都在工作吗？
您是否有依赖的孩子？
您的抵押贷款大部分钱吗？
您的抵押贷款是付款吗？房屋价值约150万美元 - 抵押$ 650K。几年前购买了一所新房子，这增加了我们的抵押贷款，现在意识到我们没有审查下面的保险，所以可能会得到不足的保险，但我对IP的保险。
您可以通过更长的等待时间来大量节省TDP和收入保护，这是您应该做的
是，您应该做的事情
是，是的。首先仍然存在与您采取政策相同的原因。完全不必要，因为它可以在不进行持续管理的情况下进行设置。
您可以通过许多提供低成本指数投资选项的行业资金来建立低胜地的退休金，并结合了这4个投资选择
的组合，因为我们目前正在支付1％的管理费用（1％的管理费用，即最高$ 2K of Ann Ann of Ann of Ann of Ann of Ann of Ann of Ann，公平地说，过去7年平均每年返回10％。
tarttt写道...
我认为这个问题是问问自己是：
如果发生X发生事件，我的投资，超级，任何政府支持等都会使我保持终身生活水平。如果没有，请考虑足够的保险来弥补差异。
考虑每种类型的保险。记住，对于诸如残疾或配偶死亡之类的事件，您可能会尽早获得超级访问权。
随着年龄的增长，答案会在某个时候变得越来越好，因为生活标准有所下降或更多地依靠老年养老金。这可能是停止保险的合适时机。
公平地对我们当前的金融服务公司，他们经历了大量方案，并在建议保险水平时审查了储蓄和病假余额。尽管抵押贷款现在更高，但我换了工作，所以很高兴再次审查所有内容，因此没有长期的服务休假/病假余额。
coronary360写信...
如果设置您的保险的财务顾问以来没有与您交谈。找到另一个。个人保险应每年审查。虽然目前尚无法律要求向保险客户提供持续的服务。如果我从客户那里收到钱。我将提供审查。
以保险费用，在过去的几年中，这些成本急剧增加，每个人都在同一条船上。有很多因素为此负责，不仅是您的年龄和掩盖水平。该行业已经看到主张穿过屋顶，并在新业务中大幅下降。我猜您可能与MLC或TAL在一起？
澳大利亚大约有70-100个实际的“独立”顾问，我不会在第一次会议上收取费用的钱。您不会在60 -90分钟的会议上获得任何个人建议或价值。 As for super, for most people one off advice works fine.
The financial services company have a meeting once per year to review any changes but I wouldn't say they push for a review of finances/insurance levels etc. We are with NEOS and Clearview.
评论
gidxg03 writes...
life cover, TPD, critical illness and income protection which is a mix of in超级和零售。现在，完全的保险费用为每年$ 15,000
我很惊讶您愿意为保险承保付出这么多费用。
在鲜明的对比中，我和我的妻子在我们的超级中只有$ 250k和tpd $ 250k。我们从未买过其他封面。原来是我们多年前退休的正确决定。是的，关于未来的运气涉及到一个运气的要素。由每个人决定如何平衡和减轻风险/掩护。
我们取消了49岁时的生活和TPD保险政策，因为我们已经在许多年前充分偿还了房屋的财务独立性，我们的儿子长大/变得独立，我们变得独立，我们有足够的投资和超级平衡。大约7.6％的男性在50岁之前死亡。
大约10.5％的男性在55岁之前死亡，即2.9％死亡，在50至54岁之间死亡。这就是为什么与50岁的年龄相比，与年龄更高的风险相比，
ABS网站上的以下内容为健康问题时提供了基准。开始：
https://www.abs.gov.au/stati
73.6岁的女性，从2018年的74.0岁开始下降，但比2003年的72.8岁增加了。
2003年至2023年之间，男性的平均健康比例从男性的平均健康比例（从89％到88％）（88％）（88％）变化很小（从88％到88％）。 87％）。“
这篇文章进行了编辑
gidxg03写信...
想知道财务顾问是否可以就最佳结构提供建议（In/Out of Super Super - In/Out of Super - 建议 - 保险水平的建议），但会使用经纪人来获得实际保险？与顾问一起去允许您支付一次建议费用并取消任何新政策的佣金。
妻子 - 年龄48岁$ 150K
- 收入保护：11,495美元（等待13周（等待13周）
您需要评估这是否值得高度高收费。如果您无法找到足够的信息来根据您对妻子收入保护的保险要求做出决定，则可以为此提供帮助。
将一定要研究这一点，因为我们目前要支付管理费（每年约为2美元的余额的1％，每年约为2K）。公平地说，过去7年平均每年返回10％。
请注意，总体上有1％的余额。高增长基金的历史回报率为10％，因此1％实际上是您每年收益的10％。
。
，不要忘记，丢失的回报也意味着丢失的也意味着损失的复杂性，因此您会浪费很多超过10％的收益，而不必花时间，而无需投资
，我会从低调的投资中赚钱。为了公平地对我们当前的金融服务公司，他们经历了各种各样的方案，并在建议保险水平时审查了储蓄和病假余额。
当您的保险费的30％每年直接拨打他们时（以及您的投资回报率的10％），我看不到您对您的保险的辩护，这是他们的保险（我都不是为他们提供的辩护）年）。
该帖子被编辑
gidxg03写入...
我们没有审查下面的保险，因此投资不足的
您看起来非常有保险。如果您死亡 /无行为能力，那么Punt Simple Insurance应该涵盖您的未偿义务。一旦您直接将保险支出归因于实际需求，事情就会变得更加简单（更便宜）
1）您处于幸运的位置，拥有拥有自己慷慨的收入能力的配偶。如果您死了，他们不需要“加强”，而只是继续做他们现在的事情。因此，您无需保险即可保护它们。
2）因此，您似乎不需要收入保险。它非常昂贵，通常也非常有限。它通常只能持续几年，通常只有成本效益才能在您被迫停止工作后的几个月内启动（也不覆盖被解雇）。因此，只有在非常有限的情况下，您才会从统计上使用它。
3）您的资产有数百万，债务比例很小。最糟糕的情况（这就是保险的全部），您出售第二处房产，并在150万美元的房屋中舒适地生活。
4）孩子们。这是您似乎没有涵盖的唯一成本。尽管26岁不再认为需要保护。你死了，他们会整理自己的生活（直言不讳）。这位14岁的孩子仍然是一项义务，因此您应该量化您可能需要支付未来5个奇数年的费用
销售保险的人通常在销售销售费用。如果您想这样做，那么您可以为此付费，但是我的建议是将您的义务剥离回到真正需要的东西（以解决您的财务缺勤），然后在需要的情况下添加更多。
因此，请查看还清任何抵押/债务，并涵盖14岁的孩子。这意味着死亡约70万美元，通过您的超级保险进行TPD。其余的是多余的（且昂贵）。
pgdownload写入...
3）您拥有数百万美元的资产和成比例的债务。最糟糕的情况（这就是保险的全部），您出售第二款物业，并在150万美元的房屋中舒适地生活。
什么第二款？我认为您已将IP作为投资财产而不是收入保护保险。
braveheart81写下...
什么第二属性？
谢谢。我误解了OP，说他们“几年前买了一所新房子”。这意味着更少的资产可以恢复原状，但可能不会显着改变他们的保险。
pgdownload写入...
您看起来非常有保险。如果您死亡 /无行为能力，那么Punt Simple Insurance应该涵盖您的未偿义务
，因此请考虑还清任何抵押 /债务，并涵盖14岁的孩子。这意味着死亡约为70万美元，通过您的超级保险。
这似乎很接近他们现在的死亡/TPD封面，因此不确定他们将如何被过度保险吗？
，但是您对保险目的的评论的位置应该是您目前的义务，良好的财务咨询者应该涵盖您的目前的范围。ibe here
gidxg03 writes...
In fairness to our current financial services company they went through a whole load of scenarios and reviewed savings and sick leave balances when they suggested insurance levels.
In 99% of cases – the worst case scenario financially is becoming TPD as income ceases but expenses don't often significantly drop (often discretional spending is replaced通过医疗保健费用。
在这些情况下，人们通常会更换收入（IP政策和一次性偿还债务或帮助医疗费用/财产交替 - TPD）。在您目前的情况下。
更改提供者，特别是对于IP而言，由于对长期索赔的新政策进行了更改，因此很难证明是有道理的。
支付一次一次休息费，而不是佣金模型，而不是佣金模型是对客户的更好模型，除非顾问是对您的临时费用，否则
COMMS获得$ 2,500
年度发票，价格为$ 1,500
o.p.
andrew99999写信...
一位经纪人仍会允许每次付费，这意味着要付费一年。一次性的费用并取消任何新政策的佣金。
我真的很喜欢您链接到的顾问（ID建议）。放松保险风险和需求，并获得一些独立的建议。
我很确定，她有一个约定的价值政策，这对于保险行业来说是不可持续的。
我很确定，我们都可以在我们的收入中保持不变，因此我们都可以在其中确定的范围。被保险人？
请注意，1％的人在整个余额上。顾问从您的巢蛋中“管理”钱为自己创造一个被动收入。
这是一旦我弄清楚您在说什么，但现在要解决这个问题，而不是从来没有解决这个问题！认为有第二个财产。政策，一笔一次性的偿还债务或帮助医疗费用/财产交替 - TPD），因此，如果IP不到65岁，则两项政策都需要付款。写信...
这篇文章的评论确认了我的恐惧，因为我们已经被保险了，并为管理我们的超级而付出的可能性是付费，并获得了一些独立的建议。看到。
收入保护保险总是最昂贵的（因为它更有可能被要求）。
，一旦我弄清楚您说的话，这是一个胆量，但现在不得不在这里支付特别的建议。HT方向但随后想自己管理。
很多人支付持续的建议费以管理其投资。虽然不付钱给任何人并自己做，但很多人（尤其是那些拥有大量可投资资金的人）宁愿将其外包。您投资的越多，通常的费用就越便宜。
。在这里。
我感谢您的帖子。有点我强烈不同意这一点。
1。 1% is an incredible amount of money.
That 1% is based on your total assets invested, not 1% of your profit.
Historically, the stock market has returned 10% p.a., so right off the bat, 1% is actually 10% of your expected (or average) annual gain.
It gets worse.
Inflation eats away at your capital each year, so that 10% historical return included 4%通货膨胀。通货膨胀后6％的回报意味着费用的1％是您预期的年度投资组合的16.7％。
情况越来越糟。
，那么
那么复杂。
您知道，您知道如何在6％的6％P.A. $ 40年内每年投入1,000美元的$ 1,000。当您仅捐款40,000美元时，价格超过150,000美元？原因是，这笔钱不仅收入有收入，而且还收入这些收入。以及这些收入的收入的收入。等等。这就是复合的。
好吧，它以相同的费用来工作，但是相反。
当收取费用时，您不仅会损失取出的金额。您还将失去它会产生的收入。以及这些收入的收入。
在40年的过程中，您会损失巢鸡蛋的30％。
，这只有“只有1％的费用”
2。持续的建议是不必要的，也不是基于所提供的工作，并且一旦为策略提供了以不需要持续管理的方式设置的建议，就不需要人们“自己做”
，几年内就几乎不需要进行持续的管理。
现金流管理和债务管理，而无需多年的债务管理就需要多年。可以通过被动投资轻松进行投资，而不需要持续的“管理”。同样适用于超级；房地产规划不需要每年更改，也不需要保险。
这也不意味着他们也“自己做”。可以由顾问设置，而无需客户管理任何事情。
这也不意味着以后再也无法寻求建议。这意味着它不是提供的每年工作量。如果咨询行业有客户的最大利益，他们会告诉客户每年或两年一次的一次付费会议（甚至我们称其为400美元），以查看是否需要建议，大多数年份都不会。 $ 400的价格不到6,000美元（对于拥有400万美元的人来说，最高可达40,000美元，这是我从该范围内提供的3个有3个资产的人提供的数字）。
此外，还将根据提供的工作提供公平的建议。重新平衡投资组合每年的资产的费用不超过客户资产的1％。
3。仅仅因为“大多数建议公司都这样做”并没有使它
没有理由将收费1％的人对其他建议公司进行比较。这是不可接受的，仅仅是因为大多数咨询公司向人们收取这些可怕的费用。
应该将其与公平和合理的费用进行比较，即使人们考虑了对5-6k公平合理的持续建议（我不这样做），这比拥有100万美元，2M，3M，3M，3M，3m，3M，3M，nmbr for for for for for for for for for for for for for for for for for for for for for for for for for for for for for for for for for for for for for for for 100％。 class =“参考”> andrew99999写下...
1。 1％是不可思议的钱。
1％是基于您投资的总资产，而不是您的利润的1％。
历史上，股票市场已返回10％的p.a.，因此，就击球而言，实际上1％的是您预期的（或平均）年收益的10％。我说的是，1％的AUM不是财务顾问收取的非典型费用。欢迎您争辩说，没有人应该参与财务顾问，但我认为这确实不是重点。
要获得较低的费用，您通常正在考虑拥有大量的AUM，或者与Robo Advice的产品相处。
，如果您也不会给您带来400万美元的娱乐活动，那么您也不会有很大的努力。Es，您为什么要寻找那些寻求一份建议然后不再付钱给您的客户？
真的有很多无私的顾问，他们乐于赢得一小部分收入，他们能或大多数人愿意在该职位上提供一次性建议的收入中的一小部分（即ETF），但是很多人，特别是非常有钱的人会很乐意付钱给某人控制一切。
评论
这篇文章是编辑
我没有对任何人说的话说什么，没有人应该聘请顾问。我指出的是，这些费用大大减少了他们的退休资金，并且绝不与所提供的工作相称，应避免。避免它可能意味着找到一个顾问，该顾问为一次性费用提供一次性建议，这是不基于AUM的固定费用。
这不是利他主义的问题。您不需要遵守对待他人的黄金法则，您不必保持利他。
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