政府宣布向所有澳大利亚人赠送一份圣诞礼物，旨在让人们更容易获得财务建议。金融服务部长史蒂芬·琼斯 (Stephen Jones) 于周四提出了一系列变革，虽然尚未成为法律，但对于普通澳大利亚人，尤其是那些准备退休的澳大利亚人来说，它的味道是积极的。
关于这意味着什么，有很多讨论。对于这个行业来说，但对于日常澳大利亚人来说，它的真正意义却很少——那些需要建议的人，其中许多人下个月都无力还清信用卡，更不用说支付 4000 美元了——独立财务建议的平均价格今天。
财务规划部门的新规则将帮助澳大利亚人驾驭以前令人困惑的系统。< cite class="ojLwA">图片来源：Simon Letch
但首先让我们从背景故事开始。 2019 年的银行业皇家委员会从根本上改变了财务顾问提供服务的方式。过去，一切都是为了引导人们投资金融产品，并通过对所售产品收取尾随或一次性佣金来激励财务顾问。
但当皇家委员会停止支付佣金后，这一切都发生了变化给财务顾问。因此，顾问转向按服务付费的模式，并做了大量工作将建议变成一种职业。许多顾问认为要达到这些标准太难了，导致该行业只剩下大约 16,000 名顾问来为超过 500 万即将退休的澳大利亚人提供服务。你不需要一个政府顾问团队就知道这将是一个问题。
宣布的一揽子计划提出了一种新的两层建议模型，以吸引顾问重返该行业。这些变化引入了较低级别的顾问，即“合格顾问”，接受过文凭级别的培训，并禁止收取费用或收取佣金。
这些顾问将受雇于超级基金、银行和金融机构，他们将对他们的建议承担专业责任。同时，专业顾问的合规义务将得到简化，始终专注于为客户的最大利益服务。
毫无疑问，该提案将使专业顾问感到沮丧，他们在过去五年中努力重塑其行业。
“我们预计建议文件的简化以及适当的保障措施将导致改进HESTA 咨询开发总经理 Jen Harding 说道。
另一个重大变化是允许养老金基金为会员提供有益的推动，以推动其发展在人生的关键阶段更多地参与养老金。许多人会使用人工智能和数据来推动人们了解实时需求，这在以前是不允许的。
广告虽然是积极的一步，但该提案可能需要大约一年的时间才能成为立法，并且还需要几年时间才能吸引人们重返该行业并将他们培训到适当的水平。
那么，如果您即将退休并在明年左右需要财务建议，您应该怎么做？在我看来，即将退休的澳大利亚人应该重新考虑这样的观念，即每个人都需要独立的财务建议，并将建议视为一个分层的过程，根据他们的财务复杂程度为不同的目的寻求不同类型的建议。
许多人没有意识到他们已经可以从他们的超级基金和在线工具中获得免费建议 - 而且这只会从这里得到改善。让我们探讨一下可用的建议选项，并考虑它们可能会如何改变。
自助
每个人都应该从自助开始，最简单的自助可以在政府的 Moneysmart 网站上找到，提供基本的金融知识信息和有用的计算器以及书籍和课程。超级基金还在其会员网站上提供退休计划计算器和预算工具。
对于那些愿意付费的人，Otivo 等数字建议平台可帮助您收集所有财务信息并提供全面的财务计划，而无需人际交往。这个区域不会改变。随着工具的改进，数字化建议和自助将会增长。
正在加载一般建议
一般建议是事实信息，并非针对个人情况量身定制。它通常由养老金呼叫中心和工作场所养老金顾问提供。您可能更愿意调用这个有用的帮助来解释事情是如何工作的。提供它的人通常拥有金融产品建议方面的简单资格。
对于人们来说，这是一个很好的方式来开始学习和探索他们可以做出的贡献、他们的投资选择、养老金以及他们如何super在收入分层中发挥作用。这个领域也不太可能发生太大变化，但随着时间的推移可能会演变成称为“合格建议”的新层。
基金内建议
然后，我们跳到个人建议：考虑您的实际财务状况。基金内建议是一种简单的、非持续的个人财务建议，由具有专业资质的退休金基金顾问提供，但其范围受到 ASIC 的限制，只能就其基金内的退休金投资提供建议。
它通常允许会员审查他们的投资选择、退休金基金中持有的保险，获得有关缴款和退休准备的建议。养老基金通常将其作为一项免费服务提供，由会员管理费提供资金。
此类建议将更直接地转变为拟议的合格建议层，该层可以由养老基金和养老基金提供其他机构免费向会员开放。根据新提案，它可以成为超越“基金内”范围的个人财务建议，为更多日常澳大利亚人提供标准化水平的支持。
全面的个人财务建议
在下一个层次是全面的个人财务建议，目前仅由在 ASIC 监管下获得许可和注册的专业合格财务顾问提供，并且必须优先考虑客户的最大利益。这可以是持续的或一次性的建议。这是新提案中“专业顾问”的家。
独立财务建议是迄今为止最常见的综合个人财务建议形式。有许多人按照澳大利亚财务咨询协会 (FAAA) 的专业标准提供建议和服务。
但并非所有专业财务顾问都是独立的，一些养老基金向其会员提供此类建议这比他们的退休金还要多。大多数此类建议都会收取费用，并且费用因基金而异。
目前，所有个人财务顾问都需要进行彻底而详细的信息收集，并为他们的每位客户提供详细的建议声明。服务。这些繁琐的陈述将被用简单的英语提供的建议陈述所取代，并提供有用的建议以做出明智的决定。
该领域可能会保持“专业”，作为提供服务的独特费用，并且，随着获得各种类型建议的机会增加和合规性降低，从概念上讲，我们应该看到专业财务建议的成本降低。
加载专家财务建议
一些财务建议公司通过提供更专业的服务而脱颖而出。一些公司专注于股票经纪、家族办公室财富管理或老年护理建议等领域，需要详细的领域知识。虽然他们遵守与个人财务顾问相同的规则，但他们的专业知识可以满足特定问题或客户需求。
毫无疑问，该提案会让专业顾问感到沮丧，他们在过去五年里一直在努力重塑行业。根据这项提议，他们的垄断肯定会被削弱，但是有这么多人需要他们的服务，所以这不会对他们的业务造成太严重的伤害。
“消费者会对提议感到困惑术语“合格顾问”。这使得他们非常不清楚他们从谁那里得到什么类型的财务建议，以及他们将如何支付费用。这令人失望，因为最近我们做了很多工作，以确保消费者对从持照财务规划师/顾问处获得的建议充满信心”，FAAA 首席执行官 Sarah Abood 表示。
最终不过，对于我们普通人来说，这是一份强有力的圣诞礼物，他们需要财务建议来应对复杂的退休制度。现在，我们需要开始利用建议来帮助自己过上更精彩的退休生活。
圣诞快乐，2024 年见。
作者 Bec Wilson畅销书的作者 如何拥有史诗般的退休和新播客的主持人 与 Bec Wilson 的黄金时间。她在 epicretirement.net上撰写每周时事通讯。
本文中提供的建议本质上是一般性的，无意影响读者的决定关于投资或金融产品。在做出任何财务决定之前，他们应该始终寻求考虑到自己个人情况的专业建议。有关如何储蓄、投资和充分利用资金的专家提示每周日都会发送到您的收件箱。订阅我们的 Real Money 时事通讯。
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