澳洲风险突出而保险不足 普惠保险如何助力乡村振兴？

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南方财经全媒体集团 记者 孙诗卉 上海报道，随着我国普惠金融进入高质量发展阶段，普惠保险的重要性逐渐突出。

中国普惠金融研究院（CAFI）关于脆弱家庭风险与保险的研究报告显示，在中低收入人群中有保险需求的人高达52%，而相比信贷需求仅仅占23%。但与需求相反，在中低收入家庭中普遍存在着风险突出和保险不足的问题，而这也是导致致贫、返贫风险大的重要原因。

面对这些问题，多位专家学者在4月27日中国普惠金融研究院举办的普惠保险助力乡村振兴专题研讨会上就普惠型保险的发展方向提出建议。

高频低损类风险是造成家庭期望损失最高的一类风险

在追踪了来自中国东、中、西（上海、平江、宜君）三个代表地区的近200户中低收入家庭的财务状及所遇到的风险后，人民大学中国普惠金融研究院研究员朱贺天戈表示，经过计算得出期望可以看出，在中低收入人群中，家庭造成最大的三大类损失是去医院住院、去医院看病和家庭失去主要收入来源。

高频低损类风险是造成家庭期望损失最高的一类风险，包括借钱未收回，农作物歉收，慢性病、去医院看病，去医院住院等。

朱贺天戈指出，在商业保险方面，参与调查的中低收入人群和CHFS全国家庭平均水平都为33%出头，基本一致。但是明显的差距在商业保险的花费，可以看出CHFS全国家庭保费支出在2019年达到了5197.73元，而参与调查的中低收入人群商业保险愿意支出的价格仅为3745.54元，存在着较为明显的差距。

中低收入人群对保险的不信任感主要来自三个方面，一是保险陷阱很多，担心受骗；二是保险代理人的素质比较低；三是保险产品过于复杂，不能理解。

而无保险或保障不足的中低收入家庭面临风险时显得非常脆弱，家庭金融健康尤为值得担心。面对这些矛盾，中国人民大学中国保险研究所所长魏丽表示，商业保险需要有普惠的理念。可以采纳“互助”曾经做过的那种方式，再加上商业保险精算技术的支撑，转变一下理念，或许可以开发出适合农村人群风险点的产品。

哪一类产品更适合农村地区？

首先，从推广的角度，商业保险在中低收入人群中的覆盖面和渗透率还不算高，仍然需要中低收入人群观念上的改变，与此同时，保险公司在产品设计和服务中也需要因地制宜，开发出更易被接受同时定价更合理的保险产品。

中和农信副总裁孟繁锦表示，“在农村地区，不光产品很重要，专业化的服务也很重要。过去我们更多是做中高端客户，高净值客户，市场的产品、营销都是针对这样的人群，如何用数字化技术进行专业化服务，把它真正下沉到农村市场，助力农村保险的大力发展，我认为这是非常有必要的；同时也是解决这一部分群体大规模返贫，甚至抵御风险的能力大幅度提升。最后我们的目标也是希望能够建设农村保险市场服务新生态。”

中和农信下沉到农村市场，尝试解决保险在微弱经济体中的信任危机，构建农村多元化的服务网络。目前中和农信在全国20个省40多个县域设立了服务网点，累计超过700万农村百姓从中受益。

注重产品服务和机构下沉的同时，还有一些机构尝试新的产品体系，来适配农村更为复杂的保险环境。

世界银行集团国际金融公司在过去三年针对“气象指数保险”做了一些尝试。世界银行集团国际金融公司IFC金融机构局高级策略顾问吴红表示，气候变化本身会对微弱经济体造成非常大的影响。气象指数保险更加关注农民的收入，也就是日常的生计。和传统的农险相比有三点主要特点：

第一是实地勘察定损。传统的农险需要实地勘察定损，这也是造成传统农险成本比较高的其中一个原因，但气象指数保险在理论上，不需要实地自己勘损的。

第二是道德风险，在健康险上有很多的逆向选择，农险上涉及到如果要实地勘查定损，农民可能就会毁坏自己农险标的以获得补偿，这是传统农险面临的道德风险。但气象指数保险，只要数据到了约定的条款，赔款就应该赔过去，农民不会把他作物再做一些破坏，能够更有效地激发农户继续减灾或者保证他的最基本收入。

第三个特点是传统农险因为涉及到勘损，理赔速度是比较慢的，气象指数保险相对农险不需要勘损，理赔速度可以是比较快的。

在如何落实普惠保险中的“惠”的问题上，北京城市学院公共管理学部副教授、益宝创始人周玲则认为互联网或可有效降低分销成本，她表示，“从目前的数据来看，在拉丁美洲和加勒比地区和管理费用有关的费用是25%左右。另外就是佣金，也就是分销成本，分销成本有很大差异性的，平均达到大概36%。可能从我们监管方或被保险人而言，大家会希望尽量减少管理成本，尽量减少分销成本，尽量多的比例来做理赔，现实来看，分销成本的比例和管理成本的比例可是个非常难回避或非常难降低的情况。我们可以说互联网是有效的可以降低分销成本的方式”。

中国普惠金融研究院院长贝多广表示，如果要推普惠保险，必须要以客户为中心，而不是以推销产品为中心，这点非常重要。保险行业要真正服务到中小微经济体，它在整个立业理念上要有很根本的改变，要真正变成一个包容性的行业。这样它才能受到需求方的欢迎，才能够真正提供有价值的产品。当然，这个过程需要业界人士共同探索，包括大量的创新、数字化的探索。

（作者：孙诗卉 编辑：李致鸿）

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