澳洲随着住房贷款保险变得棘手，金融面临“气候次贷”的警钟

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关于迫在眉睫的“次贷”危机已经敲响了警钟，可能会导致银行暴露在恶劣天气中，并且在易受极端天气影响的地区，更多的借款人会拒绝提供住房贷款。

< p class="_1g_Rg">气候变化是许多借款人在购买房产时并未考虑的因素，但风险评估人员表示这应该是首要考虑因素。

Ahmad Tabish 和他的年轻的家庭刚搬到维多利亚地区的 Shepparton 市从事新工作。

他热爱这座“美丽的城市”，但也意识到它的脆弱性。

谢珀顿镇中心位于古尔本河沿岸。它附近的房屋容易发生洪水。

艾哈迈德先生正在考虑长期留在 Shepparton 并在那里买房。

“通常，当人们买房时，尤其是年轻人，他们在成本方面做了很多研究，”他说。

“但我认为现在[还有]额外的因素需要研究：那里的地形如何地区？该地区的地理位置？

“该地区在多大程度上易受气候变化影响，可能是丛林大火、洪水、干旱？”

这也是发放房屋贷款的银行越来越多地考虑的问题。

CBA 312 亿美元的极端天气风险

澳大利亚最大的银行在 8 月发布了第一份气候变化报告。

联邦银行与CSIRO 编制报告。

该银行指出，目前其账面上有 312 亿美元的住房贷款，用于在遭受极端天气风险（包括飓风、洪水和丛林大火）的地区的房产。

该银行指出，它使用了一个严重的物理风险情景，假设到 2100 年气温将升高 4.8˚C。

它还指出，312 亿美元仅占其房屋的 3.1%

“但是，我们认识到，作为澳大利亚最大的银行，我们的表现与澳大利亚经济高度相关，”它说。

另一家主要贷方 Westpac 也对此进行了研究。

它发现其抵押贷款组合中 CBA 的风险敞口相似，到 2050 年约为 3.3% 至 3.8%，取决于使用的温度水平预测。

银行如何进行这些预测？

四大银行中没有一家会就此接受采访。

不过，CBA 在其报告中表示，其房贷风险评估已考虑到“关于保险范围、违约概率和房地产估值影响的假设”。

Claire Ibrahim 是 Deloitte Access Economics 的经济学家，她对金融部门如何思考气候风险有着深刻的见解.

“如果你想想当今人们是如何获得抵押贷款的，那么这个等式的一部分就是 [房产] 的投保能力，”易卜拉欣女士说。

"保险显然保护了房主，但它也保护了银行，如果发生自然灾害。"

银行的问题出现了当它批准房屋贷款时，然后为该房产购买保险就成了一个问题——比如说，因为它被认为更容易发生洪水或火灾。

Insuran地区的 ce 保费通常每年更新一次。在某个地区受到洪水或飓风等重大事件的影响后，它们很容易飙升。

您如何将其计入 25 至 30 年的住房贷款？

在 8 月份的一次演讲中，澳大利亚储备银行的乔纳森·卡恩斯 (Jonathan Kearns) 指出了银行面临的这一困境。

“贷款合同比保险合同长得多， ”中央银行经济学家说。

“在这些范围内，气候变化的影响可能很大，但也非常不确定。

"借款人可能不保留保险，因为保险公司不承保或保险成本显着增加。

"如果气候变化意味着房屋不保投保，那么贷方可能会发现洪水、风暴或火灾造成的损害会导致抵押品价值显着降低。”

显然，这取决于保险业的情况

在上个月的一份报告中，其倡导组织澳大利亚保险委员会研究了这个与气候变化有关的问题。

“目前，澳大利亚没有一个地区是不可投保的。但是，随着极端天气风险的增加，一些地区的投保可能会变得越来越困难，”报告称。

ICA负责人运营官 Kylie McFarlane 告诉 The Business，唯一真正解决这个问题的办法是确保财产和社区免受灾难。

她说保险公司不可能提供银行或购房者对保费的长期预测，人们应该在购买房产之前对其保险前景进行研究。

“这就是为什么我们需要看到大量投资在弹性和缓解方面，”她说。

W这会对财产价值造成什么影响？

随着保险业对保费飙升的长期风险越来越开放，人们开始讨论这对当前和未来可能意味着什么房贷。

一位 ABC 新闻匿名采访的一位住在刚刚遭受自然灾害的地区的人告诉我们，他们的贷方现在每年都会向他们发送他们需要的提醒

另一家大型银行向 ABC 新闻证实，在一个地区遭受恶劣天气事件袭击后，想要为那里的房产借款的人必须收到一份标准政策。全面的现场评估。

一些银行已经对因各种原因被认为有风险的贷款要求更高的存款或利率。

这表明贷方对此的看法。

“开始考虑这一点是非常合理的，而不是未来的风险，但作为当前的风险，”易卜拉欣女士说。

“随着时间的推移，这也会影响房产价值。”

Karl Mallon 是一家咨询公司的老板，该公司正在对保险费预测、气候风险和财产价值进行细化。

“还记得全球金融危机吗？存在[是]次贷[贷款]的想法。好吧，现在我们正在研究气候次贷，”他说。

他还说，未来几年高风险地区的房屋可能会出现“房地产价格调整” .

到 2030 年，您的家可能“无法投保”。以下是排名前 10 位的选区最多风险

澳大利亚将在十年内面临“可保性危机”，因为气候变化迫使保费“飙升”，气候委员会的一份报告警告说。

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"想象一下，你想买一栋银行不给你抵押贷款的房子。那处房产不会很值钱，”Mallon 先生说。

它还可能悲惨地将人们锁在不值钱的房子里，他们不能出售或投保。这会让他们坐以待毙。

Mallon 先生的公司 Climate Valuation 今年早些时候发布了数据，与倡导组织气候委员会一起研究高风险地区

调查结果基于对气候变化的一切照旧、高排放的展望。

它声称到 2030 年，每 25 户澳大利亚家庭中就有 1 户面临无法投保的高风险。

它还确定了澳大利亚各地超过十分之一的家庭可能面临这种风险的地方，包括布里斯班的部分地区。

今年 2 月是 50 年来第三次袭击布里斯班的大洪水。

易卜拉欣女士住在河流城市。

"布里斯班人是[当我们进入一个]夏天时，他们特别紧张，他们表示今年我们可能会看到更多的极端天气事件再次发生，”她说。

“人们没有考虑到什么进入]方程式是气候变化对其财产固有的、相当物理价值的意义，特别是如果它经历频繁、更严重的洪水。

“我不认为人们在想目前就是这样。”

Climate Valuation 名单上的另一个地点是大谢珀顿，这让我们回到了科学家 Ahmad 先生。

他知道 Shepparton 的风险评估，当时 ABC 新闻报道了该评估，重点是该地区的城市。一些当地人相信这份报告，而其他人则不相信。

“现在说这件事可能还为时过早，”艾哈迈德先生说。

“但是，毫无疑问，没有人愿意冒着大笔投资的风险。你需要三思而后行。”

在搬到 Shepparton 之前，艾哈迈德先生从事可用于碳捕获和储存的纳米技术。这就是为什么他热衷于防止最严重的气候变化。

与澳大利亚保险委员会一样，他认为解决这一复杂问题的方法是建立复原力并确保气候变化的影响得到缓解。

他希望这不仅是为了他自己，也是为了下一代，包括他的小宝宝。

“我们需要做好准备，我们需要为我们的下一代做好准备，”他说。

英文原文
https://www.abc.net.au/news/2022-10-07/climate-change-insurance-rba-finance/101502476

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