今年5月1号，笔者分享了Covid-19政府担保25万中小企业贷款的细节。（详见：浅析COVID19政府担保中小企业助困贷款）
最近，澳银联推出了该计划第二阶段的细节。本文拟承上启下总结政府担贷1.0的一些实际情况，再介绍该项目2.0的政策更新。
Covid19 Government Guaranteed Scheme phase1(简称CG1.0)全部审批工作将于30/09/2020截止。换言之所有未在9月30号获得final approval的申请，将不会获得CG1.0的资格。
可以想象9月30日那晚，各大银行的assessor们是如何辗转难眠。
而尚未获批的客户们可以重新准备申请CG2.0了。
在1.0政策公布时，笔者就估计实际上审批难度其实并不比普通商业贷款简单，甚至更难。
实际情况也是如此。行业普遍反应条件严苛，流程繁琐，通过率低。
据Financial Review报道，截止九月初某四大行之一的CG1.0通过率竟不足5%。
另外提醒一下，通过1.0或者疫情减缓政策获得六个月暂停还款的商业贷款客户，在六个月期限结束时，如有需要且满足条件的可联系银行申请再延还四个月。当然利息是继续累计的。
下面以某蓝色大行的政策为例，介绍CG2.0与1.0的异同。
CG2.0的截止日期为30/06/2021。
最高贷款额度从1.0的二十五万增加到2.0的一百万。贷款期从三年增加至五年。
请注意1.0自带头六个月暂停还款，而2.0从一开始就需本息兼还。
CG2.0贷款期的延长对于还贷能力计算有直接明显改善，也因此可见制定者增加了对经济复苏所需时间的估计。
1.0全部贷款为无抵押贷款，利率4.99%。2.0可接受房产物业作为抵押，也可以完全无抵押。
根据抵押价值和贷款的比例，利率有2.95% 4.25%及4.99%三级。
此举既允许贷款人通过提供抵押物而降低借贷成本，也通过多样押贷结构而分散借贷人的风险。一举两得。
1.0的贷款目的仅限于生意受疫情影响期间的资金流支持，而2.0则可拓展至业务投资。
举个例子：某餐厅受疫情影响打算转型餐饮配送业务。
可以申请CG2.0贷款五十万，其中二十万是帮助为了六个月日常运行费用比如租金水电进货费用等，另外三十万用于投资厨房改造及购置货车来配合转型。
综上所述，CG2.0比起前任从支持力度，使用广度和结构灵活性来说都有了明显的增强。
不少在疫情之前本来盈利健康的生意，估计可以从2.0获得更多的支持。
而部分申请1.0未获通过的客户，或许可以在稍为宽松2.0政策下获得批准。
最后还是复述一下介绍1.0时的几个小提醒：
01
这不是政府福利和资助，这是贷款。要付利息要还的。
02
先充分利用福利类的支持，再利用贷款类的。
03
结合自身资产负债状况，详细规划未来6-12个月的资金需求。
04
平衡地使用自有资金、福利减免及政府贷款等多种资源。
祝所有小生意业主平稳顺利，共迎曙光！
作者：Jim Yang
悉尼银行人
财神金融学术团队成员
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