在新西兰
上期 http://China2au/forum.php?mod=viewthread&tid=4022291&extra=page%3D1 聊到对风险意识的建立，接下来几期会系统的和大家聊聊怎么样构建一个最适合自己的风险对冲体系。首先，我们先来理解一下风险分级的概念。
我们大致可以把风险按优先的顺序分为三大类：生存保障风险、支出风险和所有权风险。
生存型风险。主要包括生、老、病、死、残等等。这些风险都会对我们和家人的生活产生巨大的影响，甚至直接威胁到生存和安全，同时也是大概率发生的风险，所以，这些风险应该是我们最先去管理的，而且要全方位的系统型的去管理。
举个例子，一个人生病了，他觉得只要有钱，花钱治病就可以，但他可能没有想过，如果真的得了像癌症这样的重大疾病，意味着很可能好几年都没法工作，所以他的收入来源很可能会受到影响，从而也就影响到了房贷、生活开支等等一系列的支出。所以，这就是为什么保险公司除了设计医疗险之外，还设计了重疾险，就是为了保障您患重大疾病之后，不会因为收入受到很大的影响而不能让自己和家人的生活平稳过度。至于说寿险，人们也许会觉得人都不在了赔钱还有什么用呢？但它的作用就在于不会因为自己的过世而也许让家人去被动地承担生活的压力。
支出型风险。这类风险主要指的是一些大笔的资金支出，子女教育、养老、旅游等等。比如说我们计划给子女创造一个良好的教育条件，我们也想要有一个高品质的退休生活，那我们就需要一份与生命等长的、源源不断的现金流。重点强调一下是现金流，不是现金池。一字之差造成了险种的区别，“池”指的是一笔赔付，可以对冲上述的生存型风险，“流”指的是定期的，和生命等长的赔付，需要理财类的保险来做对冲，要注意的是此类保险在新西兰还不存在。
最后就是所有权风险了。这类风险指的是您的财产所有权可能会出现纠纷。比如说如果您想把财产留给下一代，保障他们的生活品质，但在转移的过程中可能会面临债务纠纷、财产分配纠纷、遗产税等等，这样就不能保证您的财产可以顺利地继承到下一代。在新西兰人们普遍会用家庭信托或寿险的方式来解决此类纠纷。
了解完三大类风险过后，让我们来举一个例子简单说明下在不同时期针对此三类风险的保险配置。
假设您现在刚大学毕业，找到工作但还没有积蓄，也没有成家，那您只需要保障自己的人身安全，所以您只要配置好生存型保险中的医疗险和意外险就可以了。几年之后如果成家了，有了积蓄、买了房子车子，这个时候，您就要开始承担责任，为了保障家人和财产的安全，可以再添加重疾险、寿险、收入险、房屋险、财产险和车险。
再后来，如果您已经小有成就，收入也相对丰厚，想规划自己的养老、旅游以及孩子的未来，那您就面临支出型风险。您可以根据自己的经济情况，在生存型保险的基础上再添加理财型保险，让自己有一份长期资产，可以在未来获得和生命等长的现金流，使未来有一个体面的老年生活，并且给孩子们创造一个优越的教育环境。
最后，如果您还想给后代留下一笔财富，那就要注意财产所有权的归属和财富的转移风险，利用好信托或寿险来完成此风险的对冲。
这些保险配置完成之后，您的防守体系也就成功的组建了，今后您在面对风险的时候，就会从容不迫的去应对，变被动为主动，把风险对您和家人的影响降到最低。
下期会和大家聊一聊配置保险产品的基本原则。
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