估计有 700 万“先买后付”用户很快就会看到联邦政府出台的旨在更好地保护他们免受财务滥用的新法律。
金融服务部长斯蒂芬·琼斯周一发布的一份新财政部文件建议，“先买后付”的参与者可能很快将受到与信用卡提供商相同的法律约束，因为“负担不起或不适当的借贷行为导致财务压力和困难，以及其他类型的消费者伤害”。
该文件称，在 2021-22 财政年度，有 700 万个活跃的“先买后付”账户产生了 160 亿美元的交易额，增加了近 37
琼斯先生告诉美国广播公司新闻，虽然这些产品由 Afterpay、Zip Pay、humm 和 Klarna 等知名公司提供，但可以成为简单的替代信贷途径，通常是弱势群体和/或年轻消费者处于 r isk。
“很多澳大利亚人都背负着无法负担的债务，”琼斯先生说。
“我们所知道的是很多人们有很多很多很多的先买后付账户。
他说这些账户中的大多数都是由 18 到 35 岁的人持有的。
“在我们看来，实施一些信贷控制是有意义的。”
包括澳大利亚金融咨询协会和消费者行动法律中心在内的消费者团体长期以来一直认为购买现在以后付款的提供商应该遵守与其他信贷提供商相同的负责任的贷款法。
尽管如此，参议院两年前在上届政府领导下对金融科技进行的调查表明，不来规范它们，取而代之的是制定一个玩家可以自愿遵守的行业准则。
'Poor C投诉处理”
但财政部的文件明确表示，没有一些控制措施的自我监管不再是一种选择。
它提出了一个一系列问题，注意到有报告称“投诉处理流程不佳”以及“缺乏对消费者的困难援助导致补救措施延迟或不令人满意”。
澳大利亚弃用信用卡
监管机构围绕这些现代布局-一些人担心这些服务会让澳大利亚人陷入债务危机。
它说，“现在购买后付款的无摩擦注册产品会增加其他消费者危害，例如诈骗、过度销售和财务滥用”。
它还引发了其他问题，包括相对于消费者债务规模征收的“过度”和“不成比例”的费用和收费。
它指出今年早些时候由企业监管机构澳大利亚证券和投资委员会 (ASIC) 进行的一项消费者调查发现，19% 的先买后付消费者在接受调查时减少或减少了购买没有按时还款的必需品。
另一份 ASIC 报告基于去年对该行业的详细调查，发现五分之一的消费者没有付款。
财政部文件还指出，“不良的产品披露做法和缺乏警告要求意味着消费者没有足够的信息做出明智的选择”。
针对消费者的“主动销售和广告行为”鼓励使用先买后付的方式购买杂货和公用事业等必需品。
如何监管先买后付玩家
财政部的文件给出了监管干预的三种选择，其中最严格的是先买后付款受《信用法》的监管。
“在这种选择下，先买后付款的供应商需要获得并维持一个澳大利亚信用许可证 (ACL)，”该文件称。
五分之一的消费者使用立即购买，稍后再付款
澳大利亚的企业监管机构表示，五分之一的消费者使用“先买后付”的方式是漏付。
一个不那么严格的选择是根据《信用法》对先买后付的玩家进行有限的监管.
“这种方法需要先买后付供应商获得并维护 ACL，并根据《信用法》引入修改后的负责任贷款义务 (RLO) 以确定不合适性，并结合加强了行业代码，”该文件说。
建议的最不严格的选择是加强目前自我监管的当前行业代码，但要添加“负担能力测试” " 这将试图帮助确定客户是否有能力偿还债务。
当前的行业代码受到了批评由消费者团体提出，因为这不是法律且不可执行，任何不遵守其义务的先买后付玩家都不会面临处罚。
“我们实际上不希望为了阻止获得适当水平的信贷产品，我们只想确保在提供它的地方以安全的方式进行，”琼斯先生说。
消费者群体包括CHOICE、金融咨询协会和全国各地的消费者法律中心表示，在咨询文件中探讨的三种选择中，唯一能够充分解决对消费者造成伤害的选择是，以与其他信贷产品相同的方式对其进行监管。
他们争辩说，其他两种选择——通过负担能力测试加强行业的自律规范，或者通过引入滑动的负担能力测试，部分地将先买后付纳入信用代码——只会看到问题继续存在。
“许多 t使用 BNPL 的人的收入很低，有时甚至不稳定，”Financial Counseling Australia 首席执行官 Fiona Guthrie 说。
债务无法偿还不是。人们不得不放弃其他必需品来支付他们的先买后付债务。”
“先买后付是信用，简单明了，因此需要对其进行监管以与其他信贷产品相同的方式为人们提供充分的保障。”
消费者行动法律中心首席执行官 Gerard Brody 表示，他们经常收到拥有多个账户的人的来信。
“先买后付和预付工资的服务不会帮助人们制定预算，它们只会让预算变得更难，”他说。
Zip常务董事辛西娅斯科特表示，他们与市场上其他参与者的不同之处在于，他们一直持有澳大利亚信用许可证 (ACL)，并对澳大利亚客户进行信用和负担能力测试。
她表示该行业发展迅速，“随着行业的成熟，监管至关重要”。
“重要的是要有适当的护栏来确保消费者受到保护，”她说。
法律可能在 2023 年底前通过
< p class="_1g_Rg">Jones 先生说，无论政府选择哪种选择，所有先买后付的参与者都需要问自己，他们向消费者销售的产品是否会造成伤害。他说这些问题包括：这是合适的产品吗？我们推销的人负担得起吗？
Afterpay 如何从零变成 39 美元十亿
Afterpay 的 Anthony Eisen 和 Nick Molnar 在短短六年内将集团的市值从零增至 390 亿美元。
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“在我看来，这似乎是一个很低的障碍。”
琼斯先生表示，这可能还意味着许多迄今为止能够通过快速简单的自动化在线流程获得信贷的消费者可能不再符合资格，这意味着一些行业参与者可能会失去客户并可能不得不退出。
“我认为，如果供应商不符合最低社区标准，他们就不会在行业中占有一席之地，”琼斯先生说。
“缺乏适当的监管不应保护那些运营商rs."
该行业被要求在 12 月 23 日之前对财政部的文件做出回应。
琼斯先生表示，在协商后他们将和解关于其中一项监管选项，他希望立法能在 2023 年底之前通过。
他说，企业已经有充足的时间准备。
“这是一列缓慢的火车，”他说。
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