经验丰富的银行信贷审批员，曾任职过四大银行的信贷审批部，审批过上万个贷款申请，致力以丰富的经验为读者带来高价值的行业资讯。
贷审批员的基本业务素质之一，就是具有较强的逻辑性。
在外行人的眼里，贷款申请无非就是一份表格，几张银行流水，一份收入证明或是资产证明；但是到了审批员手上，所有数据过筛，一个不太起眼的小细节，很有可能导致一个申请从Yes到妥妥的No。
今天要说的这个案例的申请人，是两位全职公立小学老师。
年轻的小两口，转贷自住房贷款，另外想入手第一套投资房。
工作稳定，不受经济影响，工资不低且按时配发。
对于这种年轻小家庭的申请，首先来看就业背景是讨喜的，工作也有了一定的年头，资产配置超过了一般同龄的申请者。
只要可负担测试结果没问题，估价报告不出意外，拿下贷款申请是十有八九的。
出乎意料的是，这份看似完美的申请被我拒掉了。
为什么？那就是银行流水单里面的暗藏的秘密。
很多人可能完全没有注意过自己的银行流水单上面的隐藏信息：
Overdrawn
比如从借记卡刷卡消费后余额变成负数
Dishonor
比如说设定的自动扣款项到了自动扣款的日子而账户余额不够
Miss payment
常见的是信用卡透支超过信用卡限度，或者是晚还款或拖欠还款
隐瞒信用卡或个人小型贷款
申请者隐瞒自己的信用卡而不向银行申报，或者误以为从来不用的信用卡就不是负债而漏报，都可以成为申请被拒的一个重要指标。
Over the limit
Late payment
这小两口的工资流水单里面显示多次因为私人健身教练的费用和健康保险费用无法完成自动扣款而产生的Dishonor，这绝对是引起Assessor高度警惕的因素之一。
而且因为他们喜欢旅行，而先后向几家信用卡公司申请信用卡，在申请中丝毫没有提到过他们的信用卡额度，也因此严重影响到可负担测试的结果。
更想不到的是，申请者的信用报告显示有几笔信用卡还款的不良记录，和最近六个月频繁的信用卡申请，这份申请到这里基本上无力回天了。
另外小两口没有申报任何子女，而银行流水单上面显示多笔婴儿用品商店的成交记录。
在补交的Medicare上面的其它两个姓名也被证实是申请人的两个低龄子女。
与此同时，可负担测试结果显示，申请人没有能力负担除现有债务以为的任何其它借款。
到这里，只能很遗憾的拒掉了这一份乍一看很完美的申请。
财神 · 点评
很多银行都会要求申请人提供最近三个月的银行流水，尤其是在新财年的第一个季度。
很多人误以为银行主要查看的是工资入账记录，其实银行更主要目的是查看贷款申请人的行为和习惯。
在信贷机构眼里，流水细节可以画出申请人的整体财务地图。
正所谓什么都可以改，唯独习惯难改，所以在贷款申请前几个月，一定要注意自己的消费行为细节，以免好好的条件最后被银行拒绝。
感谢阅读，下期见！
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