"我站在高高的山丘上，远远望去，一片碧波荡漾，海阔天空。"很多几年前买房的年轻人，比较能听懂张惠妹的这首《站在高山上》。
与往年5%、6%以上的利率相比，多地首套房贷款利率已降至4%以下且不断下降。提前还款似乎是借款人和银行之间的一场博弈。前者希望尽快还贷以降低成本，而后者则希望前者慢慢还款或不还款。
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我在利率高的时候买了房，但那时候我从未犹豫过
"2018, 5.88%", "2019, 5.83%", "2020, 5.4%", "2021, 6.37%"，很多往年的时候买房的年轻人接受澎湃新闻采访时，都认为自己是在利率高的时候买房，但那时候从未犹豫过。
"所有的年轻人都觉得自己买在了高点，在那个红火的年代，误以为全世界都是他的。当年轻人我掏空了我的口袋，才发现我的梦想一文不值。贷款并不可怕，但贷款和裁员几乎是密不可分的。” 2019年在江苏南京买房的80后小张告诉澎湃新闻。
小张直言，他们这一代人受到的影响很大受欧美文化熏陶，看着《老友记》长大的他们，除了2008年的经济危机，几乎没有遇到什么阻碍，是史上胆子最大的一代，直到这波浪潮开始被教育。
首次置业贷款利率大幅下降
自从2022年部分地区房贷利率陆续下调，5月央行、银保监会宣布下调新发放首套房贷款利率下限s，从不低于相应期限的贷款市场报价利率（LPR）到不低于相应期限的LPR减去20个基点；上述LPR超预期，较4月下调15个基点至4.45%。这也是LPR新机制建立以来5年来LPR降幅最大的一次。此后，多地首套房贷款利率低至4.25%。
2023年央行会同银保监会建立首套住房贷款利率政策动态调整机制，明确新建商品房销售价格将连续三个月环比和同比平均 下降的城市可维持、下调或下调当地首套房利率政策下限取消。随之而来的是又一轮的房贷“降息”。许多地方的首套房贷款利率已经跌破4%，降至3.7%甚至3.6%。
“房贷对年轻人意味着什么？其实就是机会多了，自由少了。” 90后小雯告诉澎湃新闻，如果有房贷，她可能会这么想。 2020年，她在二线城市全额购买了近400万元的房子，目前没有房贷。
同样在五线城市工作的小吴告诉澎湃新闻，当地房价低，首付都是父母出的.公积金贷款全部转完了，现在每个月的公积金可以直接抵房贷，没有房贷的烦恼。现在结婚了，夫妻俩的公积金其实可以支持再买一套房子了。
但大多数年轻人并没有这么幸运。这几年，各城市的房贷利率都在下降。房贷利率超过6%的郑州，现在首套房贷利率3.8%。如果贷款100万元，按等额本息、30年期限计算，利率相差2.5个百分点，意味着月供相差1500多元。
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提前还贷不易，关注存量贷款利率是否下调
由此可见，存量房贷利率过高，或者是人们提前还贷的主要原因。多位90后告诉澎湃新闻，如果手头有钱，还是愿意提前还贷。息差太大了。然而，提前偿还贷款并不容易。
正如大街小巷随处播放的《孤独的勇者》中唱到的那样：“爱你的破衣烂衫，却敢挡命运的枪。和我一样爱你，有着同样的差距。”少了什么东西？ ��.
1985年以后，小程在谈及是否提前还贷时直言，自己没钱没放在心上。
"我觉得房贷对我来说没有什么特别的意义，但如果我有钱，我会提前还的。"利率为5.88%。他直言现在的利率太“背刺”（编者按：“背刺”，这个词来源于游戏，也指购买游戏一段时间后，游戏价格会降价或甚至免费，相当于在背后捅了玩家一刀）股票房，还去了解了提前还款的情况，还得去银行预约，还得硬着头皮。如果银行一拖再拖，不怕麻烦打电话去银保监会投诉，这样可以早点做，排队不会晚半年。
2月10日，中国人民银行公布的数据显示，1月份人民币贷款增加4.9万亿元，同比增加9227亿元-年，创纪录 这是自那时以来单月最高信贷释放。但从结构上看，企事业单位贷款表现强劲，而居民部门贷款继续走弱，仅占全部新增贷款的5%，表明居民部门持续去杠杆的现象仍在继续。继续。
央行2022年四季度城镇储户调查显示，去年四季度，2万名城镇储户收入感知指数和收入全国50个城市信心指数、就业预期指数等均环比下降。去年四季度收入感知指数为43.8%，环比下降3.2个百分点。其中，10.8%的居民认为自己的收入“有所增加”，比上季度下降1.3个百分点；65.9%的居民认为自己的收入“基本不变”，比上季度下降3.8个百分点。与上季度相比，23.3%的居民认为自己的收入“减少了”。比上季度增加5.2个百分点。收入信心指数为44.4%，比上季度下降2.1个百分点。
不稳定的收入预期、下降的投资收益、多次LPR下调等，让越来越多的人关注提前还贷。但这些人的贷款都是存量房贷。存量房贷利率能否调整是一个略敏感的话题。此前，多位银行业人士明确表示，存量房贷款利率不可能调整。现在，有银行业人士告诉澎湃新闻，这几个月比较“真空”，再等几个月，看看会不会出台相关政策。也有专家学者撰文称，存量房贷利率调整条件已经成熟。
但是，对于银行来说，无论是提前还贷，还是调整存量房贷利率，都会对自身造成经营压力。对于目前的贷款提前还款问题，某国有大行人士告诉澎湃新闻，房贷收入对银行来说是一项长期稳定的生息资产。如果全部提前还款，将影响银行的长期资产规划。 .
有银行业人士告诉澎湃新闻，银行不希望房贷业务下滑太快，也不希望锁定收入或者那些收入较高的优质资产受到的影响太大。
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用消费贷款和商业贷款代替住房贷款存在多重风险
就整体贷款利率而言，各地企业贷款利率屡创新低，个人经营贷款和消费贷款利率也一直处于低位。例如，去年12月，北京新发放企业贷款加权平均利率为3.09%，创统计以来新低； 2022年12月，上海市企业贷款加权平均利率为3.59%，较上年末下降62个基点。春节前后，各大银行的业务员开始推介个人信用贷款和消费贷业务优惠活动，多家银行利率低于4%。
与之相比，虽然个人住房贷款利率有所下调，但与上述各项贷款利率相比，仍有差距，股票贷款的利率差距更大。大的。
考虑到现在的收入、未来的工作和经济预期，这几年小张已经多次提前还贷。到现在，175万元。她告诉澎湃新闻，当年的贷款利率是5.83%，但那年她可以轻松买到年化7%的安全理财产品。 2020年后，全球经济进入新周期，裁员消息铺天盖地，现在回本还为时过早。
鉴于目前贷款利率呈下行趋势，一些人萌生了用消费贷、商业贷代替房贷的想法。也正是因为如此，一些中介也在力推这类业务，称可以节省成本。
需要注意的是，并不是每个人都能承受住房贷款转为商业贷款和消费贷款的潜在风险。更有什者，当中介帮助操作相关转贷时，其本身的诉求就是收取中介费。不过，虽然业务不合规，但房贷息差过大的现状，让一些人愿意冒险。
根据监管要求，运营2.消费贷款明确资金用途。 “转贷”后，如果银行发现贷款人未按约定用途使用相关贷款资金，可根据贷款人违约情况要求提前支取贷款，这将影响个人信用。从条款上看，住房贷款的期限较长，而消费贷款和商业贷款的期限较短，且大多要求一次性还本。如果贷款人没有稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，则可能存在资金链断裂的风险。
近日，一则“南宁房贷年龄限制可延长至80岁”的新闻再次冲上热搜榜，这也说明房贷在期限上有优势。据相关报道，部分银行正式将个人住房按揭贷款的借款人年龄限制由原来的70周岁调整为80周岁。即使是年满50岁的购房者，只要符合贷款条件，也可以申请最长30年的购房贷款。 .
然而，在新房和二手房贷款需求疲软之际，这一消息在年轻人中反应不一。有网友在相关微博评论称，“为了一套房而奋斗到80岁？”更多人关心的是如何提前还贷？我什么时候可以上车？
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