我今年 43 岁，刚刚单身，需要共同照顾一个 11 岁的孩子。我有 550,000 美元的抵押贷款，已完全抵消。我在高增长配置中拥有 345,000 美元的退休金。另外，我还有 85,000 美元的 ETF 和 140,000 美元的储蓄。我没有债务。我现在的工作薪水很高（约 21 万美元），我希望在未来 12 到 18 个月内辞去这份工作，开始自己的咨询业务，这将涉及大幅减薪。我还想在 10 年后搬到一个地区小镇，在那里我可以在家工作，从而减少对全职工作的需求。
我不确定如何最好地安排自己为了这个目标在经济上？我应该使用我的可用现金作为存款来考虑投资房产还是继续投资股票（通过直接投资或增加我的退休金供款）？我还想为我的孩子购买 10 年期保险金，以帮助她获得第一套住房的押金。
在计划提前退休时，明确优先事项非常重要。图片来源：Simon Letch
很高兴明确您的目标，这是成功财务规划的重要第一步。我建议您思考这些目标的优先顺序。是像您在这里列出的那样吗？我经常发现人们头脑中出现的目标顺序并不反映实际的优先顺序。
优先顺序在这里很重要，因为职业改变会导致你的收入减半，从而阻碍你实现目标搬迁和退休目标，并且为您的孩子提供的投资也较少。
理想情况下，您会完成一些财务建模，以了解职业变化、树木变化和半退休/完全退休的目标如何实现-退休将啮合。这也可能告诉您需要在投资策略上采取多大的积极性。
正在加载考虑到您的所有目标都是在 60 岁之前实现，在我看来，在退休金之外积累财富是最有意义的。您目前处于最高边际税率，因此如果负扣税符合您的风险偏好，您可以考虑负扣税，尽管这在您职业转变后吸引力会降低。
请注意，这不一定是财产，持有单一资产和单一租户会放大风险。您有股票投资经验。也许你会用你家里的一些净值来装备这里。如果您有 7 年以上（最好是 10 年）的时间框架，则可能的多元化将显着降低风险。
请注意，对于保险债券，虽然通常不需要额外缴税持有10年以上并出售即可缴税，但这并不意味着整体无需缴税。保险债券按其收益缴纳30%的税。虽然您的收入处于目前的水平，但这会很有吸引力，但在您转行后可能就不那么有吸引力了。
广告我对个人免税捐款感到困惑。我读到的所有内容都不清楚这个主题。您能否澄清一下，在您的退休金总额之后，您是否可以进行免税供款？年金余额超过 190 万美元？如果是这样，我想您最多可以赚到 27,500 美元。
您 67 岁生日后会发生什么？如果您的退休金余额总额超过 190 万美元，您是否仍可以申请个人缴款 27,500 美元的税收减免？
190 万美元的养老金转移余额上限对您做出优惠（即可扣税）捐款。您确实要小心，但没有理由将其重新分类为非优惠。
例如，如果申请捐款扣除会导致您整体税收损失，则可能会发生这种情况，或者如果您未通过工作测试。余额超过 190 万美元的人不允许进行非优惠供款。
您可以在 75 岁以下进行优惠供款，但超过 67 岁则需要通过工作测试。此工作测试仅适用于可扣税（优惠）的供款。
要满足工作测试的要求，您需要在收入年度的任何连续 30 天期间内从事有酬工作至少 40 小时捐款是在其中做出的。
Paul Benson 是一名注册财务规划师。问题发送至：[email protected]
本文中给出的建议属于一般性建议，无意影响读者有关投资或金融产品的决策。在做出任何财务决定之前，他们应该始终寻求考虑到自己个人情况的专业建议。有关如何储蓄、投资和充分利用资金的专家提示每周日都会发送到您的收件箱。订阅我们的 Real Money 时事通讯。
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