导读：监管层严打违规挪用经营贷的哨声已经响起。
经营贷、消费贷流入楼市、股市成为监管严打的对象，两天之内，广州、北京等城市提前收回违规流向楼市的信贷资金案例开始见诸报端。
据上观新闻3月9日报道，近日，网上开始流传数张《个人贷款提前收回告知函》。
其中一张《告知函》显示，由于借款人未按约履行借款合同“贷款用途”的相关规定，银行宣布合同下贷款提前到期，要求借款人在3月底之前归还近300万元的贷款本金余额。否则银行将有权进行法律诉讼，并采取财产保全措施。
也就是说，如果这位借款人办理的是房屋抵押贷款，那么他现在只能赶紧筹钱还上贷款，不然的话抵押的房子就要被银行没收。
图源：上观新闻
上观新闻报道称，一位银行业人士透露，目前对短时间内申请了经营贷又申请了个人按揭贷款的借款人，银行正在加紧核查，并已经对一批违规贷款进行了处理。
同日，据21财经报道，广州某股份行一线信贷经理称，现阶段广州依然在严查消费贷、经营贷违规流向楼市的情况。“如果被查到是这种情况的话，借款人也要被要求提前还款的。”
今日，北京商报报道称，部分北京地区银行业人士透露，目前北京辖内的部分商业银行已经在遵照《个人贷款提前到期告知函》对违规流向楼市的信贷资金进行回收，要求客户提前进行返还。
01
严肃查处经营贷流入楼市
今年年初，北京、广东以及深圳等多地银保监局密集发文，要求严肃查处经营贷、消费贷违规流入房地产领域行为。
去年疫情期间，为扶持中小微企业，多地督导银行机构通过适当下调贷款利率等方式，降低小微企业融资成本。
房抵经营贷和房贷之间的“利差”，让一些购房者动了心。一些投资客把用于支持小微企业发展的经营贷款，违规挪用到房地产市场，用于购房或者替换房贷。
近两天内，广州、北京等城市频频出现提前收回违规信贷的案例，证明年初各地银保监局的要求正在加速落地。
“现在广州银行查经营贷主要是查交易背景及受托支付。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉指出，如果贷款申请人在半年之内买了房，那么就要严查贷款资金是否进入楼市，包括贷款人的配偶、子女都是严查对象。
李宇嘉认为，在具体的排查过程中，难度还是比较大的，因为贷款人通过熟人、虚假合同等方式几经倒手后，银行就很难再去查验贷款的具体流向了。
02
多地银行领罚单
金融体系打击违规挪用经营贷的决心在层层传导。不仅违规个人被要求提前还贷，对经营贷管控不严的银行也要吃罚单。
3月以来，辽宁、黑龙江、内蒙古、台州等地银保监局分局对管控不严的银行密集开出罚单。
其中，台州银保监局对中国银行台州市分行处以89万元罚款。
3月8日，据中国银保监会台州监管分局公布的行政处罚信息公开表， 中国银行台州市分行受罚的原因包括：贷后管理不到位，信贷资金被挪用于购房；贷后管理不到位，信贷资金被挪用流入证券市场；贷款审查不尽职，个人经营性贷款主体不合规等。
除此之外，台州地区，因为“发放贷款资金违规流向股市、楼市”等原因而收到罚单的银行还有：浙江临海湖商村镇银行被罚69万元，温州银行台州分行被罚70万元，平安银行台州分行被罚79万元，农业银行台州分行被罚款72万元。
银行密集领罚单的背后，监管层的哨声已经响起。
去年六月，央行、银保监会等八部门联合发布指导意见，商业银行要把经营重心和信贷资源从偏好房地产等转移到实体经济领域。
去年年底举办的2021年中央经济工作会议强调，要弱化房地产的投资属性，金融去房地产化，房地产也要去金融化。有序引导居民杠杆率逐步回归到“安全线”以内，坚守不发生系统性金融风险的底线。
2021年第一天，央行、银保监会下发通知称，今后将分档设置房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限；对超过上限的机构设置过渡期，并建立区域差别化调节机制。
李宇嘉对华尔街见闻指出，在房贷额度和占比受到管控的情况下，银行有动力去发放房产抵押变相进入楼市的经营贷，缓冲房贷下降造成的利润的损失。所以，如果仅依靠银行内部的贷后检查，不会有太大的效果。
他说，未来的做法，更多的是地方银监部门和人民银行联合检查，以及商业银行总行审计部门的贷后检查。银监部门也会协调银行与银行之间资金追踪的合作，也就是如果资金从Ａ银行贷出来，以后流向了Ｂ银行那么也会要求银行配合检查。
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