澳洲审慎监管机构上周中命令银行在评估借款人偿还贷款的能力时，调整对还款人测试用的“还款能力缓冲”。
以下是这一举措对潜在借款人的实际影响。
No.1
什么是还款能力缓冲区？
银行必须检查借款人以比目前提供的利率更高的利率偿还贷款的能力。
这确保了当利率上升时（最终会上升），借款人不会因更高的还款额而感到压力。银行加到市场利率上的金额被称为“还款能力缓冲”。
还有另一个适用性测试，称为利率“下限”。这曾经是由澳大利亚审慎监管局设定的，但现在由银行设定。
APRA 要求银行根据最低利率或实际利率加上缓冲中的较高者评估潜在借款人。
No.2
它是如何变化的？
APRA 表示将把缓冲提高 0.50 个百分点，从 2.5% 到 3%。
在现阶段，APRA 并未要求银行更改其最低利率。
通过查看联邦银行，可以理解较高缓冲的影响及其与最低利率的相互作用。它的基本标准可变利率为 2.69%。
CBA 设定的最低利率为 5.25%。在该政策变化之前，它会评估以 5.25% 的最低利率支付标准浮动利率的借款人。
但是，在更改后，该借款人现在的评估利率为 5.69%，即 2.69% 加上新的 3% 缓冲，现在高于下限。
No.3
缓冲利率上升 50 个基点对平均借贷能力有何影响？
缓冲利率上升 50 个基点对平均借贷能力有何影响？
APRA 表示，增加缓冲将使典型客户的借贷能力减少 5%。这意味着如果您之前可以借入 100 万澳元，现在您将能够借入 95 万澳元。
但是，并非所有客户都可以满负荷借款。
根据 RateCity 使用 CBA 的服务能力计算器计算，在新的缓冲下，普通家庭的最大借贷能力可能会下降 35,025 澳元。
根据新规定，平均收入略高于 90,000 澳元的单身人士将可能少借约 28,515 澳元。
澳大利亚的平均住房贷款约为 728,500 澳元。借款能力减少 5% 将使其降至 692,075 澳元，平均抵押贷款减少 36,425 澳元。
No.4
还有什么可能会出现？
如果 APRA 的缓冲较高，但仍继续向负债借款人提供高水平的贷款，则预计 APRA 将使用其他工具来抑制银行贷款。
另一种选择是债务收入比上限，这可以限制债务收入比为六倍或更高的新贷款数量。见《澳洲四大号外》【房产】澳洲将引入新房贷措施，以降低楼市风险
它还可以提高用于可用性评估的“最低”费率。
与自住业主相比，APRA 还可以限制可提供给房地产投资者的贷款数量。
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