墨尔本杯加息可能没有人感到惊讶，但当我告诉人们他们的抵押贷款还款额可以降到多低时，我听到了持续的震惊。
尽管在 19 个月内加息了 13 次。 ，您的抵押贷款利率仍应以“5”开头。
市场上至少还有三笔浮动利率低于 6% 的贷款。< cite class="ojLwA">图片来源：Aresna Villanueva
澳洲联储将所谓的贴现平均可变利率定为 7.06%，可能为 7.31%不久。然而，即使大多数贷方通过了周二 25 个基点的加息，您也将能够以 5.94% 的利率获得具有真实抵消账户的优质住房贷款。
事实上，您'您将能够选择至少其中三个。
很快（可能）提供该利率的贷方是其 Country to Coast 产品的 The Capricornia、拥有基本可变房屋的 Community First Bank贷款和 Tic:Toc 的可变住房贷款。
正在加载当利率上涨时，它们的收费仅为 5.69%。 （请注意，市场上有价格较低的产品，但我列出的产品是由授权存款机构支持的最便宜的产品，这意味着抵消资金受到澳大利亚政府存款担保的保护）。
尽管自储备银行开始这一痛苦的加息周期以来，再融资热潮一直在蔓延，但在我们掌握的数据的上个月，再融资几乎跌至一年来的最低水平。
有两个因素：可能在玩耍。一是澳洲联储已将还款痛苦暂停了四个月——这表明乐观情绪已经结束。
广告但第二个因素可能是借款人要么怀疑他们是否会获得批准，要么已经被拒绝再融资。因此，让我们看看这一点。
鉴于储备金恢复加息，您需要知道的是，抵押贷款监狱的大门在几个月前就已打开。
现在，您的首要任务很可能是降低抵押贷款还款额。
监管机构看到了这种情况的愚蠢之处：
之前的300基点利率压力测试相应放宽。那么，您现在如何定位自己以获得批准？
第 1 步 - HEM 您的支出。
在申请之前的三个月内，您需要保持完全干净的支出习惯抵押。很可能，由于几乎没有闲钱，您已经勾选了此框。
这是“Netflix 测试”，但大多数贷方使用您的实际支出或平均支出衡量标准这种情况称为家庭支出衡量标准（HEM）。他们会采用较高者，因此冬眠不一定有帮助。
第 2 步：对您的信用评分进行排序。
澳大利亚的三个主要信用局现在必须为您提供每三个月免费提供信用报告和评分。这三个信用局是 Experian、Illion 和 Equifax。
可笑的是，分数是它们之间的质量有所不同，但您希望它“好”或更好。
一个简单的解决方法是找到并纠正任何错误。但是，您可能需要长达两年的时间才能消除任何迟到的信用还款 - 在这些款项被列在您的报告中之前，您只有 14 天的宽限期……这会损害您的分数两年。
这是 90 天的时间任何其他类型的账单，但这种违规行为将在五年内抑制您的分数。希望您是模范货币公民，因为您需要在潜在抵押贷款发行人检查的精确时刻。
第 3 步：削减信用额度
没有多少人知道这一点一个，但这是一种快速获得您需要获得批准的财务状况的方法。
贷方本质上正在寻找的是您的收入和支出之间的清晰空间，足够清晰通过一点缓冲（放松的压力测试）来偿还债务。随着利率上涨，您的抵押贷款费用将会更高。
正在加载但问题是：您需要足够的收入能力来在三年内偿还任何信用额度。即使您的余额目前为零。
如果您的限额为 10,000 美元，则每月将扣除 380 美元的工资（主要是您的卡限额 x 0.038）。尽管这可能只是理论上的。
因此，您很可能必须削减您的卡限额。但现在，您的首要任务很可能是降低抵押贷款还款额。
Nicole Pedersen-McKinnon 是《如何像我一样摆脱抵押贷款》一书的作者。在 Facebook、Twitter 或 Instagram 上关注 Nicole。
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