当单身妈妈 Kerrie Boylett 想在 1995 年买房时，几乎所有的贷款人都拒绝了她。
Boylett 女士现已退休，享年 68 岁，但那时她 40 岁，有一个 9 岁的女儿。
“作为一个单身人士和一个女人，获得贷款要困难得多——这是这几乎是不可能的，”她告诉美国广播公司新闻。
博伊利特女士最终说服了一位贷款人给她贷款。她以 150,000 美元的价格在新南威尔士州库吉购买了她的第一套房子，存款为 15%（她说这是基于她十年的储蓄）。
她的浮动利率是高达 19%，而且她的收入很低，每天都在为养家糊口而苦苦挣扎。
“这真的很难，真的很难——我的意思是，我记得有一次我停电三天，”她回忆道。
“我女儿 13 岁之前没有假期。我会在家里与朋友聚会，而不是外出，买了两公斤肉，做了一份沙拉和意大利肉酱面，还有一块蛋糕。这就是我在家里交朋友和娱乐的方式。
“我得到了我能得到的最便宜的车花 1,000 美元……前五年很艰难。”
她的第一个家需要大修。
“没有厨房除了当时在那里的一个基地，”她说。
“我去t 到 Trading Post 上，花 300 美元买了一个厨房，然后把它放进去。我们粉刷了这个单元……我和我的女儿刚刚把地板剥掉了——一切都是你自己做的。”
经过多年买卖房产，Boylett 女士在 Balmain 买了一套房子，现在的价值远远超过了 90 年代中期的房子。
她认为她这一代人——婴儿潮一代——为了维持生计放弃了很多。她说，千禧一代也需要在拥有房屋的过程中做出牺牲。
“他们 [千禧一代] 想让你知道，最新的手机，最新的 iPad，他们想要一辆好车，他们想去度假，他们仍然想去餐馆，如果他们出去，他们会花 20 或 30 美元买一杯饮料，玩得开心，”她说。
“你必须说对，我准备好将手机保留四年了吗？我准备好削减开支了吗？”
ABC 新闻采访了几位经济学家和房地产分析师，哪一代人在进入房地产市场、获得房屋贷款并还清贷款以最终拥有自己的房屋方面遇到了更大的困难。
他们给出了答案谁的情况更糟——婴儿潮一代（PEW 研究将其定义为 1946 年至 1964 年出生的任何人）、X 世代（1965 年至 1980 年出生的任何人）或千禧一代（1981 年至 1996 年出生的任何人）——取决于你是否正在寻找在第新购房者或一般业主的困境。
共识是，虽然每一代人都面临着真正的斗争，但拥有自己房屋的伟大澳大利亚梦正越来越脱离现实
随着周二加息的可能性越来越大，而且可能在今年晚些时候，拥有房屋的旅程将需要更长的时间。
拥有房屋的道路变得更加艰难
根据该中心首席经济学家彼得图利普的说法对于 Independent Studies，“尽管利率有所下降，但与 1980 年代相比，房主或家庭作为一个群体支付的利息占收入的比例更大”。
曾在澳大利亚储备银行和美国联邦储备委员会工作过的图利普博士本人也是婴儿潮一代，他说这是因为现在的房主相对于收入和资产而言，他们的债务更大。
他说，尽管利率远不及 1980 年代后期的水平，但相对于收入的价格是当时的两倍一代人以前，获得融资更加困难。这意味着现在拥有自己的房屋比以往任何时候都更加困难。
“拥有房屋将变得越来越困难，”他说。
"他们在两个方面受到挤压。利率高的同时，房价也很高。租金也非常高。所以总体而言，住房负担能力是澳大利亚面临的最大社会问题之一。 "
但 Tulip 博士说，如果你纯粹关注试图闯入市场，他们在 2023 年的状况比 1980 年代要好，这得益于相对于工资的较低利率。
“价格的上涨速度远快于收入——但这比而不是被抵押贷款利率的大幅下降所抵消，”Tulip 博士说。
“虽然现在新房的利息占平均工资的 38%，但在 1989 年占 64% %。”
Tulip 博士只包括利息支付，而不包括本金的偿还，因为“后者减少了家庭现金流，但不会改变家庭财富”，他辩称。
然而，当前购房者面临的房价上涨意味着他们的本金还款会更高，从而使他们的整体贷款还款更接近 1980 年代和 90 年代初的高峰。
Tulip 博士说，从 1989 年到 2023 年，房价中位数与收入的比率大约翻了一番。1989 年达到峰值，是这个数字的五倍，但现在有所下降在 1980 年代的大部分时间里只有四个。到 2023 年 1 月，这一比例为 7.9 倍，在大流行性房地产繁荣期间达到了 9 倍的峰值。
虽然抵押贷款利率下降幅度更大，从每年的约 17 倍下降了近三分之二80 年代末 % 的可变利率降至目前的 6% 左右。
但 Tulip 博士说，那笔贷款的利息要低得多，而且足以抵消较高的价格.
“前几代首次置业者面临的最大障碍，尤其是在 80 年代后期，是高利率——我想知道他们是如何负担得起的，”他
“相比之下，现在利率更容易管理，但存款更难获得。”
他还看到更多的利率上升，现金利率达到 4% 或更高，可变利率达到约 7% 或更高。
“如果通货膨胀率仍然高于储备银行的水平目标，那我们就去需要现金利率远高于通货膨胀率——这意味着现金利率远高于 4%，”他说。 data-component="Heading">为什么千禧一代需要更长的时间才能还清住房贷款
Grattan Institute 项目主管 Brendan Coates 说，婴儿潮一代的首次购房者在第一次购房时发现更难由于当时 17% 或更高的利率而获得抵押贷款。
但他同意千禧一代 - 尽管初始抵押贷款负担较低 - 将有更艰难的道路抵押贷款的寿命，因为他们承担的贷款要大得多。
他说，婴儿潮一代在 1989-90 年平均贷款时，当利率达到顶峰时，支付了更大的份额他们用于支付抵押贷款的收入比今天的千禧一代要多，即使利率迅速上升。
“有借贷的澳大利亚人他计算得出，他们最近结婚买房，他们今天要支付大约 33% 的收入来偿还抵押贷款。
刚买的房子，他们支付高达 40% 的收入来偿还平均贷款来购买普通的房子，”他说。
对于购买了 16 年的 X 世代借款人他说，在 2006 年以前，按当时的平均规模贷款，抵押贷款还款额达到平均家庭可支配收入的 30% 以上。
他说 X 世代比 1990 年的婴儿潮一代和今天的千禧一代都过得更轻松。
“在过去的时间里，他们的还款额和利率都下降了15 年，”科茨先生说。
进一步加息将使千禧一代的生活更加艰难< /h2>
Coates 先生认为今年可能会进一步加息。
与 Peter Tulip 一样，他预计现金利率可能升至接近甚至超过 4%，这意味着可变利率约为 7%——这将使千禧一代的生活更加艰难。
负担得起的住房意味着价格下降
让住房更负担得起的愿望也需要解决令人担忧的另一面：许多澳大利亚人的房价下跌。
他说一个关键的区别在于这种负担中有多少是利息，多少是利息是本金。
对于贷款规模相对较小但利率非常高的婴儿潮一代，几乎所有的初始还款都是利息。
对于 2022 年年中借贷的千禧一代，大约三分之二的初始还款是利息——尽管他说随着利率上升和价格下降，利息份额已经并将继续上升。
那对于那些在 2021 年底，即房价开始下跌之前借贷的人来说，债务负担甚至更高。
“房价和债务的异常上涨意味着 7% 的抵押贷款利率将是作为痛苦我对今天的借款人来说就像几十年前的 17 利率一样，”他说。
“如果澳洲联储将现金利率提高到 4% 以上，借款人将开始支付 7% 的抵押贷款利率，正如一些银行经济学家（例如德意志银行的经济学家）所说，这将在未来 12 个月。”
他说，虽然费率可能会在明年初开始下降，但“房间里真正的大象......利率贷款”。
“因此，虽然他们现在展望未来并表示他们将获得更高的还款额。”
总还款额占收入的比例上升
像郁金香博士一样，科茨先生说努力与婴儿潮一代相比，现在拥有自己的房子对千禧一代来说更糟糕。
“挑战在于，人们将期望拥有这些房屋并在 25 至 30 年内还清这些抵押贷款”他说。
“一旦你考虑到人们在贷款期限内要支付的金额，他们今天作为千禧一代肯定会比 1990 年的婴儿潮一代或他们可能在 2000 年代中期购买的 X 世代支付更多。”
他说，另一件需要注意的事情是，随着利率下降，婴儿潮一代的抵押贷款负担迅速下降。
“1990 年代的借款人他说：“一开始将超过 30% 的收入用于偿还抵押贷款，但在贷款还清一半时发现自己只投入了 12%。”
“在事实上，与 2006 年购买的 X 世代相比，典型的婴儿潮一代在贷款中途支付的按揭还款占收入的比例较小。
借款人在痛苦的世界中滚动固定利率
随着利率上升，更多人可能拖欠房屋贷款，造成金融系统不稳定。
但对于千禧一代来说，随着以较低利率获得更多住房贷款，下降幅度将是不那么慷慨，让他们在更长时间内承担更高的抵押贷款负担，尤其是在考虑到本金还款的情况下，Grattan 在其计算中就是这样做的。
“典型的房价是八倍或更多典型收入，”他说。
“回到 1990 年代，你谈论的是人们购买的房屋是典型收入的两到三倍。
现在申请房屋贷款“感觉就像被判无期徒刑”
RateCity 的 Sally Tindall 也为当今的年轻一代感到担忧。
她说，基于单身人士以 20% 的首付购买中等价位的房屋，并考虑到新抵押贷款客户的利率，现在比 1990 年代更难偿还贷款。
“在 1990 年代背负房屋贷款感觉不像是终身监禁，而如今人们背负着如此多的债务，几乎不可能迅速还清贷款，”Tindall 女士说。
“那时候存首付不是什么大问题，因为与他们的收入相比，房价相对较低。但对于婴儿潮一代来说，17% 的利率才是真正的负担。而现在房价是一种负担，利率上升也是如此。”
首次购房者补助金帮助了这个千禧一代
尽管数据显示现在拥有自己的房子对千禧一代来说更难了，Oliver Cookse y，26岁，7月闯入房市。
他说这并不容易，但他牺牲了存款并锁定了4.09%的固定利率到 2025 年才能安心。
“幸运的是，我认识一个在银行工作的人，他们能够帮助我了解进入房地产市场的哪些选择并获得贷款，”他说。
这座位于珀斯北部郊区 Sinagra 的房子售价 347,500 美元。他支付了 18,000 美元的定金，利率为 5%。首付的剩余部分是政府通过首次置业贷款首付计划提供的帮助。
通常，首付不足 20% 的首次置业者需要向贷方支付抵押贷款保险。但根据该计划，符合条件的首次购房者只需支付低至 5% 的首付（适用贷方标准）即可购买特定价格的房屋。
该计划保证参与由符合条件的首次购房者的住房贷款资助的所购房产价值的最高 15% 的贷款人。
除此之外，他还获得了州和联邦的首次购房者补助金.
“我知道我的利率高于当时人们支付的利率，但是......在接下来的三年里，无论怎样，我的抵押贷款还款都将保持不变利率方面会发生什么，”他说。
他对其他渴望打入澳大利亚房地产市场的千禧一代的建议是，专注于购买他们现在可以负担得起的东西，而不是购买一些东西他们想要未来。
他还建议还清所有个人贷款，这样银行会更看好你。
"对我来说最重要的事情是我打印了我所有的银行对账单，我所有的信用卡对账单，查看了我所有的贷款我削减了任何我不需要的费用... "_39n3n">Cooksey 先生建议减少可自由支配的支出，例如外出喝酒或看电影。
“然后重新评估你的钱花在了什么地方，”他说.
"你真的需要那辆新车吗？你真的需要那部新手机吗？”
他说虽然可以从租房变成拥有自己的房子，但在他看来，现在的年轻人比婴儿潮一代更难在利率高得多的 1980 年代。
“现在存钱买房子要困难得多，”他说。
尽管如此，他说他正在努力工作以提前还清房屋贷款。
“我想在 15 年内还清这个地方，如果不是的话越早越好，”他说。
博伊利特女士说，虽然住房的税收减免对投资者有利，但一些购买第一套住房的年轻人可能对他们可以拥有的房产类型抱有不切实际的期望什么位置。
“我的建议是跳出框框，”她说。
“与其思考，‘好吧，我想要我在城里的房子'，跳出框框，到偏远地区去……保留四年。然后在四年后卖掉它。
“你现在不需要拥有一切，因为它可能会发生在你身上。你可以建立买卖以向上移动去你想去的地方。”
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