澳洲损害中产阶级的新型贫困

在澳大利亚澳洲新闻



损害中产阶级的新型贫困

银行和金融皇家调查委员会将聚光灯照到了一种在澳大利亚社会出现的新型贫困：中产阶级贫困

为了更好的了解这种贫困，我们需要回到1972年由教授罗纳德.亨德森主持的政府调研-1972年贫困调查委员会。那场调研并没有对政策产生任何影响，但该调研对文化产生的影响及其深远。该调查导致了亨德森贫困指数的产生-该指数通过衡量消费来衡量贫困，这一指数非常严格、无懈可击。更新后的亨德森贫困指数时至今日任然是衡量贫困的一项关键指标。

45年后的今天，皇家金融调查委员会揭示，贫困不在仅限于低收入口。委员会发现澳大利亚银行业实际采用的放贷标准（与他们的正式放贷标准大不相同）导致大量收入被贷款者用来偿还贷款，以至于他们没有足够的钱来支撑基本的消费水平-他们生活在贫困中。



这并不是一场意外-这是银行业的策略。银行业认为普通家庭日常生活应该花销多少呢?按照澳大利亚审慎监管委员会对皇家调查委员会提出的报告，银行业“通常采用亨德森贫困指数或者澳大利亚统计局的家庭消费额调查来计算贷款者的日常消费额”。

也就是说，本来用来描述低收入者的一项指数被用来衡量中产阶级的花销。这并不是对中产阶级的羞辱，而是银行的政策性目标。

澳大利亚审慎监管委员会为此感到尴尬。该机构的职责是对银行业进行监管。

审慎监管委员会现在试图拉开自己与这种行为之间的关系，委员会称这种行为‘低估了’家庭支出。委员会报告，在2017年，它雇佣第三方对一些贷款文件进行了抽样核查。



核查结果显示，采用贫困线标准作为是否贷款的标准并不合适。澳大利亚审慎监管委员会保证，它与银行业的讨论会提高贷款标准。

2007年，当时的审慎监管委员会主席John Laker披露，该机构进行的一项调查显示‘大部分银行采用亨德森贫困指数或者澳大利亚统计局的家庭支出调查额作为家庭生活支出标准。我们的核查显示，很多放贷机构采用了比亨德森贫困指数还低的家庭开销来计算贷款额’

也就是说，10年前，澳大利亚审慎监管委员会就已经公开了这一问题。采用贫困指数来衡量客户的还贷能力在这10年中，已经成为了银行业的文化，而审慎监管委员会对此袖手旁观。

审慎监管局袖手旁观造成的结果就是，‘贫困’相对收入水平已经大幅上升了，大大深入到了公众普遍认为的中产阶级中。

中产阶级现在面临最大的金融风险。他们的杠杆率很高-也就是说，他们用来还贷的钱占收入的比例比高收入者更高。

其次，中产阶级的资产高度集中-集中在他们自己的人力技术水平、家庭住房资产以及一些退休基金。

第三，这些资产流动性不高(不容易卖出）-人们不能把自己的技术转移给别人，卖房子的成本很高，而退休基金要退休以后才能用。于此对比，高收入人口尽管有更多的债务，他们同时有多个收入渠道。而与中等收入相比，低收入人口通常来说债务比例更低，资产更多样化-他们的主要资产并不是房产。

第四，中等收入人口并没有什么保险保障，用金融术语说，对冲不足。他们的保险不足以对冲债务。而低收入人口相对来说保险更好。他们有一些必须的保险，比如汽车和健康保险。高收入人口的保险也不足，但是他们的需求也更低-他们收入更多样化，而且有跟多的闲置资金。

从商业角度来说，高杠杆、低多样化、低流动性以及没有对冲的东西是高风险的。

那么，谁能为中产阶级的利益代言呢？很明显不是监管者。监管者的职责是保证家庭不出现大量违约，并造成金融机构清偿能力出现问题（审慎监管委员会），或出现更广泛的金融稳定性问题（储备银行）。人们在贫困线以下生活本身并不是监管当局的问题。

也就是说，澳大利亚监管当局在保证家庭不对金融系统造成稳定性问题方面是有用的，但没有一个监管机构对金融机构不对家庭稳定性造成问题负责。上升的贫困和违约风险不仅会导致金融危机，甚至会导致社会危机。大家只好听天由命了。

作者Dick Bryan是悉尼大学政治经济学的教授。

原文：https://www.smh.com.au/business/ ... 0180426-p4zbsl.html







评论
working poor

评论
住房是生活品质的重要因素

在住房和其他之间要平衡，确实不容易

评论
最近的贫困线指数：

https://melbourneinstitute.unime ... ralia-June-2017.pdf

两夫妻工作带2小孩，周收入贫困线是967元

评论
只买自己负担的起的房子。

评论
然后采取的措施就是打崩房地产市场，彻底消灭中产的财富，让中产连账面财富都没有，当然贷款那是一分不能少还。

评论


打崩房地产市场并不是银行和金融业监管者的目标，也不是他们的责任。

银行和金融业监管者的责任是保证金融系统的稳定性，采取的措施之一是要求金融机构放贷要审慎，不认为这有什么错。

不能因为口渴，所以要饮鸠。而且说劝你的人目的是让你渴死。





评论
比较客观的分析，也能看出作者的人文关怀。

评论

有没有看出译者的？

评论

辛苦了，翻译的也非常棒。

评论
还了贷款还剩多少钱生活
这是个问题

评论

银行的做法是让你‘还了贷款还剩贫困线生活水准的钱来生活’



评论
谁叫你不做财务规划？地产上升时候，你叫唤过赚太多了吗？所以，这是活该。

评论

其实银行还挺人性的
澳洲贫困线也比较高
好多人买房子算贷款的时候都是没想着自己要吃饭的

评论
索性什么都没有的无产阶级倒也活的自在

评论
房子是用来住的，不是用来炒的

评论
活着难

评论
主要物价这几年涨的真是疯狂啊。

评论
没用的，人口集中增长的结果就是竞争加剧，这就自然会在地产上反应出来

评论
好可怜  减个税 加GST  加18万以上的税把

评论
金融规范的发达国家，在房贷的借款压力测试里面早有一条是供款不能超过家庭税后收入的25%，然后才有剩余钱去消费，这样才会百业兴旺，而不是只有某一行业兴旺，银行赚利差，更多的应该是商业贷款，而不是房贷和投资贷款，起码应该是违禁词开。

只不过土澳的银行的实力和水准，商业的不懂，理财投资部门的丑闻不断，银行交割系统隔三差五的出问题，只剩下房贷可以玩，反正就是骗本地老百姓而已，土澳银行在海外市场有攻城略地，赚过钱吗？

土澳经济的单一，又要保持鸡的屁增长，只有饮鸠止渴的炒房地产和忽悠新移民来交税和接火棒，但是某朝一线城市的中产，那会没见过世面的被骗来做苦力。

所以长期来讲，土澳的经济只有来一次大清洗，然后才能重新发展，不然只是着眼27年的没衰退，那么迟早要两三代人来付出代价。



评论
晕，只是说个60%,40%，就自动变成违禁词了.

评论
结论：全球化，WTO，去死

评论
好文

评论
好文

评论
或者说中产就是银行的奴隶，是银行剥削的对象，是银行为了自己的利益而设定的一个群体，是为这种金融体系和金融制度订制的群体。

评论
银行给自己培养一批打工的

评论

https://www..com.au/bbs/ ... 3086&mobile=yes

评论
以后估计中产阶级越来越少，剩下的就是两极了。
澳洲中文论坛热点