O.P.
大家好，
只是想知道我是否可以对以下内容有一些想法。我们以 85 万美元的价格购买了一套期房，如果一切顺利的话，我们将在 7 月之前交割。不过，我们的家庭正在发生变化，我们的第一个孩子在定居前就已经出生了。已支付 85,000 美元作为押金，我们还有 220,000 美元的储蓄。综合收入约为 18 万美元
由于即将迎来婴儿，我们的经纪人建议我们还清我们 HELP 中较大的债务，即约 2.5 万美元，以保证从银行获得贷款（逻辑是这样可以释放更多资金）每月约 550 美元以上的工资用于强制 HELP 还款）。然而，这对我们来说似乎违反直觉，因为这笔钱不是可以更好地用于增加我们的总体存款并获得较小的总体贷款吗？或者甚至在我们获得抵押贷款后将这 25,000 美元存入抵消账户？
试图理解为什么他们建议这是最好的行动方案。您是否同意，或者我们应该坚定立场，让我们的经纪人尝试用我们的 HECS 债务为我们提供贷款（我们两人的债务大约为 25,000 美元和 17,000 美元）。我们一直听说，尽早偿还 HELP 债务并不符合您的最佳利益，因为我们没有其他债务，如果您正在考虑偿还债务，请将这笔钱再投资到其他地方。
应该另请注意，带薪育儿假将按我们的全额工资支付，直至结算。我们没有意识到增加家庭成员会改变银行的前景，因为在此之前我们与经纪人进行的所有讨论都表示我们的储蓄足以支付印花税、LMI 等费用，而无需查看我们确实信任我们的经纪人，并且很可能会听取他们的建议，只是想了解其他人是否认为这是正确的行动方针。感谢您的阅读！
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Smoochberry 写道...
然而，这对我们来说似乎违反直觉，不是吗？资金是否可以更好地用于增加我们的总存款并获得较小的贷款？
问经纪人这个问题。他知道完整的场景，你还没有透露足够的细节让其他人回答。
你可以要求他给你打印两个场景，这样你就可以看到有什么区别。
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O.P.
我们这样做了，答案有点令人困惑，他们说这不会增加我们的还款太多（使用他们打算为我们的抵押贷款获得的预测利率）每月 3900 美元与每月 4200 美元的较高贷款还款相比，用较小的贷款还款，但不知何故，还清 HELP 贷款可以保证我们获得住房贷款，而根据银行的说法，不还清它会给我们带来更多的责任/风险。还有一些提到指数化，但当经纪人试图解释时，这确实让我们感到困惑，所以我确实尝试将其保留，因为我们更多的是在这里进行理智检查，是否应该遵循经纪人的建议或进一步挑战它。
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Smoochberry 写道...
但这似乎违反直觉
因此利率将为低于房屋贷款，银行还有第一套房贷吗？没有什么可以阻止大型组织做出愚蠢的决定。
你可以质疑它，但不要指望任何人真正考虑清楚。
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Smoochberry 写道...
我们没有意识到为家庭增加一名受抚养人会对银行前景产生如此大的影响
为什么不呢？您正在添加第三个人。
由于即将迎来宝宝，我们的经纪人建议我们还清我们 HELP 中较大的债务，即约 25,000 美元，以保证从银行获得贷款
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听起来您的经纪人担心银行不会因您情况的变化而向您提供足够的贷款。建议申请人考虑偿还 HECS-HELP 债务以增加借贷能力是一个众所周知的策略。例如，当我第一次购买时，我的 HECS-HELP 债务约为 2 万美元，并且将在一年内偿还。我的 HECS-HELP 还款使我的借贷能力减少了约 20 万美元，因为当时的借贷能力约为每周 400 美元。采取 2 万美元并还清以释放 20 万美元的借贷能力是有意义的。
与您的经纪人交谈。他们将为您提供合理的理由。
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您没有提到信用卡和其他贷款。如果它们>25k，那么我会理解您的困惑
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还清3万美元可能会让您因支出减少而额外借入10万美元或更多费用。
但我暂时不会这样做，因为在 5 月份的预算中，HECS 还款额可能会发生变化。
您随时可以得到批准须在结算前还清 HECS。
我还会询问贷方将根据 a) 还清贷款的金额全额和b）没有还清。
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O.P.
jayskette 写道...
你没有提到信用卡和其他贷款。如果它们>25k，那么我会理解你的困惑
没有其他贷款，一张信用卡，但我们总是每个月全额还清，并且已经计划在结算前关闭它。
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O.P.
听起来我们的借款处于临界状态，这就是经纪人提出这一建议的原因，但我认为这就是我们所要求的，只是为了确保我们正确地经历并理解这两种情况（他们可能只是说，如果我们不还清贷款，贷方将断然不贷，然后我们的选择基本上是为我们做出的？）
即使是预先批准，也必须先还清 HECS解决是个好主意。感谢您的建议！
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Smoochberry 写道...
没有其他贷款，一张信用卡，但我们总是付款每月全额还清，并已计划在结算前关闭。
无论余额是否完全还清，信用卡也会将您的借贷能力减少卡限额的3-4倍每个月底。在结算之前关闭贷款不会增加您在申请时评估的借款能力（如果您在申请中没有提到关闭或减少余额）。
对于 HECS 也是如此-帮助债务情况，可能值得与您的经纪人交谈，以了解您的信用卡对借贷能力的影响，并可能在结算前关闭卡或降低限额的情况下获得批准。
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这篇文章已编辑
如果您已接近最大可用能力，还清 HEC-HELP 贷款会有所帮助。 （收入与支出）它可能决定谁愿意给你贷款。您可以询问您的经纪人，在还清贷款和未还清贷款的情况下，您可以借多少钱。
Smoochberry 写道...
我们一直听说它不在您最好尽早尝试偿还 HELP 债务
传统上，它被认为是您可以获得的最便宜的债务之一，但最近 CPI 指数相当高。我认为 2023 年适用的 CPI 指数为 7.1%
Smoochberry 写道...
即使是在结算前还清 HECS 的预先批准也是一个好主意
如果您打算偿还您的帮助，请考虑在应用指数化之前这样做。 （例如 5 月）我认为，指数化将于 6 月 1 日应用。如果您在此之后还清，则需要支付更多费用。
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Smoochberry 写道...
尝试了解为什么他们建议将此作为最佳行动方案。您是否同意，或者我们应该坚定立场，让我们的经纪人尝试用我们的 HECS 债务为我们提供贷款（我们两人之间大约为 25,000 美元和 17,000 美元）。
这可能只是归结为至：
A.银行会向每月还款能力较高（加息缓冲）但 LVR 为 90% 的人（零教育债务）提供贷款吗？
Vs
B.银行是否会向每月还款能力较低（没有加息缓冲）但 LVR 为 80% 的人提供贷款。
从目前的情况来看，您的申请似乎需要 A 级才能获得贷款。
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银行是迟钝的 - 他们计算 HECS 债务，就好像在可服务性方面你必须永远为其付费。
我也有同样的建议我可能需要还清我的 HECS 债务.. 那是 3 万，实际上几年内就会消失。可笑的是，您必须牺牲额外的储蓄，实际上让自己成为一个风险更高的贷款人，以便在纸面上看起来是一个更安全的贷款人..但是，嘿，您做了您必须做的事情。
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Jikx 写道...
银行很迟钝 - 他们计算 HECS 债务，就好像在可服务性方面您必须永远为其付费。
我也得到了同样的建议，我可能需要还清我的 HECS 债务..这是 30k，实际上会在几年内消失
假设你处于 OP 的位置，你每月还款 550 美元，每年还款 6,600 美元。按照这个速度，债务将持续 6 年左右。他们为什么要超越这个范围？他们面临的最高风险是在贷款的最初几年。此后，随着部分本金的偿还，LVR 可能会好一些，但房产的价值更有可能大幅上涨。同样，借款人的收入也可能有所增加。
从可服务性的角度来看，每年 6,600 美元的 HELP 还款反映了按 6.5% 的利率偿还的约 102,000 美元的收入。这相当于有 102,000 美元的未偿负债，可以通过支付 30,000 美元来消除，这样您就可以了解为什么它可以提高整体借贷能力。
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斯莫奇伯里写道。..
还有一些提到指数化，但这确实让我们感到困惑
那么您了解 HECS 还款是如何指数化的吗？认为您应该对此进行自我教育。
HECS 不再是您拥有的最便宜的债务，因此还清它是有意义的，是的，有传言 HECS 债务即将发生变化，但谁知道从现在到您之间是否会发生任何积极的事情需要决定购买。
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Braveheart81 写道...
他们为什么要超越这一点？
然而他们确实如此。这就是问题所在。
他们面临的最高风险是在贷款的最初几年。
正是如此 - 因此为什么将这 3 万美元放在银行中实际上是有意义的抵消（或重提），而不是偿还 HECS 债务（其利率，至少直到最近，还低于抵押贷款利率）。
这相当于有 102,000 美元的未偿债务，可以通过支付 3 万美元即可将其删除，这样您就可以明白为什么它提高了整体借贷能力。
是的，银行的计算器损坏了，这粗略地使 HECS 还款变得无限期 - 因此是整个问题。在现实中还清 HECS 实际上会增加风险。
我的抵押贷款经纪人说这很愚蠢，每个人都知道它很愚蠢..但唉，我们做了我们需要做的事情。
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Smoochberry 写道...
然而，这对我们来说似乎违反直觉，因为将钱放在增加我们的总体存款和取出存款中不是更好吗？总体贷款金额较小？
还清 HEC 会增加您的借贷能力，因为您的净工资会增加。听起来您的借贷能力增加的幅度将超过您需要支付的额外押金。
干杯
杰米
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< p class="reference">Jikx 写道...
每个人都知道这是愚蠢的..但是唉，我们做了我们需要做的事情。
没有逻辑贷款政策，实际上是 APRA 造成了这个问题，而不是贷方本身。
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Jikx 写道...
正是如此——这就是为什么将这 3 万美元用于抵消（或重新提取）而不是偿还 HECS 债务（其利率，至少直到最近，低于抵押贷款利率）实际上是有意义的。
但他们无法控制这笔钱。它可能会在贷款结清后的第二天花掉，并且不能用作债务的缓冲。
HELP 还款仍然会发生。
无论是否是对于借款人来说，更好的财务选择基本上是无关紧要的。从贷方的角度来看，如果没有 HELP 债务，您的收入每月还款的可用现金流会明显更好。
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O.P.
感谢大家在解释他们的心态时的想法在推荐这个攻击计划时，它很有帮助，我们计划根据获得的信息与我们的经纪人进一步讨论。
最后一个问题是经纪人还提到，尽管我们的抵押贷款会有点稍微高一点（因为我们的一些储蓄将被重新分配来偿还帮助贷款与首付），没有什么可以阻止我们进行额外的还款或将更多资金存入抵消账户。
再说一次，如果我们刚刚增加了首付，就好像你想尽快还清抵押贷款一样，从银行借钱越少越好不是更好吗？尤其是在利率仍然很高且尚未下降的情况下。我知道他们说每月还款额 3,900 美元和 4,200 美元之间没有太大区别，但对我们来说，从长远来看，区别是存在的。
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