新西兰【我的选择很明确】自住房，能选IO，就绝对不选
在新西兰
最近准备Renew自住房贷款，因为一些自身原因，某大银行没批准我做IO。然后broker也开始游说我说自住房就应该P+I呀。我就做了个图表，计算如下：
根据上面的计算，直接说结论：
连本带息，和只付利息的差别。后者相当于每月从银行那边再借出671.69块钱，使用成本同当前的房贷利率。如果你能用这部分钱产生高于当前房贷利率的收益，那你就赚了。 找一个好点的基金，跑赢你的房贷利率不是妥妥的事么？ 因为两者轧差后是正收益，通胀率怎么起飞你都是赚。
你买房的贷款，只会因为通胀率和房价上升，而越来越显得微不足道。所以我是坚持，银行不强制让我做连本带息还，我就做一辈子只还利息。
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问题是银行不给对自住房贷款只还利息嘛
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good idea
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当然是这么回事了，问题是银行要同意啊。
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这只还利息的算法包括30年后把50万本金还清吗？
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这个是无关因素啊。你买了基金最后也总要卖掉的嘛。
不过楼主这样做，对银行来说风险比较大，本来自住房贷款比例高。
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刚好碰到这个问题目前，只做利息 和 连本带息 的还款年限被银行区别对待了，最后算出来其实连本带息一起还还比较划算，所以果断选择P+I
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你这样做，最后的结果就是银行在某一特定时期，会强迫你MORTGAGEE SALE
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感觉很有道理，不过银行也不傻不会一直让你这么干的
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谁说不是呢，但是银行不同意啊
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银行可以在any time 要求你立即还款。
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还要跑赢本金的贷款利率。。。
这点很容易做到么？？？
未来房贷利率是7或更高的话，跑赢不那么容易吧
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asb 是只能做5年，其他银行可能更短。但是以后说不定会放开呢
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这么强硬的银行 ，我选择忍到可以refinance的时候和它说拜拜
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1. 房价跌是个别区域的事，奥克兰总体是涨的哟
2. 现在是通缩？excuse me?
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不让我做IO，我就换银行呗。目前在的银行能做5年，我还可以做3年。mortgage sale的情况只有可能是几次还不上贷款，被银行催了无动于衷，银行最后使出的大招。 而且这么做是银行的下下策，不一定cover的回来贷款哦。
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昂，每家银行都有一个IO的上限，有的5年，有的2年。到期就换呗，后面还可以加上投资房以组合的形式再来一遍 IO
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这个情况就比较尴尬了。如果IO和P+I给的期限不同，那就是另外一个case了
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interest rate is low now, it probably won't be as low in the future....
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是每个银行都可以这么做的。
只是他没有使用这个行为而已。
你问问你的banker
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不好意思，你前面说的银行可以在anytime让你立即还款，你指的是把贷款还清，还是从IO转为P+I ??
我觉得你说的东西和我想阐述的东西没有关系。
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随便什么生意，没有两位数的return，不必做了吧。
如果遇到楼上传说的通缩，excuse me，哈哈，难道不是把现金牢牢攥在自己手里放心，哪个傻子会还给银行？除非银行非要你还。
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同学，我觉得银行不是傻子。放眼未来，你想要的机会越来越少。你说的是理想状态，人家不让你实施你咋办。
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既然随便什么生意都2位数。那就不要投房地产了么。。。比房产赚哦！
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那不是费劲吗。而且楼主说的是自住房。
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你说的对，银行真不是傻子。存款给0%~3%利息， 房贷给4%+贷款。房贷就是银行能做的最没有风险的信贷产品。所以银行没有理由会突然告诉你让你从IO转为P+I，只要在当前银行的policy规定的范围内。
以前自住房IO可以最多做15年，现在国际上都认为你澳洲和新西兰的房地产有水分，隔壁澳洲几大行评级和国家评级都被降了，新西兰这边赶紧调控。
能做多少时间，我就做多少时间。主题里我说的投基金算是比较稳的方法，你投一年把本金+收益拿出来换银行，10年里面有7年都比P+I还的多。
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银行 anytime 可以让你把贷款还清。
你讨论IO还是P+I都是在银行愿意继续放贷给你的情况下。
所以是很有关系呢
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主观猜测：
白纸黑字写了IO能做几年的情况下，如果你不违约，我不认为银行能anytime要求你还清贷款。
有得选的话，当然IO比P+I好。那么风险在哪？既然在房贷上IO，那么在其他投资上也有可能是风险爱好者，只是担心会不会玩脱了。
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一位在中台批贷款几十年的老员工告诉我，至少在他工作的这几十年里没有出现过在正常情况下，银行会突然让你还清贷款的例子。除非客户没有按时还款，或者银行发现客户在申请中有造假，不然的话，你得有一个非常好的reason去告知客户这么做。