在接下来的几个月里，澳新银行和联邦银行将对大肆宣传的全自动数字住房贷款进行最后的调整。
据银行称，这些产品将使一些客户能够获得只需 10 分钟即可批准抵押贷款。对于消费者而言，它们可能是迄今为止从一个名为开放银行系统（也称为“消费者数据权”）中出现的最值得注意的结果。
支持者表示，开放式银行可以鼓励更多银行之间的转换，但这需要时间。Credit:
但是，尽管银行业和金融科技界的许多人仍然对开放式银行业务寄予厚望，但该制度的进展速度要慢得多自 2020 年年中推出以来的起飞比预期的要好。
政策制定者在开始 l 时雄心勃勃五年前就制定了这种数据共享制度的计划。开放式银行业务被宣传为一种让更换银行变得更容易的方式，因为它可以让消费者快速安全地与竞争对手的贷方分享他们的财务数据，而不是追逐报表和其他文件。
这个想法是，如果消费者更有可能更换银行，它可以推动竞争和降低价格——类似于 2001 年的变化，允许人们在保留电话号码的情况下更换手机供应商。
银行是第一个下车的出租车等级：政府计划允许在整个经济体中共享数据，称这可以帮助人们在能源、电信或保险等行业省钱。
但到目前为止，进展缓慢。
金融科技公司 Frollo 的首席执行官托尼·特拉西斯 (Tony Thrassis) 将消费者数据的使用权描述为“完全没有吸引力”。他表示，这是跨行业逐步计划推出的必然结果，先是主要银行，然后转向较小的竞争对手，然后在 2022 年底，能源公司。
Thrassis 说，开放式银行业务仍然可以对行业产生了很大的影响，但由于许多消费者甚至不知道它的存在而受到阻碍。
广告“这非常重要。它与 NBN 一样重要，或者与移动号码携带一样重要，这是一项艰巨的任务，需要进行规划，”他说。
它需要时间，组织需要时间来使用它，消费者甚至需要时间才能意识到它，而他们并没有意识到它。”
Mathew Tyrrell，亚太地区fintech Codat 的商业总监表示，他认为开放式银行业务的推出是“一声呜咽，而不是一声巨响”。他担心去年对 Optus 和 Medibank 的网络攻击将进一步减缓开放银行业务的采用。
他们比以往任何时候都更谨慎地对待与谁共享数据，”他说。 “不幸的是，这种不情愿现在可能会减缓我们作为一个拥有开放银行业务的国家可以释放的好处。”
为什么开放银行业务进展如此缓慢离开地面？
金融服务部长斯蒂芬·琼斯坚决支持消费者数据权制度以及政府将该制度扩展到包括能源在内的其他领域的举措。但他同意客户接受速度一直很慢。
“我认为将其从银行业扩展到其他经济领域的想法绝对也是正确的政策方向，但我认为采取- 新产品和服务的更新和提供一直非常缓慢，”琼斯在接受采访时说。
琼斯说，进展缓慢的原因包括科技行业的劳动力短缺以及推出发生在COVID-19 大流行的繁忙时期。
与此同时，金融科技公司指出，与英国相比，澳大利亚实施该制度的方式复杂且存在差异。
英国金融科技 Revolut 的澳大利亚分公司 Matt Baxby 表示，开放式银行业务最终可以为消费者提供更加“无缝”的体验，包括能够在一个地方查看他们的所有账户，以及更轻松地申请贷款。
< p>“我们对开放式银行业务带来的机会非常乐观，”他说。 “我们正在寻找让客户掌控自己资金的方法，我们在英国的经验中看到的许多好处最终将进入澳大利亚市场。”但是, Baxby 说澳大利亚和英国的开放式银行业务之间的主要区别在于所谓的“支付启动”。从本质上讲，英国客户不仅可以允许第三方接收数据，还可以代表他们采取“行动”，例如开设或关闭账户。专家表示，这意味着英国的制度为客户提供了更多的用例，因此推动了更多的转换。
“我认为这可能是为什么澳大利亚的采用率可能有点低的关键驱动因素之一比我们在英国看到的要慢，”Baxby 说。
政府正在寻求解决这个问题：Jones 说它去年年底引入了立法以允许“启动行动”。
“这改变了游戏规则，”琼斯说。
“能够对您的银行说是一回事：我希望您将我的客户数据提供给我要切换到的这家银行”
“能够对服务提供商说的是另一回事：我希望你在这些条件和这些日期支付我拥有的所有这些不同银行的所有这些账单。或者：我希望你持续监控我的电力服务供应，我希望你在每季度或每六个月的基础上获得市场上最好的交易，并相应地转换我的账户。”
当这样的产品实际推出将取决于行业，但琼斯说金融科技公司告诉他他们很热情。
金融科技公司与琼斯一样乐观，认为消费者数据权利仍可能推动重大变革，但他们说这可能是一个缓慢的旅程。
由开放式银行业务推动的数字抵押贷款就是一个很好的例子。虽然一些人认为数字住房贷款可能是一种主要的颠覆性力量，但最初它们仅适用于更简单的贷款，并且可能会占据整个市场的一小部分。
CBA 数字抵押贷款部门 Unloan 的首席执行官, Daniel Oertli 表示，该银行希望在 2023 年初推出支持开放银行业务的应用程序。要么立即批准决定，要么我们将其转交给团队成员。”
Oertli 说，对于简单的申请，该过程不需要纸质文件。自雇或有投资收入的借款人可能仍需要人工评估。它会鼓励转换吗？ Oertli 是这么认为的。
“尽管可以获得更好的报价，但客户不转换的主要原因之一是不想经历这个过程，”他说。
Basiq 首席执行官 Damir Cuca 也对开放银行的长期潜力持乐观态度，认为澳大利亚在该领域取得了“显着”进步。 Cuca 说：“我们需要承认的是，这是我们在澳大利亚经济中布局的一个非常雄心勃勃的新基础设施。”
Thrassis 认为，开放式银行业务最终将导致更多的转换客户，而改变抵押贷款最终可能更像是改变手机供应商。然而，这需要时间。
“我确实看到这是开始。这可能需要五年，也可能需要十年，但一旦框架和生态系统到位，它就会发生。”
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