我们大多数人都还太年轻，看不到这一点，但联邦政府影响我们生活的一个重要方式是通过其强制养老金制度。随着年龄的增长，退休的距离越来越近，您开始意识到养老金的规则——以及历届政府对这些规则的修改——将对您停止工作后长达 30 年的生活产生重大影响。
插图：Simon Letch图片来源：
一个多世纪前引入养老金制度时，许多男性的寿命不足以达到领取资格的年龄，即 65 岁。但是，我们更加繁荣，公共卫生得到改善，人类社会也取得了进步。医学改变了这一切。
尽管领取养老金的年龄（无论女性还是男性）已提高到 67 岁，并且毫无疑问有一天会达到 70 岁，但我们的寿命却增加了更多，使人们，特别是女性，能够在退休后活到 30 年。
但是，20 世纪 90 年代初引入强制退休金现在意味着，在 2030 年左右退休的人们将拥有如此多的退休金，他们领取养老金的资格将是有限的和根本不存在的。
自从引入新制度以来，几乎每个政府都对其进行了更改。为什么？因为新的强制制度是与旧的自愿税收优惠制度挂钩的，事实证明，该制度对高收入者来说过于慷慨，而对低收入者来说则过于吝啬。
加载每个人都知道养老金成本政府有很多钱。许多人没有意识到的是，养老金缴款以及这些缴款的后续收入所附带的税收优惠也会以放弃所得税征收的形式使政府付出很大代价。
因此，所有养老金自 2007 年霍华德政府（为像我这样富裕的婴儿潮一代提供了巨大的任意球）以来所做的改变旨在通过减少高收入者的税收减免来降低养老金的预算成本。
相信我的话，未来还会有许多类似的变革。财务主管 Jim Chalmers 去年制作的不会是最后一个。
广告限制退休金预算成本的一种方法是强调其唯一目的是为人们提供足够的钱让他们在退休后过上舒适的生活。它的目的并不是为了让人们最大限度地继承子女的遗产（从而拉大贫富差距）。
正在加载问题是，强制养老金制度的目的是为人们提供一次性的养老金退休后有钱供他们选择使用。很容易将这笔一次性付款视为您的储蓄，即您一生工作中节省的金额。
如果是这样，那么肯定由我和我的配偶决定这笔金额的多少我们选择花在生活费上，我们选择留给孩子多少钱？我相信很多人认为正确的做法是尽可能多地靠一次性付清的利息和其他收入生活，这样本金就可以基本完整地传递下去。
这就是澳大利亚国立大学两位经济学家 Andrew Podger 和 Robert Breunig 教授的提议出台。
但首先，借用心理学的“行为”经济学的一个见解是，人们对相同情况的反应可能截然不同，这取决于他们的包装方式，或者正如心理学家所说的“框架”。研究表明，外科医生更喜欢 90% 的成功率，而不是 10% 的失败率。
正在加载这当然是旋转治疗 101。让我想起那个发明死亡的家伙的故事保险。在他更名为人寿保险之前，并没有卖出很多保单。
Podger 和 Breunig 记得，在强制退休金之前的日子里，它主要限于最终获得终身养老金的公务员，其中大部分可以转移给尚存的配偶。他们从来没有想到退休金与继承有任何关系。
因此，如果你想阻止拥有退休金支出的人将其（以及对其规模做出巨大贡献的所有税收优惠）作为作为让孩子致富的工具，为什么不转向鼓励人们使用一次性付款购买终身养老金的制度。
养老金的金额将由一次性付款的金额决定。有些人在退休时精打细算，因为他们不知道自己什么时候会死，也不确定自己的钱能维持多久。
终身养老金的一大吸引力在于它会发生变化。这种“长寿风险”转嫁给了养老金的提供者。
用高级金融术语来说，这样的养老金被称为“年金”。现在你可以购买年金，但大多数都是固定期限的，而且不受欢迎。为了让它们更有吸引力，它们必须是终身的，这需要它们得到政府的支持。
不要摇头。这有可能发生。
罗斯·吉廷斯 (Ross Gittins) 是经济学编辑。
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