支付抵押贷款是许多家庭最大的支出，这就是为什么个人理财大师不断提醒我们通过四处寻找住房贷款可以节省多少。
随着利率上升，这比以往任何时候都更相关。银行已迅速将官方利率上调全部转嫁给现有客户，同时为新借款人或威胁转换的借款人提供更好的交易。换句话说，您为成为长期忠实客户而付出的代价已经增加。
因此，政策制定者似乎是时候再次关注住房贷款定价，以及这种情况是否会扩大“忠诚税”对消费者来说是个好结果。我们还能做更多的事情来让人们为自己的利益行事，并寻求更便宜的贷款吗？
Credit:Matt Davidson
澳大利亚竞争和消费者委员会 (ACCC) 在 2020 年研究了这个确切的问题，尽管它的建议从未由前联邦政府采取行动。四大巨头的一些较小竞争对手现在想知道为什么。这是一个公平的问题。
大约两年前，ACCC 发布了一份报告，确认在住房贷款方面，忠诚度不值得。
监管机构表示，现有客户通常支付的利率比新借款人支付的利率高约 0.25 个百分点，而且你在银行呆的时间越长，这种差距就越大。对于典型的借款人来说，从长远来看，这些差异加起来会增加数千美元。
为了解决这个问题，ACCC 表示，应该要求贷方向借款人提供更多的贷款与三年前相比，年度提示鼓励他们看看他们是否可以在市场上获得更好的交易。这将充当行为经济学家所说的“推动”——建议人们做一些明智的事情，而不是强迫他们这样做。
ACCC 还建议进行一些改变，以便更容易甩掉你的银行：标准化的抵押贷款解除表格和 10 天的解除贷款期限。
莫里森政府没有正式回应这些建议（联邦财政部表示政府不需要发布正式的回应 ACCC 价格查询）。公平地说，2020 年末发生了很多事情，当时银行正为大流行引起的一波不良贷款而烦恼。
广告< section class="vPaWe" data-testid="article-body-bottom">即便如此，由于利率上升和银行之间对新业务的竞争，自 2020 年底以来，住房贷款忠诚度税只增加了。< /p>
自 5 月储备银行开始加息以来，银行迅速将 2.5 个百分点的加息幅度全部转嫁给现有客户，同时为新客户提供更好的优惠，银行以较低的利率或价值数千美元的现金付款来引诱他们。根据抵押贷款经纪人 Finspo 的说法，现有客户和新客户支付的利率之间的差距已经达到了创纪录的 0.48 个百分点。
不同人群支付的利率之间的差距是否正在扩大他们的贷款有问题吗？如果是这样，可以做些什么呢？
银行一直声称没什么大不了的看这里——他们基本上说资本主义的现实是，如果你想要更好的交易，你需要货比三家。表面上确实如此，但很抱歉，事情没那么简单。
随着利率上升，银行一直在为新借款人。Credit:Peter Rae
ACCC 显然认为这是个问题。它说，与其他市场不同，抵押贷款是“不透明的”，因为没有人真正支付广告上的利率，因此很难知道你是否得到了一笔划算的交易。
ACCC 前主席 Rod Sims，他现在是澳大利亚国立大学的研究员，他说：“抵押贷款市场与任何市场一样不透明。你只是不知道其他人为他们的抵押贷款利息支付了什么。”
作为回应，监管机构一直试图向人们提供更多信息。过去几年，储备银行一直在发布人们为抵押贷款支付的实际利率数据，与提供给新客户的利率数据进行比较。还有一个由抵押贷款经纪人、比较网站和其他金融科技组成的行业，它们通过鼓励人们转换银行来赚钱。
这一切都可能有所帮助。似乎越来越多的人收到了关于货比三家的信息——这也是最近再融资创下历史新高的原因之一。
被称为开放银行的数据共享机制最终也可能会有所帮助，因为它可以让人们更多轻松与竞争对手的贷方共享其财务信息。然而，数据共享的进展一直非常缓慢。
随着家庭利息成本的上升——以及主要银行的利润率有望大幅反弹——ACCC 2020 年关于消除转换障碍和“推动”的建议仍然存在看起来很相关。
加载在全球监管圈中，给予人们“轻推”的想法是一种日益增长的趋势，近年来，联邦和州政府成立了团队，就行为洞察力提供建议。
一些银行有自己的行为经济学家，所有贷方都面临来自监管机构越来越大的压力，以确保人们不会使用不合适的产品。例如，企业监管机构上周标记了一个旨在改善信用卡客户结果的项目，联邦银行去年尝试了一项功能，让人们在收到退税时“轻推”偿还信用卡债务。< /p>
应用类似的推动来鼓励客户考虑再融资无疑会更加复杂。但它可以帮助银行保持压力，向现有客户提供有竞争力的利率，而不仅仅是新借款人。
Ross Gitins 正在休假。
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英文原文
https://www.smh.com.au/business/banking-and-finance/how-giving-home-owners-a-nudge-could-lift-mortgage-competition-20221020-p5brau.html
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