我是一名个体经营者，快 60 岁了，现在被认为对于在悉尼拥有 20 万美元存款的住房贷款来说太老了，所以我想知道我应该如何处理我的积蓄。我拥有 5 万美元的蓝筹股，而只有大约 3.5 万美元的退休金，因为我在工作生涯中大部分时间都是自由职业者，经常糊口。有一天，我可能会从父亲的遗产中继承近 100 万美元。
作为个体经营者，您并不是唯一一个在退休金方面做得不足的人。您的经历凸显了我们中的大多数人是多么幸运，因为雇主为我们提供了强制性缴款。
如果银行不借钱给您买房，您仍然可以通过多种方式进入房地产市场。信用：Simon Letch
我鼓励您花时间反思您的长期-短期目标 – 5 年、10 年、20 年。您可以继续工作到 67 岁吗？到了 67 岁，您就有资格领取养老金了？退休后，你会留在悉尼吗？拥有房屋对您来说重要吗？还是租房工作对您来说重要？
明确您的目标后，我们会回过头来考虑哪些适当的投资可以支持实现这些目标。时间框架和风险承受能力是关键因素。
根据您的应税收入水平，缴纳退休金可能很有意义。如果您优先考虑拥有房屋，也许您可以购买一处出租房产，在收到继承权后可以成为您的家。
正在加载由于它会产生租金收入，我希望您能够获得贷款。您可以只支付贷款利息，直到您收到继承权，然后通过一次性付清债务。
我今年 63 岁，离过两次婚，没有受抚养人，没有伴侣，也没有资产或储蓄。我目前的收入约为 130,000 美元。我预计至少要工作 7 年，以试图恢复一些财务稳定。是在余下的岁月里尝试存入尽可能多的养老金更好，还是应该考虑投资并为养老金做好准备？如果我进入一段新的关系，我不想成为我伴侣的负担。
关注退休金在这里似乎是有道理的。您的边际税率为 37%，因此适用于养老金的 15% 税率很有吸引力。通常，退休金储蓄的代价是，虽然税收待遇很慷慨，但您在一段时间内无法使用储蓄。然而，就您而言，如果您年满 60 岁，只要您停止工作，或者从 65 岁起的任何时间，您的储蓄都可以动用。
广告您每年可存入退休公积金的可抵税金额上限为 27,500 美元。这称为优惠缴款上限。雇主缴款包含在此上限内。
根据您的申报收入，您的雇主将为您支付 14,300 美元的退休金，因此您可以另外添加 13,200 美元。您可以通过牺牲工资来安排，或者直接将其支付到您的基金中，然后申请减税。
最终的游戏将是转换您累积的退休金将储蓄转化为免税收入流。好消息是，如果您每年能够最大限度地提高供款上限并且投资不要过于保守，那么七年内您应该能够积累大约 240,000 美元。
这将为您提供大约 14,500 美元的资金年收入，加上养老金和租金援助，有望实现舒适且自给自足的退休生活。
Paul Benson 是一名注册财务规划师，也是财务自治的主持人播客。问题发送至：[email protected]
本文中给出的建议属于一般性建议，无意影响读者有关投资或金融产品的决策。在做出任何财务决定之前，他们应该始终寻求考虑到自己个人情况的专业建议。有关如何储蓄、投资和充分利用资金的专家提示每周日都会发送到您的收件箱。订阅我们的 Real Money 时事通讯。
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