首先要说明，澳洲的私人保险很纯粹，就是消费品，不会和理财结合在一起，所以购买前一定要了解清楚，什么可以保。不过国内的保险因为混合了理财的功能，所以保费动辄上千万，我也是醉了，羊毛出在羊身上，如果拿大家的保费去投资，如果亏了，真要索赔的话，怎么办，难怪大家会觉得保险都是骗子。
澳洲私人保险就4种：Life Insurance 人寿、TPD伤残、Trauma 重疾、Income Protection\Business Expense收入保障
A. 人寿
身故后，寿险可提供一次性或定期赔偿。倘若是家中的经济支柱或者身故后还有债务（例如按揭贷款）必须偿还的，就应该考虑下。
支付方式：在澳洲，您可用个人收入直接购买，也可以从养老金中购买，如果用个人收入直接购买重大疾病险和伤残险，保险赔偿金将会直接支付到您的个人账户；如果用养老金购买，赔偿金则会支付到您的养老金账户。
惠税政策：若从养老金账户中购买人寿保险，则可享受抵税政策；若一次性支付于受益人，一般情况下，赔偿金无需缴税。
冷静期一般28天
受保意外一般包括交通意外、被杀、重型设备意外、遇溺等等。但也有不受保的项目：因病死亡、自杀、战事造成的损伤、自然原因（即百年归老）、受任何非处方药物或酒精影响而引致死亡、使用过量有毒或有害物质、参与危险活动。
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首先声明一下：自然归老，这个要看不同保险公司的条款，一般的保险公司是不保的，因为索赔的概率大，不过也有比较优质的Plan是可以保到Age 99且涵盖自然归老的，到时候就给你的受益人，也是免税的。
今天再来说说Trauma，也是我们常说的重大疾病保险。
重疾保险，会在确诊后支付一次性赔偿，以支付与某一特定危疾相关的全部或部分医疗费用。此类保险可以作为一份独立保单或人寿保险的附加保障出售。
通常承保的疾病包括：癌症、中风、心脏病、 肾衰竭、主要器官移植、多发性硬化等等，不同保险公司也是不一样的，但是常见的是这些，所以能戒烟的还是戒了吧，不然练保费都会比一般人贵。
之前有朋友问我，如果有Medicare和Private Health Insurance还要不要买重疾保险，这个也是因人而异，Medicare和Private Health Insurance也要看有没有Hospital Cover，什么程度的cover，但无论医保还是个人健康保险都是只负责医药费的，如果是患病期间还要付房贷、孩子教育费这些，光靠医保和健康保险是没用的。
受益人：除了传统的约束或无约束的受益人外， 危疾险的受保人也可以将自己设为受益人。
是否需要疾病险？？
若已经患上危疾，那购买危疾保险并无意义，因为投保之前已患的疾病将不受保障。
至于其他情况，这个还是因人而异，如果有房贷、子女教育费这些压力的家长一般会想的多一些，所以如果不是很差钱，其实一年几百块的保险还是可以买一下的。虽然说保险是个概率问题，但是其实自己也不知道自己是小概率事件还是大概率事件。但是我希望看我帖子的朋友们都是健健康康的！
总结一下，Trauma Insurance其实是4种personal Insurance里面最贵的，第一不抵税，第二也不能用super买，但是原因也很简单，因为相对发生概率更高一些，暂不说身体疾病这些，Mental illness 比如抑郁症这些，索赔的比率越来越高。所以大家除了忙赚钱、忙生活，也要多关注自己的情况。最近在看军师联盟，司马懿最厉害一点就是活得久，因此才活久见。（活得久什么都看得见）
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今天想跟大家介绍一下Income Protection,这个险种可能对于大家还比较陌生，对于上班的人士主要针对个人的工资收入，由于疾病或者受伤而无法工作的时候，保险公司可以支付75%的收入来还房屋贷款什么的。对于个体经营者而言，保的主要是Turnover。如果也因为疾病、受伤无法工作的话，可以每月获得一定收入还cover房租、人工费这些。
赔偿金支付方式：若以个人收入购买收入保险，赔偿金会以每月发工资的形式实现，并如同工资收入一样履行纳税。
税务政策：
政府为了让人们保持经济独立，在这一险种上给予了抵税的优惠政策。并且有些保险公司更是提供免税的一次性赔偿政策。有了这个保障，人们可以用这笔钱来付清欠款，医疗费等大块的费用来减轻压力。
投保金额：
一般情况下，专业人士或者白领群体最多可以投保每个月$60,000的收入保障，蓝领群体最多可以获得$30,000的收入保障，危险工种则最多可以获得$3500-$6500的收入保障。
等待时间：
等待期通常以季度为单位，30天至730天。
Income Protection虽然对大家还比较陌生，但是其实还是比较实用的，一方面可以降低税点，另一方面可以Claim的范围也比较广，之前读书的时候，学税法的时候教授还私下推荐过，所以可见，OZ对这个险种还是比较认可的。
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因为开了这个帖子，收到了很多朋友的私信，感谢大家的支持！
打算利用下班时间，做一个网站，里面会涵盖现在我接触的保险案例、也会包括金融投资、税务等方面的知识，大家敬请期待。
也非常欢迎我的同行或者相关的金融从业人员和我一起分享，大家互通有无，相互学习。谢谢。我的私人邮箱是[email protected],
关于pre-existing condition excluding的情况，有的朋友会担心保险公司会因为既往病症拒保或者拒赔的情况。我想在这里解释一下，首先pre-existing condition是指投保人需要full disclose既往病症，但是不一定所有病症都会exclude，要看既往病症的情况和严重性，一般情况下，当你告知保险公司时，保险公司会问你是否under medication or treatment，会调出medical report来看，最后决定是否exclude 或者 增加premium。这种情况是没有绝对的，要看病的情况。如果病情已无大碍，也有可能不会有任何影响的。
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PS,仍在学习和前行的年轻Financial Planner，如果有不严谨的地方，也请大家指出来，可以一起探讨。所有的都是我原创。
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国内买保险最后还能把钱拿回来
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这个人寿居然不保自然原因，基本上就是只有意外了才有赔偿，那么其实就是一个意外险嘛
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太好了 谢谢
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楼主请讲讲疾病保险 值得买吗？
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期待更新
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因病死亡和自杀应该保的吧？只是有等待期吧……
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我记得一般的life insurance是保自杀的，比如抑郁症自杀，但是有等待期，这个我特意问过。还有百年归老这个，我买的life insurance好像最多买到75岁，75岁以上就没有了，想买都没有了。不清楚是不是每个保险公司的life insurance条款不一样。
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楼主需要对life insurance 再了解并且解答一下， 自然归老死亡当然不保， 但是因为重大疾病并且一年内死亡，是保的
Life， TPD 在super里面买就行了， trauma 需要单独买 , income protection感觉比较鸡肋
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有一点我特别不明白，我们大约五/六年前买过一年的人身保险，也是通过broker买的，但当时并没有填写保险受益人；是没有填写就按照法律规定的继承人为准吗？
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搬个板凳来了
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忍受保险越来越贵！
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我觉得吧也不能这么说，毕竟买保险是为了peace of mind，当真正需要的时候可以拿到钱。那些能拿回来的钱，其实考虑到膨胀的话，已经不值钱了。
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几乎所有保险都是这样的，因为从概率上来说，还是自然归老的几率比较大，所以保险公司真要包括这一点的话，估计要赔死。
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感谢支持
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我之后会谈到
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是的，会有等待期的，但是每家保险公司的条款不太一样，现在澳洲比较常见的话是13个月，但是一般Industry Fund（Australia Super这类的）默认的保险基本是不包括自杀的
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对的，自杀可以索赔，但是要有等待期，正规的保险公司都会看你的健康状况才给你保，举个栗子：一般自杀都与抑郁症有关，所以在申请的时候，保险公司如果发现投保人有抑郁症的话，有可能拒保的。
每家保险公司的条款都不一样。
有的保险可以到Age 99 (我就不说哪家了，省的有做广告之嫌）
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感谢意见！
Life Insurance要看保险公司的，自然归老有的保，有的不保，一般super默认的保险可能就到65/75。
IP其实我觉得最应该买的，首先完全tax deductible，其次保的范围也广，最后索赔的话基本病个2个月，保费都回来了。当然了，最好还是不要生病。
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是可以自己设置的，但是要看保险公司的Nomination条款，有的是Binding的话就可以自己提名。人寿保险和车险、房屋险这种不太一样，因为要涉及到Super、tax这些，一般建议找Financial Planner，给你做一份Plan。
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欢迎欢迎
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进来学习
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对的，买保险还是要趁年轻，不然以后只会越来越贵。
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也有道理
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谢谢回复
关于Life insurance , 重大疾病因故的情况下，life insurance 是否赔偿呢？
另外关于TPD 和 Trauma 这两个保险有点困惑人， TPD是因病或伤致残， trauma 是重大疾病身故或失去劳动能力等， 这两种具体如何区分？
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坐等，请楼主继续更新。谢谢啊！
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我现在不再买人寿保险的原因之一就是看到很多不赔偿的例子，或者很难索赔
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感谢lz分享。我之前有关注过人寿保险，一点也不便宜啊，甚至比健康保险不相上下呢。一年可不止几百块，上千是肯定的。能推荐个您说的几百块的保险公司吗？谢谢！
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有家的人都应该买life, trauma and IP的啦
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好帖
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