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我们中的许多人都有汽车保险、家庭保险和健康保险。但是收入保障保险呢？
收入保障意味着如果你生病或受伤而无法工作，你仍然会得到报酬. (Pexels: SHVETS Production)
有收入保障意味着如果你生病或受伤无法工作，你仍然可以获得报酬.保险公司将支付您收入的一部分，因此您仍然可以支付日常开支和账单。
但是收入保障究竟是如何运作的呢？它与完全和永久残疾 (TPD) 有何不同？
这是您需要了解的内容。
收入保障保险如何运作？
收入保障保险通常只涵盖您每月总收入 20,000 澳元的 75%，以及超过 20,000 澳元的月收入的 50%。
这个差距是为了激励你重新开始工作。
通常会有一个等待期。换句话说，在开始支付福利之前，您需要停止工作一定天数。
一般而言，等待期越长，保费越低（保费是您为保障所支付的费用）。通常的等待期为：14天、30天、60天、90天、180天、一年或两年。
支付期是指您获得支付的时间段。通常的支付期是一年、两年、五年或直到您年满 55 岁、60 岁、65 岁或 70 岁。
这与永久伤残保险？
如果您永远无法从事您的职业或您接受过培训、教育或经验的任何职业——或者您失去了全部和永久如果您没有认知或身体机能，伤残保险会支付一笔钱给您。或者，如果您永久失去视力或肢体，那么您可以获得一笔钱。
这笔钱可用于改造您的房屋、支付医疗护理或医疗手术等费用。
如果您无法在自己的职业中工作，或者如果您无法在您接受过适当培训的任何职业 保护您的政策。您可以购买独立保单，也可以购买包含在人寿保险单中的保单。
在独立保单下，您收到的金额将不限于您人寿保险保单的投保金额。 （但当 TPD 保险是您人寿保险的一部分时，情况并非如此。）
收入保障和 TPD 保险主要区别在于前者为您提供收入流，而后者提供一次性付款。
另一个主要区别是，收入保障范围通常限于您收入的 75%，而您的完全和永久残疾保险范围可以有任何金额。
等等，这不是包括在我的公积金里吗？
许多人的养老金中都包含收入保障、人寿保险或完全和永久性残疾保险。事实上，在澳大利亚，超过 70% 的人寿保险保单由养老基金持有。
将个人保险纳入公积金的优势包括：
- < p style="text-align: justify;">成本较低，因为公积金通常对保险公司有更大的议价能力，以获得优惠的价格
由于保费直接从您的养老金账户支付，因此可以更加简化；你的退休金余额会减少，但你不必从工资中拿钱来支付它
有先天条件的人可能会发现通过他们的养老基金获得某些保险比他们自己去购买更容易。
潜在的税收优惠（最好与财务顾问讨论）。
值得注意的是，公积金中的所有福利，包括保险福利，均受公积金行业监管立法的约束.满足立法对“永久性残疾”的定义是困难的是的，它往往比保险公司使用的定义更严格。
因此，即使您符合保险公司对“永久性残疾”的定义，并且钱已存入您的超级账户，您也可能不符合该立法定义的资格.这笔钱可能会被困在养老基金中，直到满足释放条件为止。
许多人在悲剧过去或发生在他们认识的人身上后购买人寿保险。 （Pexels：Andrea Piacquadio）
人们为什么购买收入保障保险？
在我的研究中，我采访了财务顾问和消费者，以了解人们购买收入保障保险的原因。他们的动机包括：结婚、生孩子、买房、躲避灾难，或者让他们认识的人买保险。
财务顾问经常告诉我，来自英国、美国、南非或新西兰的移民更有可能购买他们认为“聪明”的收入保障保险，“保守”或“更负责任”的人也是如此。
他们还表示，消费者更有可能考虑他们认为最容易理赔的保险，例如人寿保险和收入保障。
人们常常（错误地）认为，当个人因任何原因失业且无法工作时，收入保障保险会赔付。
金融顾问经常评论说，澳大利亚人倾向于放松，认为坏事不太可能发生。
如果您正在考虑收入保护，请确保您了解在您的退休金中购买收入保护的风险（可能的缺点包括短期收益和无法申请减税保险费）。
在决定哪种保单更合适时，别忘了寻求专业的财务建议。
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