O.P.
我刚刚对一套 3 床分层公寓进行了大幅翻修。基本上把它拆掉了，拆除了大部分内墙、大量细木工、高质量地板、所有新的电气工程等。
我想获得财物保险。仅翻新工程的重置价值就约为 50 万美元。没有很多昂贵的可移动物品，而且大多数家具都是用细木工制成的，但如果我把所有其他物品（衣床、书籍等）加起来，可能还要再花 5 万美元。
我有两个问题。
1.是否值得获得全面覆盖？当然，一场灾难性的火灾会烧毁一切，但这种情况有多常见？我想大多数索赔都是针对入室盗窃、热水箱泄漏和地板损坏等问题——即索赔金额低于 40k。鉴于此，知道 5 万美元/10 万美元的保险将涵盖 99% 的索赔，并且还要承受火灾风险，那么购买 5 万美元/10 万美元的保险是否更有意义？悉尼的公寓楼多久被火灾烧毁一次？
2.如果我投保 10 万美元，但发生了一些事情（热水泄漏），我提出了 5 万美元的索赔，保险公司会说“您的保险金额不足总价值的 80%，所以我们只赔付 20%”即使金额低于保险金额，“您的索赔是否仍然有效？”
我已经与 3 家保险公司和两家经纪人交谈过，但他们都无法回答这些简单的问题。希望得到任何明确的建议！
谢谢。
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只需购买财物保险，但不要指望赔付令人满意。事实上，公寓比独立屋更安全，许多业主甚至不购买财产保险。
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第一步是确定您通过分层保险获得的保险范围政策。 这属于“业主固定装置和附加设施”或“业主改进”的标题。 分层保险货币凭证将包含类似“每手 250,000 美元”的内容。
您需要与您的分层经理联系以获取此信息。
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我认为保险并不像你想象的那样起作用。
假设你的整个房子（或其他东西）的修理/更换价值为 1000 美元。
现在，在你的明智的做法是，你只选择为它投保 500 美元。
这意味着，如果整个东西烧毁，你只能收到 500 美元，公平吗？
但是请记住，你有只投保了 50% 的保险
这并不意味着您可以分配 50% 的保险。
假设您的卧室被烧毁，造成 300 美元的损失。现在很多人认为他们已经投保了 300 美元，但实际情况是他们只投保了 50%，因此只能获得 150 美元。
保险下的研究。这确实是一件事。
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mrseymour 写道...
保险公司会说“你的保险不足”吗？总财产价值的 80%，因此即使低于保险金额，我们也只会支付您索赔的 20%？
他们会的，您说得对。同时，如果发生这种情况，你会更换同样昂贵的配件吗？您的一些物品是传家宝类型的物品，无论如何都无法更换。
我估计了我要花多少钱来装修我们的公寓，这就是我投保的费用。因为我们不会同时购买公寓中的所有东西，所以它可能比我为原始配件支付的费用要少，但我真的不知道。保险公司每年都会提高赌注以“考虑到通货膨胀”，这在现在可能是有效的，但在通货膨胀非常低的20世纪10年代肯定是行不通的。因此，请警惕他们在续约时所做的事情。
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财物保险不会承保您的固定装置和装修（配备齐全的厨房、浴室、配备的衣柜等）属于分层建筑保险的承保范围。检查分层建筑保险的保单明细表，其中应包含“业主固定装置和装修”部分。这是为了超出原来的固定装置和装修而进行的改进，根据我的保单，每块费用为 300,000 美元。
因此，如果建筑物确实被烧毁，分层保险将重建到正常标准，但如果您可以证明（发票）您在固定装置和装修上额外花费了 300,000 美元，您可以坚持要求物业保险支付更好的固定装置和装修费用。例如，您安装了金水龙头而不是普通水龙头。
如果您安装了价值 30,000 美元的太阳能/电池系统，那么这将由 300,000 美元承保，而不是财物保险。
请确保您通知 SM 和保险公司，您已经进行了 $xxx 的改进来保障自己的利益。
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在新南威尔士州，大规模的翻修需要进行 OP 详细说明的那种更改导致一项特殊章程被注册，将新地段固定装置和配件的责任从公共财产转移到该地段。
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canon1d 写道...
对公共财产中的新地块固定装置和配件的责任。
同意。
但它不会影响保险，因为无论这些物品被视为地块财产还是共同财产，分层保险仍然适用。分契物业或业主是否应支付超额费用可能会出现争议，因为这取决于它是否被视为地块或共同财产。
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